XXIV съезд Ассоциации российских банков, прошедший 3 апреля 2013 года в Колонном зале Дома союзов, оказался нестандартным благодаря необычной формулировке главной темы мероприятия: «Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России». Пожалуй, впервые за всю историю проведения съездов крупнейшей банковской ассоциации тема взаимоотношений между финансово-кредитными организациями и населением была выдвинута на первый план. Она обсуждалась с не меньшей активностью, чем старые добрые вопросы качества надзора, источников фондирования, путей повышения эффективности деятельности банков. Случайность ли это? Анализ выступлений госчиновников и банкиров показал, что нет.

СТАГНАЦИЯ, РЕЦЕССИЯ, КРИЗИС -НУЖНОЕ ПОДЧЕРКНУТЬ

Если предыдущие съезды АРБ - XXII и XXIII - проходили в атмосфере сдержанного оптимизма, то на XXIV съезде уже господствовала атмосфера сдержанного пессимизма. Из выступлений докладчиков можно было сделать вывод: причин для паники или апокалиптических прогнозов пока нет, но и причин для радости и светлых надежд больше не наблюдается. Прежде всего, из-за существенного замедления темпов экономического роста в нашей стране.

«Это вызывает серьезное беспокойство, - признал с трибуны съезда председатель Банка России Сергей Игнатьев. - Замедление темпов роста экономики наблюдалось в течение всего 2012 года, а начало 2013 года преподнесло нам крайне неприятный сюрприз: за первые два месяца объем промышленного производства сократился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на полтора процента. Такого у нас не было с 2009 года». Весьма показательное заявление, особенно если вспомнить, что 2009 год являлся, с точки зрения пессимистов, кризисным, а с точки зрения оптимистов, первым посткризисным годом, когда экономика России только-только начала оправляться от потрясений, спровоцированных коллапсом мировой финансовой системы.

«Ситуация в экономике непростая, - согласился с главой ЦБ РФ министр финансов Антон Силуанов. - Вы все видите, что темпы роста замедляются. Конечно, этому есть ряд объективных объяснений, в том числе и высокая база прошлого года, когда сохранялись еще достаточно неплохие темпы экономического роста. Происходящее объясняется и общим замедлением мировой экономики, «торможением» во всех странах соответственно, и снижением внешнего спроса. Тем не менее мы сейчас, обсуждая эту ситуацию в правительстве, очень неспокойны: как будет дальше, до конца текущего года, развиваться эта ситуация?»

Стоит отметить, что признания высокопоставленных госчиновников вызвали у участников съезда противоречивые чувства: с одной стороны, хорошо, что в правительстве и Центробанке признают факт появления признаков экономической стагнации, а с другой стороны, если этот факт признают на самом верху, значит он действительно налицо. И финансово-экономические власти страны больше не могут и не хотят объяснять его влиянием краткосрочных факторов.

«С моей точки зрения, мы уже минимум полгода живем в состоянии достаточно тяжелой экономической рецессии, для которой характерны темпы роста, близкие к нулевым», - заявил в блиц-интервью НБЖ в кулуарах съезда президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев. Президент Промсвязьбанка Артем Констандян был более оптимистичен в своих оценках. По его мнению, говорить о наступлении экономической рецессии пока рано, но ее начало вполне возможно, если не будут предприняты конкретные необходимые шаги. «Хорошо, что те проблемы, о которых банкиры говорят на протяжении длительного времени, видны на самом верху и об этом уже ведется честный разговор. Этот факт дает повод для оптимизма. Надеюсь, что в ближайшее время будут приняты определенные меры для стимулирования экономического роста и эти шаги окажутся максимально эффективными. В противном случае нас ждет стагнация, а это чрезвычайно опасное явление для нашей экономики», - предупредил Артем Констандян в рамках блиц-интервью НБЖ.

СЛУШАЕМ ДРУГ ДРУГА, НО НЕ СЛЫШИМ?

Но, как заметил один из участников съезда, достигнутое взаимопонимание по поводу замедления темпов экономического роста - не повод для радости, поскольку необходимые меры по оживлению экономики чиновники и банкиры видят по-разному, что, впрочем, не новость. Министр финансов РФ Антон Силуанов считает одним из основных источников экономического роста кредитование реального сектора, а с ним в России в последнее время наблюдается «напряженка». С максимальной наглядностью это продемонстрировали цифры, приведенные главой ЦБ Сергеем Игнатьевым: «Кредиты нефинансовым организациям увеличились в 2012 году только на 12,7%, а вот кредиты на­селению выросли на 39,4%, в том числе необеспеченные потребительские кредиты - более чем на 50%». С одной стороны, такой дисбаланс, по мнению руководителей ЦБ, опасен, потому что банки накапливают высокие риски, а с другой - он нежелателен, потому что реальный сектор экономики недополучает финансовых ресурсов, оказывается на «голодном пайке» и начинает стагнировать. «Тот факт, что темпы роста кредитования реального сектора в 2012 году оказались в два раза ниже, чем в 2011 году, отражает экономические реалии и представляет собой огромный вызов для всей банковской системы в будущем», - заявила будущий председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

При этом, как признают высокопоставленные чиновники, речь не идет о том, что банки не предлагают предприятиям кредитные ресурсы. Предлагают, но по ставкам, уровень которых Антон Силуанов охарактеризовал как запредельный. По словам министра финансов, чтобы взять кредит, предприятию зачастую необходимо заплатить 16-20%. «Я хотел бы обратиться к вам, коллеги, - продолжил глава финансового ведомства страны, строго глядя с трибуны на участников съезда. - Почему у нас такие высокие ставки? Конечно, вы скажете: риски заемщиков. Сейчас вообще усилилась тенденция «хотите кредит - давайте нам госгарантии». Под госгарантии будем кредитовать, без госгарантий не будем. К сожалению, такая практика складывается. Я согласен, что риски заемщиков не сокращаются. Ну а ставки растут весь последний год. Снижайте издержки, копайтесь в своих затратах, потому что только так нужно дальше двигаться к снижению стоимости кредитов». Стоит ли говорить, что именно этот пункт выступления главы финансового ведомства вызвал наибольшее оживление в зале (не считая истории, рассказанной Антоном Силуановым о том, как некий банк предложил ему взять кредит под 23% годовых) и горячее обсуждение в кулуарах съезда.

«Я согласен с тем, что на сегодняшний день одна из острейших проблем - это несоответствие процентных ставок по кредитным продуктам возможностям заемщиков, - заявил председатель правления КБ «Эллипс банк» Михаил Гуревич в блиц-интервью НБЖ. - Но ставки высоки, в первую очередь, для заемщиков не самого высокого уровня платежеспособности, которых, к сожалению, на сегодняшний день в нашей стране подавляющее большинство. Заемщики высокого уровня составляют не более 5%, при этом они фондируются преимущественно на международных финансовых рынках, привлекают кредитные ресурсы в иностранных банках. По кредитам, предоставляемым заемщикам ограниченных возможностей с точки зрения обслуживания задолженности, регулятор рынка требует досоздания резервов - по кредитам II и III категорий качества до 70% от суммы предоставленного кредита. Риски доформирования резервов банки, естественно, закладывают в уровни процентных ставок по кредитам, именно поэтому мы видим такие высокие ставки».

С Михаилом Гуревичем солидарен заместитель председателя правления Альфа-Банка Владимир Сенин. «Когда мы слышим о призывах в том числе руководства Министерства финансов кредитовать реальный сектор экономики, уменьшать ставки по кредитам и т.д., то понимаем, что все это, конечно, правильно и необходимо. Но эти слова останутся призывами, если не будут созданы условия, которые позволят банкам их осуществить. А в ситуации, когда происходит ужесточение надзора, создание дополнительных резервов, повышаются требования по капиталу и при этом одновременно звучат слова о необходимости кредитования реального сектора экономики, вряд ли у банков будет возможность одновременно эффективно решать эти задачи. Бессмысленно убеждать банки в важности кредитования, они это понимают и хотят заниматься кредитованием экономики как крупных, так и малых и средних предприятий, ведь это их бизнес. Но при этом должны измениться объективные факторы нашей жизни», - уверен зампред Альфа-Банка.

«Сейчас наши мысли и действия нацелены на одно: нужно добиться увеличения объемов вливаний кредитных ресурсов в реальный сектор экономики. К сожалению, сдерживающим фактором является банковский надзор. Он нас ставит в такие условия, что сначала стало невыгодно кредитовать юридических лиц, а затем ужесточились требования по формированию резервов под кредиты физическим лицам. В результате банки имеют ресурсы, но не имеют возможности их разместить, потому что нужно формировать большие резервы под выданные кредиты. Чтобы не быть голословным, приведу конкретный пример из деятельности нашего банка. При просрочке значительно менее 3% по кредитному портфелю у нас норма резервирования составляет порядка 11%. Если перевести эти значения в абсолютные цифры, то получится следующая картина: кредитный портфель составляет порядка семи миллиардов рублей, а резервов сформировано на 770 млн рублей. Налицо неадекватное соотношение, и мне хотелось бы, чтобы подобные «перекосы» были устранены - по отношению не только к нашему банку, но и к финансовому сектору в целом. Тогда будут быстрее развиваться и экономика, и банковская система», - утверждал в своем блиц-интервью НБЖ председатель правления ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» Юрий Самойлов.

Итак, можно с некоторой долей уверенности констатировать, что налицо драматическое расхождение во взглядах: госчиновники связывают дороговизну кредитов реальному сектору экономики со стремлением банков получать максимально высокую прибыль, с нежеланием финансово-кредитных организаций оптимизировать издержки или, как образно отметил министр финансов, «копаться в своих расходах». Банкиры указывают на то, что помимо рисков, объективно присущих банковской деятельности, они вынуждены закладывать в стоимость кредитных ресурсов риски, проистекающие из несовершенства российского законодательства и продолжающегося увеличения надзорной и регуляторной нагрузки. При этом в ходе XXIV съезда АРБ стало очевидно, что ужесточение надзора «раздражает» не только малые и средние банки, но и тех, кого традиционно принято считать «крупняком». Весьма показательным с этой точки зрения было выступление президента - председателя правления Группы ВТБ Андрея Костина. «Два года назад я с этой трибуны высказывал критические замечания в адрес ЦБ относительно качества надзора в связи с ситуацией вокруг Банка Москвы, МЕЖПРОМБАНКа и др., - напомнил участникам съезда Андрей Костин. - За два года надзор стал более глубоким, осмысленным и предметным». Но при этом, как дал понять глава Группы ВТБ, есть моменты, по которым он, как и многие другие банкиры, не может согласиться с регулятором. «Одна из центральных тем -это переход к Базелю III. Я думаю, нам было бы целесообразно синхронизировать переход на Базель III с движением в эту сторону американских и западно-европейских кредитных организаций. Идти раньше них не имеет смысла, по­тому что у наших банков есть собственные проблемы, да и с точки зрения кон­курентоспособности мы должны быть в равных условиях. При этом давайте не будем забывать, что в отличие от стран Запада, мы движемся не от Базеля II к Базелю III, а от Базеля I к Базелю III, что с точки зрения арифметики непоследовательно. Цифра три все-таки идет после цифры два. И в этом плане есть еще одно предложение, на которое ЦБ реагирует, а я просто считаю необходимым ускорить его реализацию, - это переход банковской системы на Базель II. Мне кажется это правильным, потому что в конечном счете это вопрос капитализации. Честно говоря, капитал-то особенно брать негде», -признал глава Группы ВТБ. А если неоткуда брать капитал, то нет и ресурсов для увеличения объемов кредитования, и предпосылок для снижения стоимости этого кредитования.

БЛИЖЕ К НАРОДУ!

А при чем тут общество и почему именно в сложившейся ситуации необходимо налаживать конструктивное взаимодействие с ним? Похоже, что ответ на этот вопрос дала в своем выступлении будущий председатель Банка России Эльвира Набиуллина. «У нас роль внешнего фондирования для банковской системы упала, и банковская система была вынуждена изыскивать внутренние ресурсы. Увеличивается значимость операций ЦБ как источника ликвидности при рефинансировании, тем не менее Банк России, конечно, не может компенсировать рыночные источники финансирования банковской системы. И здесь мы видим, как усилилась конкуренция за депозиты: пожалуй, впервые за 20 лет у нас уровень ставок привлечения стал превышать уровень инфляции. Для банковской системы это означает серьезные изменения: ей приходится работать в условиях положительных ставок по привлекаемым ресурсам. Это ставит перед ней сложные задачи, прежде всего, по повышению операционной эффективности, по расширению набора продуктов. И здесь, мне кажется, очень интересны и правильны выводы, озвученные в докладе президента АРБ, по поводу не только продуктоориентированного, но и клиентоориентированного подхода. Банковская система должна больше ориентироваться на запросы клиентов, и здесь, на мой взгляд, у нас очень много ниш и много возможностей», - подчеркнула в своем выступлении будущий председатель Банка России.

Похоже, банковский сектор возвращается в ситуацию 2009 года не только с точки зрения темпов роста производства и объемов кредитования реального сектора, но и по части источников возможного фондирования. Тогда внешние рынки капитала тоже были закрыты, правда, по несколько иным причинам: фондирование за счет инструментов ЦБ было доступно отнюдь не для всех банков, и вклады населения, несмотря на их дороговизну, служили чуть ли не главным ресурсным источником. Четыре года назад банки и общество разделяла проблема «плохих» долгов и их не всегда корректного взыскания. Теперь эта проблема явно не входит в число ключевых (во всяком случае, в ходе съезда она почти не упоминалась), зато на первый план выходит вопрос кризиса доверия, в немалой степени порожденный событиями за пределами нашей страны, прежде всего на Кипре.

«Проблема отношения банков и общества существует, и, безусловно, необходимо создавать положительный имидж банков в глазах людей. В связи с этим остро обсуждаются вопросы, связанные с ипотечным кредитованием. Му­ниципалитеты не занимаются созданием переселенческого фонда, предназначенного для того, чтобы предоставлять из него жилье людям, несумевшим расплатиться по ипотечным кредитам. Эти обстоятельства не зависят от банков, но население воспринимает банкиров как людей «с волчьим оскалом». Необходимо доносить до людей, что неплательщиков по ипотеке из квартир, находящихся в залоге, выселяет не банк, а государственный суд и судебные приставы, что делается это в соответствии с законом. Банки выглядят в этом случае как последняя инстанция, которая предлагает выйти на улицу с вещами. А мы хотели бы, чтобы семьи, несправившиеся с выплатами по ипотеке, шли в переселенческий фонд», - пояснила председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.

«Сейчас все зависит от того, какой шум поднимают пресса и потребительское сообщество вокруг этой проблемы. Чем больше будет нагнетания эмоций по поводу того, что банкиры -это «жирные коты», тем меньше будет реального доверия к кредитным организациям. В свою очередь, недоверие банков к обществу, в котором они существуют, тоже будет расти, а значит, замедлятся процессы кредитования, причем не только потребительского, - предупреждает вице-президент ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев. - Банкиры должны всерьез задуматься об ответственном подходе к кредитованию (и это уже происходит). Нужно делать так, чтобы банкиры не допускали закредитованности юридических лиц, чтобы не возникали ситуации, когда банкам выгоднее зарабатывать на штрафах, чем на кредитах. Сейчас я говорю о процессах, которые кредитным организациям ничего не стоят, и они могут сами выстраивать работу именно таким образом, принимая определенную модель поведения в качестве стандарта».

«Отношение общества к банкам сложное, на мой взгляд, это связано со следующим: ни население, ни власти не понимают до конца роль банков. Мы работаем не только для того, чтобы приносить доход акционерам. Необходимо, чтобы все осознали: банки являются не обычными экономическими субъектами, получающими прибыль, а кровеносной системой экономики. Поэтому наши проблемы часто становятся проблемами всей экономики. Недавний кризис наглядно это продемонстрировал», - резюмирует Артем Констандян (Промсвязьбанк).

Какими бы причинами банкиры не объясняли стремление к налаживанию отношений с обществом (читай: с потенциальными и имеющимися клиентами), очевидно одно: российские финансово-кредитные организации все больше проникаются мыслью, что они не могут существовать в безвоздушном пространстве, что потребители финансовых услуг, выбирая банк, все чаще ориентируются не только на ценовой параметр конкретного продукта, но и на качество обслуживания и готовность банка предлагать компромиссные решения в случае возникновения проблем, наконец, на репутацию банка, которая создается многие годы и которая может оказаться разрушенной из-за одного или нескольких неверных решений.