Наличие у банка мощного акционера, будь то государство или иностранная финансово-кредитная группа, зачастую принято считать главным залогом успеха. Практика, однако, далеко не всегда подтверждает этот вывод: в период кризиса ряд таких банков столкнулись с серьезными проблемами и были вынуждены «затормозить» развитие своего бизнеса. Юниаструм Банк к их числу не относится. О том, как ему удалось продемонстрировать хорошие результаты по итогам прошлого года, и о планах банка на 2010 год рассказал в интервью НБЖ президент Юниаструм Банка Гагик Закарян.

НБЖ: Гагик Тигранович, благодаря каким факторам и предпринятым шагам «Юниаструму» удалось завершить прошлый год с ощутимой прибылью и какими были главные источники ее формирования?

Г. ЗАКАРЯН: Наверное, я не открою большой тайны, если скажу, что с учетом кризисного характера 2009 года это было непросто. Но нам удалось пройти через все его испытания сравнительно легко - в первую очередь потому, что Юниаструм Банк получал поддержку со стороны «материнской» структуры в лице Банка Кипра. Я думаю, именно наличие такого крупного и мощного партнера было главным локомотивом, обеспечившим рост бизнеса банка.

Но   были   и   другие   факторы: Юниаструм Банк был одной из первых российских финансово-кредитных структур, которая стала развивать «розницу» не только в Москве, но и во многих регионах страны. За 16 лет мы создали филиальную сеть, насчитывающую более 220 офисов.

НБЖ: Есть банки, которые могут похвастаться и большим их количеством.

Г. ЗАКАРЯН: Да. Но принципиально важно, что нам также удалось сформировать эффективную команду: в каждом регионе, где присутствует наш банк, менеджеры понимают специфику его экономики, проблемы местных заемщиков, будь то предприятия или физические лица, адекватно оценивают риски кредитования. Их профессионализм позволяет банку привлекать новых клиентов и удерживать уже имеющихся, делать так, чтобы клиенты в тяжелые экономические времена не только оставались с нами, но и способствовали появлению новых направлений сотрудничества. Доказательства этому мы получаем постоянно: у нас есть клиенты, которые раньше в «Юниаструме» имели только расчетные счета, а в последнее время - в том числе и в сложный 2009 год - стали проявлять интерес и к кредитным продуктам банка. Естественно, мы идем им навстречу. Поэтому нам удалось по итогам 2009 года существенно нарастить свой совокупный кредитный портфель, что получилось, как вам известно, далеко не у всех участников российского банковского рынка.

НБЖ: Не всем, поскольку многие банки предпочли «заморозить» кредитование, чтобы не принимать на себя высоких рисков невозврата. Как Юниаст-рум Банку удалось с одной стороны развивать его, а с другой - избежать роста доли проблемных долгов в кредитном портфеле?

Г. ЗАКАРЯН: Здесь нам опять-таки помог новый владелец: Банк Кипра хорошо разбирается в управлении рисками, что неудивительно, если учесть, что его история насчитывает уже 110 лет. Он имеет опыт работы как на развивающихся рынках - например, в Греции и Австралии, - так и в экономически развитых странах, например в Великобритании. С учетом его рекомендаций мы внесли коррективы в нашу кредитную политику: прежде всего, в корпоративном блоке, в меньшей степени - в сфере кредитования частных лиц и компаний малого и среднего бизнеса.

С другой стороны, многое было сделано нами для того, чтобы выявить, какие сектора экономики и какие клиенты наиболее стабильны, кто может выжить и кто имеет потенциал для дальнейшего развития, невзирая на неблагоприятную макроэкономическую ситуацию в стране. В кризис и посткризисный период такое определение «ниш» для кредитной деятельности очень важно. Мы считаем, что торговля потребительскими товарами, продуктами питания средней ценовой категории и даже эконом-категории - весьма перспективные «ниши», они генерируют низкую «просрочку», а спрос со стороны таких компаний на заемные средства остается высоким.

Резюмируя все вышесказанное, хочу сказать: по моему убеждению, продемонстрировать хорошие результаты по итогам прошлого года банку помогли три слагаемых. Наличие такого стратегического инвестора, как Банк Кипра, разветвленной филиальной сети и большого числа лояльных клиентов, не отказавшихся от обслуживания в банке даже в самый острый период кризиса.

ТАЙМ-АУТ ПО ИПОТЕКЕ

НБЖ: Итак, Юниаструм Банк определил для себя перспективные «ниши» для развития кредитования. Обычно, если у банка есть перечень таких «ниш», значит, есть и «черный список» отраслей, от кредитования которых он воздерживается. У «Юниастру-ма» он тоже сформирован?

Г. ЗАКАРЯН: Одна отрасль у нас была в «черном списке» и до кризиса: Юниаструм Банк никогда не кредитовал игорный бизнес. Что касается других отраслей экономики, то мы сейчас, как и многие другие банки, проявляем осторожность в кредитовании девелоперских компаний. Не потому, что они «порочны» по своей сути, а потому, что в некоторых регионах - например, в Москве - наблюдается перенасыщенность рынка недвижимости. Предложение здесь намного превышает платежеспособный спрос. Соответственно, нужно выждать, чтобы экономика снова начала подниматься, чтобы доходы населения начали расти и опять возобновился спрос на новое жилье или на нежилую недвижимость.

НБЖ: А спрос не возобновился - видимо, поэтому Юниаструм Банк пока воздерживается и от развития ипотечного кредитования?

Г. ЗАКАРЯН: Да. И кстати, мы стали воздерживаться от него не после начала кризиса в России, а намного раньше -когда в США возникли первые признаки кризиса ипотеки subprime. Стало понятно, что там имело место «надутое» предоставление кредитов заемщикам, которые приобретали жилье со спекулятивными целями или просто не отдавали себе отчета, как они будут возвращать долги. Когда стало ясно, что кризис на этом рынке будет достаточно серьезным, мы реализовали свои ипотечные портфели, продав их в одном случае Внешторгбанку, в другом - КИТ Финансу, Абсолют Банку и др.

НБЖ: И у Юниаструм Банка совсем не осталось ипотечных кредитов в портфеле?

Г. ЗАКАРЯН: Нет, остались, но доля ипотеки в совокупном кредитном портфеле банка стала незначительной. И мы не планируем ее увеличивать, потому что пока не решен вопрос о том, каким будет источник долгосрочных ресурсов для рефинансирования ипотечных кредитов. Возможно, такое рефинансирование будет осуществляться через государственные программы - например, с помощью АИЖК, или это будет выпуск ипотечных облигаций, о чем сейчас много говорят. Но в любом случае объем такого рефинансирования на первых порах будет недостаточным для того, чтобы рынок ипотечного кредитования динамично развивался. Так что пока наша позиция такова: мы надеемся, что к концу этого года источники долгосрочных ресурсов для рефинансирования ипотеки появятся, и тогда, конечно, мы попробуем еще раз вернуться на этот рынок. У Юниаструм Банка для такого возвращения есть все возможности: у нас очень хорошее присутствие в регионах, а там традиционно высок спрос на такие кредиты.

HБЖ: То есть 2010 год будет своего рода годом тайм-аута по ипотеке для «Юниаструма», а кредитную активность в этом сегменте рынка он возобновит в лучшем случае в 2011 году?

Г. ЗАКАРЯН: Да.

НАША ЗАДАЧА - ПОДГОТОВИТЬ КОМПАНИЮ К ПОЛУЧЕНИЮ КРЕДИТА

НБЖ: А каков уровень «просрочки» по совокупному кредитному портфелю банка?

Г. ЗАКАРЯН: Он достаточно стабилен и составляет порядка 3–4%. По розничным кредитам - немного выше.

НБЖ: А какие по размеру и по отраслевой принадлежности компании имеют, с вашей точки зрения, наибольшие шансы сейчас выйти на «просрочку»?

Г. ЗАКАРЯН: Как ни странным это может показаться, в основном это крупные компании и те, которых по размеру можно отнести к категории «больше средних». Они вели до кризиса активную инвестиционную деятельность и не всегда адекватно просчитывали риски, которые на себя принимали. Еще есть крупные холдинги, которые до кризиса, с одной стороны, были перекредитованы, а с другой - в случае, если речь идет, например, о торговых компаниях или автосалонах - активно вкладывались в развитие, создавали новые точки продаж. В результате они столкнулись и продолжают сталкиваться с тем, что далеко не все эти точки и салоны окупаются, соответственно, у них возникают проблемы с обслуживанием кредитов.

НБЖ: И как «Юниаструм» борется с такими компаниями, а также с другими «плохими» заемщиками?

Г. ЗАКАРЯН: С корпоративными клиентами мы в основном работаем над выработкой планов выхода из сложной ситуации - иными словами, над условиями реструктуризации долга. Если клиент предоставляет внятный бизнес-план, показывает, с помощью каких мер и шагов он будет восстанавливать свою платежеспособность, то мы идем ему навстречу, увеличивая сроки погашения долга или даже предоставляя ему дополнительное финансирование для решения текущих долговых проблем. Если же мы видим, что клиент не способен «вытащить» себя из кризиса, то уже ведем речь о реализации бизнеса путем продажи его другим инвесторам или путем банкротства.

НБЖ: Реструктуризация все-таки более частый вариант?

Г. ЗАКАРЯН: Да. Мы, как кредиторы, заинтересованы не в том, чтобы «похоронить» заемщика, а в том, чтобы он восстановил свой бизнес и смог продолжать обслуживаться в банке. Я уже говорил о том, что мы очень высоко ценим лояльность наших клиентов. И это приносит свои плоды: по итогам прошлого года Юниаструм Банку удалось нарастить свою клиентскую базу на 40%. Хотя, как вы понимаете, в кризисный год, когда люди были напуганы возникновением у банков проблем, негативной экономической конъюнктурой и т.д., это было совсем не просто.

НБЖ: Так же непросто, очевидно, было увеличивать и кредитный портфель в ситуации, когда люди и компании избегали брать на себя новые долговые обязательства.

Г. ЗАКАРЯН: Я бы не сказал, что весь 2009 год был в этом отношении плохим. Первая половина - да, для нее как раз был характерным спад кредитной активности, что во многом объяснялось высокой стоимостью заимствований. Справедливости ради следует отметить, что держать ставки на низком уровне у банков не было возможности. На протяжении нескольких месяцев чуть ли не главным источником пополнения банковской ликвидности были беззалоговые кредиты ЦБ, ставки по которым достигали 17-18%. Соответственно, ставки по кредитам конечным потребителям не могли быть ниже 24-25%, а для многих заемщиков это - неподъемная стоимость денег. Поэтому нет ничего удивительного в том, что наблюдался спад и в сфере корпоративного кредитования, и в ипотеке, и даже автокредиты немного «сдали».

НБЖ: А во втором полугодии разве все выправилось? Как-то незаметно было, если судить по «средневзвешенному» размеру ставок по кредитам на рынке.

Г. ЗАКАРЯН: Если судить по «средневзвешенному», возможно, и незаметно. Но мы как раз во второй половине прошлого года поняли, что пришло время снижать ставки и по кредитам, и по вкладам. Мы предложили нашим клиентам новые кредитные продукты -U-SUPER PRIME и U-BUSINESS PRIME, ставки по которым составляли при «запуске», соответственно, от 13,7% годовых и от 15,7% годовых в рублях. С учетом общей ценовой ситуации на рынке они были вполне привлекательными для заемщиков. А затем продолжали их снижать. С января 2010 года средняя ставка по корпоративным кредитам составляет у нас порядка 12% годовых в рублях. Скажу честно: мало банков, которые могут предложить своим клиентам сопоставимые условия кредитования, поэтому вряд ли стоит удивляться тому, что в IV квартале прошлого года, например, мы предоставили займы на 10 млрд рублей.

НБЖ: Это общий объем выданных за квартал кредитов или речь идет только о корпоративных займах?

Г. ЗАКАРЯН: Общий. Но корпоративные кредиты составляют примерно 70-80% от этой суммы. И в этом году мы продолжаем совершенствовать продажи и обслуживание, в том числе компаний малого бизнеса. В частности, пытаемся работать над сокращением сроков принятия решений, потому что главная просьба наших клиентов - в том, чтобы заявки одобрялись быстрее. Ставки всех устраивают, сроки кредитования -тоже. Конечно, у ряда клиентов возникают проблемы с получением кредитов, потому что мы выдвигаем достаточно жесткие требования к обеспечению, бизнес-планированию и т.д. Но в этом отношении Юниаструм Банк мало отличается от других участников рынка. А вот что касается сроков принятия решений, то здесь мы стараемся идти навстречу нашим клиентам и сокращать их - с нынешних, обычных для рынка, 30 дней мы хотим выйти на 15 дней.

НБЖ: Это для малых предприятий. А сколько дней сейчас занимает рассмотрение заявки крупной компании?

Г. ЗАКАРЯН: К сожалению, еще больше -40-45 дней. Правда, здесь значение имеет не столько размер компании, сколько ее готовность получить кредит. Свою задачу мы видим в том числе и в том, чтобы научить наших клиентов, как делать это с минимальными временными затратами. Проконсультировать их, как подготовить финансовую отчетность, финплан и т.д. Потому что в случае отсутствия этих документов предоставить кредит и не принять на себя повышенные риски банку практически невозможно. В случае, если речь идет о кредитовании физических лиц, конечно, можно смягчить требования к заемщику. А в случае, когда на повестке дня оказывается вопрос о кредитовании корпоративного клиента - нет, тем более что бизнес компаний различных отраслей экономики развивается по-разному.

НБЖ: Вы говорили о том, что в прошлом году сокращались объемы кредитования со стороны банков по многим направлениям, в том числе и по автокредитованию. Между тем, по итогам 2009 года Юниаструм Банк увеличил свою долю на этом рынке до 3%. За счет чего был обеспечен такой рост, да еще и в период, когда этот сегмент рынка переживал не лучшие времена?

Г. ЗАКАРЯН: Да, по объемам выданных автокредитов нам удалось по итогам года подняться с 15-го на 8-е место. Во многом такой результат стал возможен потому, что мы ни на один день не прекращали предоставление автокредитов: одобряли заявки заемщиков даже в ноябре-декабре 2008 года, когда рынок проходил самую острую фазу кризиса.

НБЖ: А многие из выданных в тот период автокредитов вышли на «просрочку»?

Г. ЗАКАРЯН: Нет. Ведь проблема тогда была не в том, что клиенты неожиданно и поголовно стали плохими и поэтому банки прекратили кредитовать их. Проблема была в дефиците банковской ликвидности, в ожидании худшего, и именно это заставляло многих участников рынка «замораживать» программы кредитования. Мы пошли другим путем, решили продолжать развивать этот бизнес. Хотя у нас и сейчас есть ощущение, что период испытаний для автомобильного бизнеса еще не завершен.

НБЖ: Государственная программа субсидирования процентных ставок по автокредитам вам как-то помогла? В принципе, она эффективна, с вашей точки зрения?

Г. ЗАКАРЯН: Помогла, но я бы пока не стал делать окончательные выводы об ее эффективности. Беспокоит, в частности, то, что в ней могут принимать участие далеко не все банки, активно занимающиеся автокредитованием. Мы же считаем, что такую возможность должны иметь все участники рынка, независимо от их форм собственности, размеров бизнеса или других параметров.

НБЖ: В сфере кредитования предприятий малого и среднего бизнеса Юниаструм Банк разработал очень интересную политику так называемого отраслевого кредитования. Это его «ноу-хау» или аналогичные продукты есть у других банков?

Г. ЗАКАРЯН: Есть и у других, вопрос в том, кто и как их разрабатывает. Мы стараемся так «конструировать» продукт, чтобы потенциальный заемщик понимал, зачем ему нужен именно отраслевой кредит, как он сможет им воспользоваться. Например, если кредит нужен для покупки помещения под собственный ресторан или магазин, то он должен быть сравнительно «длинным» -рассчитанным на пять-семь лет, потому что за два-три года заемщик просто не сможет его вернуть. А если речь идет о кредитовании для пополнения оборотных средств, то это - совсем другая история и, соответственно, другие условия предоставления заемных средств.

ДО 1 МЛРД ЕВРО В ТЕЧЕНИЕ ДВУХ-ТРЕХ ЛЕТ

НБЖ: В начале нашей беседы вы говорили о поддержке, которую оказывал и оказывает Юниаструм Банку новый акционер в лице Банка Кипра. В этом году «материнская» структура планирует увеличение капитала своей российской «дочки»?

Г. ЗАКАРЯН: Да. В начале года было принято решение об его увеличении на 1,3 млрд руб., что составляет порядка $50 млн. В конце марта завершился процесс согласования этого увеличения с Центральным банком, средства на счета «Юниаструма» уже поступили. Мы думаем, что с учетом наших планов по развитию бизнеса и прогнозных показателей по прибыли этой суммы банку на 2010 год будет достаточно.

НБЖ: А каковы ваши планы по развитию бизнеса в этом году?

Г. ЗАКАРЯН: Рост по совокупному кредитному портфелю мы планируем на уровне 30%.

НБЖ: А у Банка Кипра есть планы по увеличению капитала Юниаструм Банка в среднесрочной перспективе, рассчитанные, например, на ближайшие три-пять лет? Или подобное решение принимается по принципу «от года к году»?

Г. ЗАКАРЯН: Есть стратегический план, утвержденный советом директоров банка и рассчитанный на период 2010–2012 годов. В соответствии с ним как раз запланировано увеличение капитала «Юниаструма» в начале 2010 года на $50 млн, следующее увеличение может состояться в конце 2011 года. Хотя в рамках этого же плана предусматривается, что основное фондирование обеспечивается за счет внутренних ресурсов, то есть за счет депозитов юридических и физических лиц. Финансирование со стороны «материнской» структуры предусматривается, в основном, для предоставления крупных кредитов, и мы можем получить его в течение двух-трех лет на сумму до 1 млрд евро. Уровень достаточности капитала банка при этом будет сохраняться приемлемым как для акционеров, так и для регулятора рынка.

НБЖ: А прогнозные значения этого уровня?

Г. ЗАКАРЯН: От 13% до 15%.

НА ШАГ ВПЕРЕД ПО СРАВНЕНИЮ С РЫНКОМ

НБЖ: Вы сказали, что основной источник формирования пассивной базы Юниаструм Банка - вклады физических и юридических лиц. А как вам удается увеличивать их объем при условии, что ставки по вкладам у «Юниаструма» никогда не были особо высокими, а сейчас, пожалуй, немного ниже, чем «средняя температура по больнице»?

Г. ЗАКАРЯН: Я бы так не сказал: в прошлом году мы как раз придерживались достаточно агрессивной политики на рынке вкладов, и ставки по нашим депозитным продуктам были немного выше, чем в среднем по рынку. Сейчас наши ставки тоже вполне конкурентоспособны - другое дело, что, возможно, мы идем на шаг вперед по сравнению с другими банками, чуть-чуть быстрее снижая ставки по вкладам. Но, с другой стороны, мы опережаем их и снижая ставки по кредитам. И мы намерены и дальше придерживаться политики «на шаг вперед», потому что - хочу похвалить «Юниаструм» - мы умеем чувствовать тенденции, формирующиеся на рынке.

НБЖ: А оттока вкладчиков из-за достаточно ощутимого снижения ставок не ожидаете? Все-таки есть банки, которые предлагают в этом отношении условия более привлекательные для «жадных» клиентов.

Г. ЗАКАРЯН: Наш опыт показывает, что предпочтения вкладчиков не определяются исключительно величиной ставки по депозитам. По моему убеждению, нашими конкурентными преимуществами являются устойчивость и стабильность банка, успешно работающего на российском рынке вот уже 16 лет, что гарантирует сохранность денежных средств, а также широкая филиальная сеть. Доступность наших услуг и уверенность в устойчивости банка побуждают клиентов приходить к нам и хранить у нас свои сбережения.

НБЖ: Вы говорите, что чувствуете тенденции, формирующиеся сейчас на рынке. А тенденцию законодательного закрепления двухнедельного «льготного» периода для банков при досрочном расторжении клиентами депозитного договора вы чувствуете?

Г. ЗАКАРЯН: Думаю, что и банкам, и вкладчикам можно дать большую свободу при выборе форм сотрудничества. Если обе стороны соглашаются на то, что трехлетний вклад, открытый под определенную ставку, возвращается только через две недели после подачи клиентом заявления, - почему бы не закрепить этот механизм законодательно? Это ведь не будет означать, что подобный продукт вытеснит все остальные. Рынок банковских услуг очень большой и емкий, поэтому, на мой взгляд, пробовать на нем надо все.

НБЖ: У Юниаструм Банка, насколько нам известно, есть продукт, который страхует его от досрочного расторжения депозитных договоров.

Г. ЗАКАРЯН: Да, но пока он находится в стадии запуска. В рамках программы под названием Lucky You банк в случае подачи клиентом заявления о досрочном изъятии вклада предлагает последнему кредит на сопоставимую сумму.

НБЖ: Не очень понятен термин lucky («удачливый», «счастливый». - Прим. ред.) в названии: вклад - собственные деньги, а кредит все равно придется возвращать.

Г. ЗАКАРЯН: Да, но процентная ставка по нему близка к нулю, так что фактически клиент получает возможность не расторгать депозитный договор и не платить за это штрафы, а воспользоваться средствами банка для покрытия текущих расходов. Так что этот продукт экономит затраты клиента, а «Юниаструм», таким образом, получает возможность удерживать имеющихся вкладчиков и привлекать новых.

НБЖ: В программе речь идет о сумме кредита, сопоставимой с суммой вклада. Она больше или меньше?

Г. ЗАКАРЯН: Ну, большую сумму, наверное, было бы неразумным предоставлять. Она составляет порядка 90% от суммы вклада, который собирается отозвать клиент.

НБЖ: А в депозитном портфеле Юниаструм Банка есть вклады на сумму, превышающую 700 тыс. руб.?

Г. ЗАКАРЯН: Да. Правда, в количественном выражении они занимают совсем небольшую долю - порядка 5% от общего объема портфеля. А по сумме - в районе 15%. В любом случае это немного, потому что основной наш клиент - это человек с доходами в размере 30-40 тыс. в месяц, поэтому большинство вкладов у нас - на сумму в 300-400 тыс. рублей.

НБЖ: Дополнительное страхование для крупных вкладов банк не предлагает?

Г. ЗАКАРЯН: Нет, пока об этом не думаем, да и необходимости в этом, честно говоря, нет. На мой взгляд, тот размер стопроцентного страхового возмещения вкладов, который предусмотрен сейчас, - 700 тыс. рублей, -является оптимальным и для нас, и для рынка в целом. Необходимости в его повышении пока нет - во всяком случае, до того момента, пока доходы населения не начнут стабильно увеличиваться.

КОНКУРИРОВАТЬ СО СБЕРБАНКОМ ВПОЛНЕ РЕАЛЬНО

НБЖ: Вы сказали, что одно из конкурентных преимуществ «Юниаструма» с точки зрения привлечения вкладов физлиц - большая филиальная сеть, а до этого упомянули, что банк насчитывает более 220 точек продаж. Каковы ваши планы относительно этой сети - предусматривается ли ее сокращение в среднесрочной перспективе или, напротив, расширение?

Г. ЗАКАРЯН: Активного наращивания сети мы, во всяком случае, не планируем, зато планируем ее оптимизацию. Возможно, в рамках этой оптимизации некоторые точки мы будем закрывать, а открывать вместо них другие, в наиболее востребованных местах. Например, в Москве мы планируем создать в этом году порядка пяти «флагманских» офисов, которые будут иметь хорошее географическое положение, находиться в презентабельных зданиях, на престижных улицах и т.д. Они будут универсальными, то есть в них будут обслуживаться и клиенты-физ-лица, и корпоративные клиенты. Плюс к этому в наших планах - создание центров кредитования малого бизнеса, а также бизнес-центров, которые будут специализироваться на обслуживании средних и крупных клиентов.

НБЖ: В рамках private banking?

Г. ЗАКАРЯН: Не совсем private banking. Речь идет об обслуживании корпоративных клиентов. Таких офисов будет тоже порядка четырех-пяти в Москве, а потом мы планируем начать создавать их в крупных промышленных городах: Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске и т.д.

НБЖ: В одном из своих выступлений вы говорили о том, что Юниаструм Банк может и должен конкурировать со Сбербанком. А как это возможно на практике, если у Юниаструма, как вы сами сказали, порядка 220 офисов и не планируется радикального увеличения размера сети, а у Сбербанка - свыше 20 тыс.? И в принципе, реально ли коммерческому банку какого бы то ни было размера конкурировать с таким «госмонстром», как Сбербанк?

Г. ЗАКАРЯН: Конкурировать можно всегда, другой вопрос - не по всем показателям и не во всех направлениях бизнеса. С другой стороны, в Сбербанке тоже работают люди, они тоже разрабатывают различные банковские продукты. Значит, наша задача - делать это быстрее и лучше, вот и все. Плюс повышать качество обслуживания. Сбербанк, кстати, сейчас работает над этим, но, думаю, у нас есть все возможности предложить клиентам более высокий уровень.

НБЖ: Но Сбербанк имеет то, чего коммерческие банки не имеют по определению, - беспрепятственный доступ к господдержке.

Г. ЗАКАРЯН: Думаю, что руководство Сбербанка как раз не считает это главным конкурентным преимуществом своей организации. Сбербанк, как и любая компания, должен работать самостоятельно и адекватно оценивать свои бизнес-риски. Если менеджмент Сбербанка справляется с этой задачей, то это - главный фактор его успеха. Но то же самое можно сказать и о менеджменте любого коммерческого банка. Если руководитель банка - неважно, государственного или коммерческого - не справляется со своими обязанностями, то неважно, имеет банк доступ к господдержке или средствам «материнской» структуры или нет: ему все равно будет плохо.

НБЖ: Бывают же периоды, когда всем плохо, - например, так было в конце 2008 года. Сбербанк тогда получил субординированный кредит, а Юниаструм Банк, 80% долей которого «держит» владелец-нерезидент, на такую поддержку рассчитывать не мог.

Г. ЗАКАРЯН: Ну и что? Мы, как и другие банки, получили поддержку в иной форме - через участие в беззалоговых аукционах ЦБ. Кстати, за то, что были созданы условия, при которых многие банки смогли воспользоваться этим инструментом пополнения ликвидности, следует воздать должное регулятору рынка.

НБЖ: Вы сами говорили, что условия предоставления этих кредитов были жесткими.

Г. ЗАКАРЯН: Да. Центральный банк посчитал тогда, что банкам надо снизить кредитную активность, не принимать на себя дополнительные риски. Но ситуация изменилась - изменилась и политика ЦБ: теперь он, напротив, требует от банков активизации процесса выдачи кредитов и снижения ставок по ним.

НБЖ: Но при этом власти не пытаются больше оказать банковской системе поддержку, хотя бы помочь решить проблему «плохих» долгов. Ваше мнение: банки в состоянии справиться с ней самостоятельно?

Г. ЗАКАРЯН: Я бы не был столь категоричен в оценках: механизмы решения проблемы «плохих» долгов обсуждаются, в том числе и на правительственном уровне. И я думаю, что если возникнет необходимость, то власти смогут быстро оказать помощь, реализовав один из них. Другое дело - сейчас в этом нет необходимости, потому что общеэкономическая ситуация стабильна, цены на нефть растут, экономика постепенно преодолевает последствия кризиса, а следовательно, предпосылок для быстрого роста объемов проблемных долгов нет.

НБЖ: Ну, так многие эксперты утверждают, что это до поры до времени: летом ожидают вторую волну кризиса, которая может возникнуть в случае, если ранее реструктурированные банками кредиты начнут снова выходить на «просрочку». По вашим оценкам, какая доля кредитов, реструктурированных Юниаструм Банком, может оказаться повторно «плохой»?

Г. ЗАКАРЯН: Близкая к нулю. А что касается перспективы возникновения второй волны кризиса, вероятность этого представляется мне минимальной. Положим, где-то в мире возникнет новый очаг кризиса, но российская экономика, если честно, слишком мало интегрирована в мировое хозяйство, и как раз это может ее уберечь. Крупные отрасли, такие как металлургия или автопром, уже достаточно сильно пострадали, менее значимые отрасли, возможно, понесут потери, но вряд ли это станет непреодолимой проблемой для банковской системы в целом.