Крепкий рубль меняет ставки

Виктория Белозерова, банковский аналитик агентства «Рус-Рейтинг»

Из-за высоких цен на нефть Центробанк продолжает укреплять рубль для снижения темпов инфляции. Учитывая это, с определенной долей вероятности можно предположить, что и укрепление рубля продолжится, и инфляция будет оставаться выше запланированных значений ЦБ по итогам 9 месяцев 2006 г. Это скажется как на российском фондовом рынке, так и на рынке банковских услуг. Самое значимое явление - изменение процентных ставок по займам в рублях и в валюте. Причем это касается всех типов заимствований на рынке. В банковской сфере меняются процентные ставки по кредитам, выдаваемым в валюте и в рублях. Как известно, Сбербанк в конце августа объявил о новых ставках по кредитам физлицам в рублях и валюте. Впервые в российской экономике ставки по кредитам в валюте для физлиц стали выше ставок по кредитам в рублях.

В октябре наиболее значимым событием может стать реакция остальных банков на действия Сбербанка. Дочерние иностранные банки, скорее всего, не будут повышать ставки по длинным кредитам в валюте. Но есть вероятность, что некоторые последуют примеру Ситибанка, который кредитует физлица преимущественно в рублях. На растущем курсе рубля банкам выгоднее кредитовать в национальной валюте.

Покупайте квартиру в провинции

Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-консалтинг»

На рынке ипотечного кредитования ситуация весьма сложная, несмотря на улучшение условий ипотеки. Понижение ставок по рублевым ссудам до 13-15% годовых, уменьшение размера первоначального взноса до 5-10%, увеличение срока кредитования до 25-27 лет все эти меры должны по идее стимулировать продажи ипотечных продуктов. Однако бурный рост цен на жилье вМоскве и Московской области и его дефицит заставляют значительную часть потенциальных покупателей отказываться от покупки недвижимости, чего не скажешь о большинстве других регионов. Однако, несмотря на преграды, рынок ипотеки развивается внушительными темпами.

Аппетиты малого бизнеса растут

Светлана Сорокина, ведущий экономист отдела малого бизнеса ,
Олег Мишин, начальник Организационно-аналитического управления ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

Наблюдается тенденция к постепенной либерализации условий и программ кредитования. Так, в последнее время активно развивается ниша беззалоговых экспресс-кредитов, которые выдают в течение 1-2 дней с минимальным пакетом документов. Обусловлено это тем, что в бизнесе очень важна оперативность. Если деньги нужны, то они нужны быстро.

Становится актуальным спрос не только на «стандартные» кредиты, но и на другие продукты: кредитные линии, овердрафты и пр. Потребность в банковских кредитах заставляет клиентов работать более цивилизованно, в результате чего уровень прозрачности бизнеса сегодня заметно растет.

Одной из основных тенденций является активизация инвестиционной деятельности малого бизнеса: растет спрос на кредиты, направляемые на техническое перевооружение, что приводит к увеличению размеров и сроков кредитов.

Что касается положения банков, то, если будут приняты новые редакции Инструкции Банка России по созданию резервов на возможные потери по ссудам и Указание об оценке экономического положения кредитной организации, банкам, скорее всего, придется создавать дополнительные резервы. Это приведет к понижению рентабельности банковского сектора. Ужесточение требований по отнесению банков в первую и во вторую классификационные группы может привести к ускорению слияний и поглощений малых банков.

Банки отработают новые схемы

Ольга Надеина, начальник отдела маркетинговых исследований Русского Банка Развития

C ростом просроченной задолженности, которую в Центробанке пока не рассматривают как критичную, банки постепенно будут сокращать выдачу экспресс-кредитов в торговых точках в пользу кредитных пластиковых карт.

Россияне, которые осенью после отпуска планировали взять выгодный долларовый кредит, возможно, не смогут этого сделать. В августе Сбербанк повысил процентные ставки по кредитам в долларах. Теперь они на 0,5% выше, чем рублевые. Последуют ли примеру Сбербанка другие банки?

Существуют разные мнения, но рано или поздно банки будут вынуждены пересмотреть условия кредитования, чтобы не работать себе в убыток.

Что касается ипотеки, то банки стараются сделать ее доступной для более широких слоев населения. Они сокращают или совсем отменяют первоначальный взнос по ипотеке - за последний год размер первоначального взноса сократился примерно в два раза. Срок кредитования увеличился до 30 лет. За I квартал 2006 г. рынок ипотечного кредитования вырос на 25%. Однако цены на недвижимость растут слишком быстро, поэтому увеличивается количество случаев (сейчас - 50%), когда клиенты с открытыми кредитами не смогли ими воспользоваться.

Доллар продолжит падение

Алексей Степанов, начальник отдела дилинга,
Павел Ильин, начальник Управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка

К октябрю курс доллара может снизиться до уровня 26,25-26,50 к рублю. Индекс РТС скорректируется до 1600-1650 пунктов с последующим ростом и обновлением рекордных уровней. Инфляция увеличится после летнего периода, в связи с окончанием влияния сезонного фактора. Далее все движения в основном будут зависеть от цен на энергоносители.

Рынок розничного кредитования достиг такого этапа, когда конкуренция между банками стала перемещаться из сферы ценообразования в неценовую сферу: ставки по ипотечным кредитам примерно уровнялись по всем крупным ипотечным банкам; по потребительским кредитам ставки еще отличаются, но если учитывать различные комиссии банков по данным кредитам, то ставки тоже примерно одинаковы. Банки стали завоевывать клиентов при помощи:

• смягчения требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам (например, возможность рассмотрения альтернативных источников дохода при определении максимальной суммы кредита);
• введения новых услуг и возможностей по кредитным продуктам (например, выезд специалиста банка на место работы за ипотечной заявкой);
• введения удобного графика работы (у заемщиков есть время, чтобы после работы оформить потребительский кредит либо получить консультацию по ипотеке в офисе банка);
• удобства обслуживания клиентов (т. е. наличия разветвленной сети дополнительных офисов банка, что удобно для клиентов при получении кредита и его погашении);
• повышения качества обслуживания клиентов;
• наличия дополнительных преимуществ для постоянных клиентов в настоящем и будущем.