В гостях у спецпроекта NBJ и радио MediaMetrics побывали Алексей КОЛЕСНИКОВ, коммерческий директор iSimpleLab, Алексей АЛЕКСАНДРОВ, генеральный директор SDK Systems, Андрей БЛОЩЕЦОВ, генеральный директор Right line. Разговор в эфире программы «Деловой гамбит», с её ведущей – Екатериной ЯРЦЕВОЙ, зашёл о внедрении цифрового рубля. Что это даёт банкам? Какое влияние третья форма денег окажет на экономику, бизнес и на жизнь обычных граждан? С чего начать, и какие этапы необходимо пройти для запуска функционала работы с цифровым рублём? Сможет ли цифровой рубль стать драйвером развития технологических и финансовых инноваций?

Е. ЯРЦЕВА: У нас уникальное и мощное трио собралось в студии: интегратор по информационной безопасности, ИT-компания с решениями в сфере финтеха и разработчик системы дистанционного банковского обслу­живания. Коллеги, почему вы пришли в таком составе?

А. БЛОЩЕЦОВ: Реализация проекта цифрового рубля – это стратегически важная и многосоставная задача, которая включает интеграцию самой платформы цифрового рубля и систем банка, доработки ДБО и фронтальных систем банка и большую часть информационной безопасности. Поэтому мы втроём пришли сегодня поучаствовать в программе и рассказать чуть подробнее о нашем опыте.

Е. ЯРЦЕВА: Что происходит на пилотном проекте? 

А. БЛОЩЕЦОВ: На текущий момент 13 банков уже участвуют в пилоте, сейчас готовится вторая волна. Изначально к пилоту подключились 600 физических лиц и 30 торгово-сервисных предприятий, но число участников постоянно растёт. Как объявил Банк России, в 2025 году операции с цифровым рублём будут доступны всем физическим лицам.

Е. ЯРЦЕВА: А не проще ли весь этот путь пройти одному, зачем нужна коллаборация?

А. КОЛЕСНИКОВ: Объяснение достаточно простое. Когда к нам обратились первые заказчики, мы подумали, посмотрели и поняли, что нужно создать технологическую коллаборацию с партнёром и сделать проект быстро и качественно. При выборе партнёра для нас важно было пойти в сотрудничество с такой компанией, которая позволит значительно усилить наши навыки и пройти путь легче. Именно поэтому мы выбрали компанию Right line в качестве интегратора. По информационной – безопасности – в партнёрах компания SDK Systems. Это сотрудничество нас и привело вместе в эту студию. 

Е. ЯРЦЕВА: Важная часть проекта внедрения цифрового рубля – информа­ционная безопасность, которая пугает даже тех, кто более или менее в ней разбирается, или испугает потом тех, кто начнет использовать цифровой рубль. Что с ней, как мы будем закрывать проблему, и что нужно делать?

А. АЛЕКСАНДРОВ: Проект цифрового рубля пронизан механизмами информационной безопасности. ЦБ РФ занимает позицию, что все наработки, которые были задействованы в предыдущие годы, они применяют и здесь. С точки зрения информационной безопасности проект цифрового рубля состоит из трёх частей. Это защищённая инфраструктура, которую необходимо построить в банке, для того чтобы подключиться к платформе цифрового рубля – в этом защищённом контуре как раз размещается решение коллег из Right line. Это отдельный удостоверяющий центр, который будет заниматься выдачей ключей электронной подписи для пользователей цифрового рубля. Этому удостоверяющему центру и вопросам электронной подписи Банк России уделяет особое внимание. И третья часть – это фронт-система, через которую физические и юридические лица, пользователи цифрового рубля, будут работать с этим новым видом денег.

На фронтовой части планируется применение криптографических средств защиты информации, электронной подписи. Это сделано для пользователей цифрового рубля, для физических лиц, которые привыкли к традиционным банковским мобильным приложениям, веб-интерфейсам. 

Е. ЯРЦЕВА: Все ли банки будут в конечном итоге использовать цифровой рубль, и как это будет происходить? Сейчас понятно, как будет выглядеть процесс, из каких этапов он будет состоять?

А. АЛЕКСАНДРОВ: Сейчас можно говорить только о второй пилотной группе, в которую войдут ещё два десятка банков. Пока нет информации, будет ли это обязательно для всех банков, но очевидно, что возможность обслуживать цифровой рубль и предоставлять этот сервис своим клиентам станет преимуществом для банка.



Е. ЯРЦЕВА: Как бы вы посоветовали и банкам, и физическим лицам вести себя в этой ситуации? Понятно, что процесс запущен и неминуем, что лучше этим заниматься сейчас, но как подойти к этому вопросу – записаться во вторую очередь на пилотный проект, или уже вся очередь занята и известны банки, которые будут в этом участвовать?

А. БЛОЩЕЦОВ: Непосредственно Банк России приглашает кредитные организации к участию. Пилоты сейчас проходят в 11 городах, в том числе и не очень крупных. Как это будет происходить дальше – информации нет, но, я думаю, что со временем это не станет «обязаловкой» и private-историей. У банков будет возможность самостоятельно принимать решение об участии в проекте.

Е. ЯРЦЕВА: А физические лица?

А. БЛОЩЕЦОВ: Будет зависеть от того, в какой банк они пришли. Поскольку счета находятся в системе ЦБ РФ, то любой банк, подключившийся к платформе цифрового рубля, сможет предоставлять своим клиентам доступ к её функционалу.

Е. ЯРЦЕВА: Той регуляторики, которая сейчас имеется, хватит? Или будет что-то меняться, ужесточаться требования, что-то добавляться?

А. АЛЕКСАНДРОВ: Уже есть ряд нормативно-правовых актов, которые были утверждены, но в области информационной безопасности мы ожидаем, что ещё появится ряд документов, который прояснит некоторые моменты. Рынок хотел бы более конкретно понимать, что и как нужно будет делать.

Пока мы и банки опираемся на проект положения требований к информационной безопасности по цифровому рублю. Но ряд вопросов всё равно остаётся. Например, вопрос с удостоверяющим центром. Это будет подчинённый удостоверяющий центр в каждом банке, он будет подчиняться удостоверяющему центру в Банке России? Предполагается, что сценарий работы с пользователем цифрового рубля будет отличаться от тех сценариев, к которым мы привыкли при работе с аккредитованными удостоверяющими центрами? По ним есть довольно чёткая и уже давно сформированная нормативная база, есть инструкции, правила, и мы привыкли к определённым сценариям работы.



Здесь же ситуация незнакомая и несколько непривычная. На наш взгляд, чтобы цифровой рубль легко и массово зашёл, нужно будет внимательно посмотреть на правила работы удостоверяющего центра, чтобы они были гармонично адаптированы под потребности цифрового рубля. То есть, чтобы они в эту концепцию хорошо вплетались, не мешали, не тормозили работу, не были проблемными местами, а гармонично дополнили друг друга. 

Е. ЯРЦЕВА: Что может помешать мас­совому внедрению цифрового рубля?  Вы сказали, что не хватает компетенций у сотрудников банков, есть вопросы к регулятору, допускаю, что встаёт бюджетный вопрос…

А. БЛОЩЕЦОВ: По части бюджета можно говорить о том, что это недёшево. Банки задают вопрос – зачем им это нужно, как они будут на этом зарабатывать. Конкретных ответов пока нет. Думаю, с течением времени реализация проекта цифрового рубля будет становиться дешевле для банков, появится экспертиза на рынке, и кредитным организациям будет проще к нему присоединиться.

Со стороны регулятора должны прозвучать какие-то дополнительные доводы для банков, в том числе и экономические: низкие комиссии, новые возможности для приёма платежей. Соответственно и банки начнут развивать это направление. 

Е. ЯРЦЕВА: Но пока дорого.

А. АЛЕКСАНДРОВ: Затраты, действительно, существенные. Когда мы в комплексе рассчитываем экономику проекта для банка, то затраты на информационную безопасность занимают до 50, а то и больше процентов.

Е. ЯРЦЕВА: И там тоже нужны эксперты, которых хронически не хватает…

А. АЛЕКСАНДРОВ: В проекте используются криптографические модули и аппаратные составляющие, сертифицированные ФСБ, это недешёвые решения. Они требуют не только внедрения, но и правильной эксплуатации. А это и квалифицированные сотрудники, и нагрузка на информационную безопасность банка. Это проект, который нужно внедрить, сопровождать, развивать, соответственно, это и определённый уровень затрат.

А. КОЛЕСНИКОВ: Я внесу чуть больше оптимизма. Да, пока только крупные банки пошли в эту историю с внедрением цифрового рубля. Но при этом я вижу, что уже региональные небольшие банки, средние банки обращаются к нам. Они тоже хотят войти в проект в самом его начале, потому что понимают – это неизбежно. Да, это затратно, но лучше сделать это сейчас, потому что уже возникла конкуренция, и они могут проиграть крупным игрокам в предоставлении своим клиентам возможности работать в своих приложениях с цифровым рублем.

С другой стороны, мы в этой студии некоторое время назад с Алексеем обсуждали проект удалённой биометрической идентификации. Было заметно, что есть потенциальные ограничения по его развитию. Здесь, наоборот, мы видим, что цифровой рубль – проект живой, это не только идея регулятора, а это решение, привнесённое временем. Про цифровые деньги многие говорят, и этот продукт точно будет востребован. Поэтому мы считаем, что, несмотря на ограничения, банки пойдут в проект, здесь вопрос создания комфортной среды.

С технологической и организационной точки зрения мы готовы облегчить этот путь.

Я считаю, что перспективы у цифрового рубля большие. Внедрение должно пойти намного быстрее по мере того, как будет расти экспертиза и количество продуктов, которые будут предложены с использованием цифрового рубля. 

Е. ЯРЦЕВА: Алексей, у меня вопрос к вашему продукту: получается, что ваша компания заранее готовилась к этой ситуации. Как удалось впрыгнуть в проект так быстро? 

А. КОЛЕСНИКОВ: Мы всегда готовы к чему-то новому. На самом деле, нас к этому подталкивают наши активные клиенты. В проекте не одна сторона участвует, а как минимум две – заказчик и поставщик, а в нашем случае вообще три поставщика. Я начал сегодня с того, что мы приняли правильное решение не идти в одиночку, а в тандеме с Right line с точки зрения технологического решения. Информационная безопасность – это вообще отдельная стезя, которую мы тоже доверили профессионалам. За счёт этого смогли быстро войти в проект, уже даём результаты. И что самое главное: мы смогли быстро тиражировать этот продукт. Ведь важно не только быстро сделать с учётом большого количества клиентов и их потенциального роста, а выйти в тираж. 
Это мы тоже смогли сделать, заложив правильную архитектуру.

Е. ЯРЦЕВА: Для банков есть какие-то особые требования? Что они должны начать выполнять уже сейчас, ведь ИБ-решения – целый комплекс? Как прокачать себя и свою ИT-инфраструктуру?

А. БЛОЩЕЦОВ: Начинать готовиться нужно с выбора партнёра и с его помощью строить команду внутри банка, очерчивать круг систем, которые будут входить в периметр цифрового рубля, потому что у банков тоже разный набор систем. Мы, как интегратор внутри банка, это видим. Для нас на старте это было одной из сложностей, но на текущий момент мы наработали опыт и достаточно просто выстраиваем проекты с разным количеством систем от разных вендоров.

Е. ЯРЦЕВА: В ИБ ожидаются инновации?

А. АЛЕКСАНДРОВ: Мы пользуемся тем стеком технологий, которые разработали наши вендоры по информационной безопасности при участии ФСБ России и ФСТЭК России. Все наработки Банка России, которые уже есть в течение нескольких лет, используются. Это существенный толчок к развитию технологий. С учётом того, что цифровой рубль – это очень массовая история, погружение и в технологии, и в заказчиков, и в пользователей, будет довольно глубоким.

Е. ЯРЦЕВА: Ваше напутственное слово нашим зрителям и слушателям. Мы уже призывали не бояться, ввязаться в бой, а потом разбираться, не экономить деньги и верить в то, что это окупится.

А. БЛОЩЕЦОВ: Я бы добавил про развитие механики приёма платежей, расчётов в целом – это очень интересное будущее, где от удобства предоставляемых сервисов выиграет простой гражданин, физическое лицо. Мы сможем принимать платежи там, где раньше это было невозможно, и это замечательно.

А. КОЛЕСНИКОВ: Если говорить про ДБО, то у клиентов банков появится ещё один счёт, здесь ничего страшного нет. На самом деле, для клиента важно, чтобы это было прозрачно и понятно, а вся сложность, которая присутствует в крупных ИT-проектах, для него должна быть невидима. Условно говоря, у него есть волшебная кнопка, после нажатия которой происходит чудо, и его рубль становится из обычного цифровым, а дальше всё зависит от того, куда пойдёт развитие, и вполне возможно, что нам не надо будет никого уговаривать и не нужно будет никого обучать. Времена меняются, современное поколение, вполне возможно, ждёт от банков, от регулятора, когда ему дадут возможность пользоваться чем- то новым, о чём раньше никто не знал. 
Мы оптимистично настроены, и нам кажется, что Цифровой рубль – это то, что взлетит намного быстрее, чем те проекты, которые были запущены на уровне страны, но при этом не получили интересного развития. 

А. АЛЕКСАНДРОВ: Я хочу призвать не бояться нового опыта. Дорогу осилит идущий!  А мы, в силу наших компетенций, опыта, который уже получили, максимально постараемся помочь банкам пройти эту историю. Мне нравится этот проект. Приятно сознавать сопричастность к чему-то глобальному, так что давайте идти вместе в цифровой рубль.

Е. ЯРЦЕВА: Друзья, особого выбора у нас с вами нет, но мы в надёжных руках, сегодняшняя команда в студии это показала, так что не боимся, осваиваем новые технологии. Это нас очень круто продвинет вперёд и позволит на этой волне вырваться к новым высотам. Спасибо, что были с нами, и до новых встреч в эфире.



Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (декабрь 2023)