Еще недавно бездумная трата денег считалась недопустимой в приличном обществе. Но сегодня большинство англичан исповедует другую мораль: «покупай сегодня - плати завтра». Стимулированная легкими кредитами волна покупательского спроса вместе со стремлением иметь свое жилье, а не брать его в аренду, превратила британцев в безнадежных должников.

Доклад исследовательской фирмы Datamonitor, вышедший в конце сентября, подтвердил опасения экспертных кругов. В среднем каждый житель страны должен банкам свыше 3 тыс. фунтов стерлингов, или более Є4600. И этот долг, в отличие от жилищных и авто кредитов ничем не обеспечен. Кроме того, его сумма в два раза выше среднеевропейского показателя в Є2278.

Несколькими месяцами ранее достоянием общественности стал доклад консультационной службы One Advice, согласно которому почти 2 млн. британцев набрали необеспеченных ссуд и кредитов на сумму более 10 тыс. фунтов стерлингов. Около полумиллиона человек задолжали банкам более 20 тыс. фунтов, а 1 млн. британцев каждый месяц сталкивается с трудностями при возврате долгов. «Поскольку необеспеченные кредиты даются под высокий процент, люди попадают в финансовую ловушку, когда их доходов едва хватает только на выплату процентов», - говорит управляющий директор One Advice Крис Холмс.

Ситуацию осложняет и тот факт, что рынок потребительского кредитования, объем которого в 2005 г. достигал 215 млрд. фунтов стерлингов, подходит к точке насыщения. Эксперты указывают, что последние несколько лет его годовой рост не превышал 2,7%. В континентальной Европе этот показатель был равен 8,3%.

О том, что финансовые дела большинства британцев далеко не в лучшем состоянии, свидетельствует и быстрорастущее число личных банкротств. В 2005 г. о собственной неплатежеспособности объявили 70 тыс. человек. Ожидается, что в этом году их число достигнет 100 тыс. По данным британского Национального потребительского союза, 6 млн. жителей страны не могут расплатиться по долгам. Хорошо известна трагедия 65-летнего Ричарда Каллена. Он совершил самоубийство, задолжав 130 тыс. фунтов стерлингов по 23 различным картам.

Пол Марш из Datamonitor уверен, что это проблема культуры, т. к. жители Великобритании стремятся покупать, не задумываясь. Другие считают, что эту пагубную черту сформировали и изо всех сил эксплуатируют финансовые компании, подталкивая своих клиентов к безудержному потребительству. Британские банки известны своими либеральными условиями выдачи кредитных карт. В стране на руках находится более 50 млн. кредитных карт, примерно по одной на каждого жителя. И неслучайно около трети необеспеченных долгов возникло именно в сфере карточного обращения. Во Франции, к примеру, этот показатель составляет всего 1,6%.

Свою роль сыграла склонность банков прятать реальные проценты по потребительским кредитам среди разного рода комиссий и тарифов. В Англии еще не забыли скандал, вспыхнувший в 2003 г. во время слушаний в финансовом комитете Палаты общин, на которые были приглашены генеральные директора пяти крупнейших эмитентов кредитных карт: Barclays, Royal Bank of Scotland, Lloyds TSB, HBOS и европейского отделения американской MBNA.

Парламентариев, в частности, интересовало, почему Barclay's продвигал свои кредитные карты под лозунгом «Ноль процентов навечно!», забыв упомянуть, что такое условие действует, если ежемесячные платежи по карте будут не ниже 50 фунтов стерлингов. Его генеральный директор Мэтт Баррет признался перед депутатами, что годовая процентная ставка по карточным кредитам слишком высока. Возмущение присутствовавших вызвали его слова о том, что сам он кредитными картами не пользуется: «Это слишком накладно. У меня четверо детей, и я не советую им нагромождать долги на своих кредитных картах».

Проблему усложняют и кредитные карты торговый сетей, по некоторым из них начисляется до 20% пени на долг, не погашенный в течение определенного времени.

Британские власти считают, что в сложившейся ситуации следует поощрять стремление должников договариваться с кредиторами. В ближайшие два года правительство намерено выделить 45 млн. фунтов стерлингов для создания в Англии и Уэльсе 500 мест независимых советников по вопросам долговых платежей. Они будут поддерживать несостоятельных должников в их переговорах с банками.

Однако и само общество реагирует на сложившуюся ситуацию. По данным Ассоциации систем клиринговых платежей APACS, расходы по кредитным картам в Великобритании в первой половине 2006 г. составили 58,4 млрд. фунтов стерлингов по сравнению с 60,6 млрд. в том же периоде 2005 г. Отом, что англичане стали более осмотрительны в своих расходах, говорит растущая популярность дебетовых карт.

Свои меры предприняли и банки. Банк HSBC недавно ввел ограничения на предоставление кредитов клиентам, которые регулярно нарушали условия выплат. Меры приняли и строительные общества, которые увеличили на 20% штрафные санкции по просроченным платежам.

Британским банкам пора осваивать кредитные рынки континентальной Европы.

Одной из причин этой ситуации экономисты называют непростые условия получения корпоративных кредитов в британских банках, из-за чего предприятия чаще занимают на рынках капиталов. Стремясь найти приложение своим активам, банки стали стимулировать потребительский рынок с помощью доступных кредитов. Ответ жителей оказался неожиданно дружным.

Экономисты считают, что британским банкам пора осваивать кредитные рынки континентальной Европы. «Заимодателям, ищущим новые возможности, следует обратиться к другим странам - считает Пол Марш из Datamonitor. - Соединенное королевство становится все более трудным местом для этого бизнеса из-за сильно задолжавшего населения. Однако во многих других странах Европы потребители не столь обременены долгами, а рынки не столь сложны».

Наиболее вероятными странами для такого рода экспансии могут стать Испания и Греция, где власти готовы предложить британским банкам привлекательные условия. По мнению Марша, возможно, что розничные услуги банков из Великобритании станут пользоваться спросом и во Франции, где часто прибегают к кредитам при покупке мебели и бытовой техники. Самой недоступной видится Германия, где у населения более популярны дебетовые, а не кредитные карты. В этой стране совокупный размер необеспеченных долгов населения составляет всего 60 млрд. фунтов стерлингов, что на треть меньше аналогичного показателя во Франции.

Ну а задолжавшим англичанам придется самим рассчитываться с долгами. Так принято в приличном обществе.