Национальный Банковский Журнал появился в конце 2003 года, поэтому не мог освещать на своих страницах первые годы существования российского банковского сектора и начальные этапы становления национальной финансовой системы. Зато на период с 2003 по 2012 год пришлось много, без преувеличения, судьбоносных событий: изменились подходы Банка России к регулированию и надзору за участниками системы, российские банки из «дополнительных» активов, обслуживавших интересы финансово-промышленных групп, стали превращаться в самостоятельные успешные организации, привлекательные для иностранных инвесторов. Именно в эти годы был заключен ряд сделок по приобретению - полному или частичному - российских банков иностранными финансово-кредитными группами. И, наверное, одно из главных изменений: появились стандарты корпоративной этики, повысился уровень культуры в банковском секторе. Из юного, еще не окрепшего и не всегда самостоятельного создания, каким банковская система России была в период с 1988 по 2003 годы, она начала превращаться во взрослого, уверенного в своих силах и возможностях субъекта национальной экономики.

ГОД РОЖДЕНИЯ -1988

Первое упоминание о коммерческих банках появилось еще в советское время. В Законе «О кооперации в СССР», принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года, содержалось понятие «кооперативные банки». В августе 1988 года Госбанк СССР зарегистрировал первый кооперативный банк «Союз» в городе Чимкент (Казахская ССР, ныне - Казахстан). Первый коммерческий банк на территории РСФСР был зарегистрирован 26 августа 1988 года в Ленинграде под названием «Патент» (сейчас - банк «Викинг»). Для того чтобы иметь собственный банк, в конце 1980-х годов достаточно было собрать смешную, по меркам нынешних требований, сумму - 5 млн рублей (порядка юо тыс долларов). Минимальный размер уставного капитала равнялся 0,5 млн рублей.

13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России). В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В том же году сессия Верховного Совета РСФСР рассмотрела и приняла Законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Последний был настолько либеральным, что препятствий на пути создания банковских организаций практически не возникало, поэтому нет ничего удивительного в том, что за короткий период с 1988 по начало I991 Г0Да в России было создано порядка з тыс кредитных организаций (банков и НКО). К октябрю 1992 года число коммерческих банков в стране превышало i6oo, а количество их филиалов приближалось к 2800.

Нарождающемуся и пока еще структурно не сформированному российскому банковскому сектору требовалась организация, способная представлять его интересы в Верховном Совете, правительстве, администрации президента и т.д. 27 марта 1991 года в Москве состоялся I съезд коммерческих и кооперативных банков Российской Федерации. Именно этот день - 27 марта - считается официальным днем рождения Ассоциации российских банков (АРБ).

ПЕРВЫЕ СТРЕСС-ТЕСТЫ

Нельзя сказать, что жизнь российских банковских пионеров складывалась легко и просто. Экономика страны перестраивалась на марше, превращаясь из социалистической в рыночную. Такой глобальный процесс не мог обойтись без ошибок, которые порождали всевозможные кризисы. Перечислять их все, наверное, не стоит. Остановимся на самых значимых из них, оказавших влияние на структуру банковской системы.

До 1995 года финансово-кредитные организации использовали межбанковские кредиты как один из основных источников пополнения ликвидности, а заодно - как инструмент для сокрытия истинных размеров своих убытков. В августе 1995 года поползли слухи о задержках с погашением межбанковских кредитов несколькими достаточно крупными банками. 24 августа 1995 года наступил «черный четверг»: размер неплатежей достиг критической отметки, более юо банков не смогли погасить свою задолженность по однодневным кредитам overnight. Вскоре ставки по однодневным кредитам выросли до 2000% годовых. После такого потрясения рынок МБК надолго впал в коматозное состояние, банки были вынуждены переориентироваться на ГКО.

В 1995-1996 годах стали складываться «финансовые империи»: ОНЭКСИМ-МФК, МЕНАТЕП, Инкомбанк, банк «Российский Кредит», Альфа-банк и Мост-банк. Вряд ли можно счесть случайностью, что на тот же период -1995-1996 годы - пришелся бум отзыва лицензий у финансово-кредитных организаций. Рынок консолидировался, и участники, не способные выдерживать конкуренцию, покидали его. Число «ушедших» банков в период с 1995 года по 1997 год составило около 1 тыс.

1996 год помимо этого оказался для российских банков настоящим «годом ГКО»: объемы их инвестиций в госбумаги (ГКО и ОФЗ) резко возросли. В сентябре того же года Россия впервые получила кредитные рейтинги «из рук» международных рейтинговых агентств: ВВ- по шкале агентства Standard & Poor's и ВА2 по шкале агентства Moody's Investors Service. Благодаря наличию рейтингов Россия впервые с 1917 года смогла разместить международный облигационный займ в виде еврооблигаций на сумму в 1 млрд долларов. Тогда же международные кредитные рейтинги получили го банков, что позволило им выйти на рынки внешних заимствований. Взятая в долг валюта конвертировалась в рубли и размещалась в рублевые инструменты, в том числе гособлигации. Дисбаланс между валютными пассивами и активами первой двадцатки российских банков возрастал.

В тот же период в банковской системе образовался своего рода «золотой клуб» России, состоящий из 14 банков, в которых было сосредоточено две трети совокупных активов банковской системы и 90% вкладов населения. Столь высокий уровень концентрации сослужил банковскому сектору плохую службу, когда осенью 1997 года начался азиатский финансовый кризис. Напуганные им инвесторы стали в пожарном порядке выводить средства с развивающихся рынков, к числу которых, конечно, относилась и Россия. Доходность ГКО стала стремительно расти и в июне 1998 года достигла 5<э%. Латать «дыры» в федеральном бюджете становилось все сложнее, так же как и удерживать курс рубля в рамках отведенного ЦБ коридора. На банковский рынок, кроме этих обстоятельств, давило то, что российские банки были в большом долгу перед иностранными кредиторами. По состоянию на начало августа 1998 года совокупный объем валютных обязательств банковского сектора достиг 26 млрд долларов. 13 августа 1998 года Moody's снизило рейтинг российского суверенного внешнего долга с В2 до «мусорного» уровня Caai. A 17 августа 1998 года правительство страны обнародовало план, включавший в себя три пункта: введение плавающего курса рубля с его девальвацией до конца года с 6 рублей за доллар примерно до 9 рублей за доллар; введение трехмесячного моратория на погашение внешних долгов российских банков; принудительная реструктуризация долгов по ГКО-ОФЗ.

Хотя план правительства содержал очень важный для банков пункт - «заморозку» выплат по их внешним долгам - для многих участников рынка именно он стал смертным приговором. Как уже упоминалось ранее, финансово-кредитные организации были активными игроками на рынке ГКО. Ситуация осложнялась еще и паникой вкладчиков, стремившихся забрать свои средства и потратить их, пока они окончательно не обесценились в результате девальвации. На «краю пропасти» оказался ряд банков, входивших в «золотой клуб» России: СБС-АГРО, Инкомбанк, Уникомбанк, знаменитый банк «Империал», рекламу которого до сих пор хорошо помнят россияне. По оценкам АРБ, в 1998 году убытки коммерческих банков составили 35 млрд рублей, а общий капитал банковской системы уменьшился на 4<э%. Из четырнадцати «непотопляемых» банков после кризиса продолжили нормально работать только Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и банк «Возрождение».

21 ноября 1998 года правительство и Центральный банк объявили о создании специализированного государственного Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). АРКО, чьим наследником впоследствии стало Агентство по страхованию вкладов, было первым санатором на банковском рынке. Первым и, следует признать, гораздо менее успешным, чем АСВ, не в силу недостаточного профессионализма сотрудников агентства, а из-за того что в бюджете на 1999 год никаких дополнительных расходов на реструктуризацию банковской системы не предусматривалось. В распоряжении АРКО были лишь ю млрд рублей, а в план реструктуризации были включены 19 банков. Всего же за первый год после августовского кризиса 1998 года лицензии потеряли 180 банков. Число же банков, находившихся на грани потери лицензии, достигало 1025.

Проблемы банковского сектора заключались еще и в отсутствии у государства средств для помощи тем финансово-кредитным организациям, которые еще пытались выжить. Банки столкнулись с практически полным «пересыханием» источников пополнения пассивной базы. Акционеры не горели желанием докапи-тализировать свои банковские активы, поскольку их другие, нефинансовые, бизнесы тоже переживали сложные времена. Доверие вкладчиков - как физических лиц, так и предприятий - было подорвано событиями конца лета - начала осени 1998 года.

НАЧАЛО ПОДЪЕМА

К счастью для банков и не только для них, так называемый августовский финансовый кризис оказался недолгим. Начиная с сентября 1999 года, стало устойчиво расти сальдо внешней торговли. Экономика в целом и банки в частности получили подпитку ликвидности в самый нужный момент. Худшее для участников банковского сектора осталось позади.

Финансово-экономический кризис 1998 года не только изменил структуру банковской системы, но и оказал влияние на регулирование и надзор. В 2001 году правительство и Центральный банк установили минимальный размер уставного капитала вновь учрежденных банков - 5 млн евро. Ужесточались требования по выполнению кредитными организациями норматива Hi, он был установлен на уровне 10%. Усиление надзора наблюдалось и на других «фронтах» - с 1 февраля 2002 года вступил в действие столь «любимый» банками Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

Ужесточение регулирования, впрочем, не стало препятствием для динамичного развития банковского рынка. В IV квартале 2002 года основные показатели банковской системы России превысили докризисный уровень. Удельный вес банковского сектора в экономике во II половине 2003 года превысил 40% ВВП. Часть кредитного финансирования банки заменяли вложениями в ценные бумаги предприятий, что способствовало росту рынка корпоративных облигаций. Одновременно банки стали активно кредитовать население. В конце 2003 года был принят важнейший Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банковская система, прошедшая через многочисленные стрессы и испытания 90-х годов, доказала свою жизнеспособность и стала приобретать черты современной. Российские банки, быстро перенимавшие best practices ведущих западных игроков, оказались вполне способными конкурировать с иностранными банками. Наглядным тому доказательством стала ситуация, когда в России одна за другой начали появляться «дочки».

В 2003 году в истории нашей банковской системы произошло еще одно знаковое событие: появилось отраслевое издание Национальный Банковский Журнал (NBJ). Юбилейный юо-й номер НБЖ, который вы сейчас читаете, представляет собой хронику важнейших событий, произошедших в российской банковской системе и российской экономике в период с ноября 2003 года по сентябрь 2012 года. Достаточно ознакомиться с несколькими статьями на выбор, чтобы убедиться - эти без малого 9 лет были важнейшим этапом в жизни национального банковского сектора.