На протяжении более двух десятков лет Златкомбанк демонстрирует устойчивую динамику роста. О том, какие направления деятельности банк определяет для себя в качестве приоритетных и из каких источников формируется его прибыль, НБЖ рассказали начальник кредитного управления Ольга ПОЛЯКОВА и главный экономист кредитного управления Елена ПОЛЯКОВА.

НБЖ: Златкомбанк предоставляет широкий спектр услуг как физическим, так и юридическим лицам и в силу этого подходит под определение универсального банка. В то же время наверняка есть приоритетные направления бизнеса. Какие?

Е. ПОЛЯКОВА: Действительно, Златкомбанк уже более 20 лет успешно работает на финансовом рынке как универсальное кредитное учреждение, которое предоставляет полный спектр банковских услуг. За это время банком была создана современная, универсальная и отлаженная бизнес-модель, успешно прошедшая проверку кризисом. Важным условием устойчивого роста мы считаем сбалансированное развитие всех направлений бизнеса, поэтому стремимся гармонично развивать как кредитный портфель физических лиц, так и кредитный портфель юридических лиц. В качестве стратегического приоритета банк определил для себя обеспечение доступности, повышение качества и расширение спектра услуг, максимально ориентированных на потребности клиентов.

О. ПОЛЯКОВА: Если говорить о приоритетных направлениях в кредитной политике, то в данном случае у нас преобладает работа с сегментом МСБ. Для успешной деятельности в этой области разработаны программы по минимизации срока рассмотрения заявок клиентов, определен перечень требуемых документов для рассмотрения возможности кредитования.

Если продолжать дальше расставлять приоритеты, то второе «место» в кредитном портфеле принадлежит потребительским кредитам. Банк осуществляет кредитование физических лиц на любые цели, в том числе на приобретение имущества, строительство, ремонт и иные потребности заемщиков. В этом сегменте банк придерживается также очень гибкой политики. Так, для оценки платежеспособности заемщиков мы рассматриваем совокупный доход семьи, принимаем в расчет любые подтвержденные источники дохода, что положительным образом влияет на устанавливаемый лимит кредитования.

И, наконец, третье направление -автокредитование физических лиц. Этот продукт у нас является самым молодым - мы запустили его только в этом году, однако нам уже удалось добиться значительных успехов.

НБЖ: Сейчас на банковском рынке наблюдается тенденция к расширению кредитования и в то же время ужесточается конкурентная борьба за заемщиков. Как решает эти проблемы Златкомбанк?

О. ПОЛЯКОВА: Кредитный портфель Златкомбанка демонстрирует устойчивую положительную динамику. Так, с начала 2011 года портфель кредитов юридических лиц, то есть малого и среднего бизнеса, увеличился на 26%, а портфель кредитов физических лиц вырос на 93%.

Минимизация кредитных рисков достигается путем предоставления банком обеспеченных кредитов. На первый взгляд это может показаться достаточно строгим требованием, способным оттолкнуть заемщика. Однако благодаря достаточно гибкому подходу к залогодателю и адекватной величине применяемых залоговых дисконтов предоставление обеспеченных кредитов не вызывает проблем.

Стоит отметить, что банк обладает штатом профессиональных сотрудников и современным программным обеспечением, что позволяет ему обрабатывать большой объем кредитных заявок в короткие сроки.

НБЖ: Сколько времени требуется Злат-комбанку для рассмотрения заявки, если речь идет о предоставлении кредита юридическим лицам?

О. ПОЛЯКОВА: Работа банков основана на разумном и взвешенном подходе к каждой совершаемой операции, в том числе и к рассмотрению кредитной заявки юридического лица. Чтобы, с одной стороны, ускорить процесс рассмотрения заявок, а с другой - упростить процедуру оформления кредита для клиента, мы «разбили» процедуру рассмотрения на два этапа. Так, при обращении в кредитное управление банка юридическому лицу необходимо представить первоначальный пакет, состоящий из минимального количества документов, необходимых для принятия банком предварительного решения. Рассмотрение кредитной заявки и вынесение решения о возможности кредитования осуществляется всего за два рабочих дня с момента предоставления заемщиком пакета документов. В том случае, если на первом этапе выносится положительное решение, мы переходим ко второму этапу, когда заемщик предоставляет уже полный пакет документов. Отмечу, что в данном случае существует уже большая доля вероятности, что клиент получит необходимые средства.

Е. ПОЛЯКОВА: Данный подход освобождает заемщика от сбора достаточно большого количества документов, включая документы из налоговых органов, справки из других банков и т.д. Исходя из практики при принятии положительного решения о кредитовании срок от первой встречи с клиентом и до подписания кредитного договора составляет в целом не более семи рабочих дней.

НБЖ: Какую роль играет, с вашей точки зрения, размер тарифов при привлечении и удержании клиентов?

О. ПОЛЯКОВА: Тарифная политика нашего банка нацелена на достижение оптимального уровня между потребностями клиентов и задачей повышения доходности банка. Руководствуясь этим принципом, банк проводит постоянный мониторинг кредитных программ и тарифов, предлагаемых на рынке, разрабатывает новые кредитные программы, позволяющие расширить линейку действующих кредитных продуктов. В случае изменения рыночной конъюнктуры кредитным комитетом принимаются оперативные решения о пересмотре тарифов по кредитным программам, что позволяет банку выдерживать достаточно жесткую конкуренцию в области установления процентных ставок по кредитам. Так, в настоящее время процентная ставка по кредитованию юридических лиц установлена в размере от 12% годовых, по потребительским кредитам - от 14% годовых, по автокредитам - от 12% годовых. Следует отметить, что банк осуществляет кредитование как юридических, так и физических лиц без взимания каких-либо комиссий.

НБЖ: Многие банки в рамках борьбы за клиентов используют такой механизм, как VIP-обслуживание для всех клиентов, вне зависимости от размера активов или оборотов кредитуемой компании. Как обстоит с этим дело в Златкомбанке?

О. ПОЛЯКОВА: Мы считаем, что нет больших и маленьких компаний - есть клиенты банка, а потому вне зависимости от размеров бизнеса им должно быть предоставлено качественное обслуживание. Поэтому к каждому заемщику у нас прикрепляется персональный кредитный менеджер, который осуществляет общение с клиентом, начиная с момента рассмотрения кредитной заявки, выдачи кредита, текущего сопровождения и заканчивая его погашением. На протяжении всего времени кредитный менеджер осуществляет всестороннюю поддержку заемщика, помогает в оформлении и сборе документов, консультирует по всем возникающим в период действия кредита вопросам.

НБЖ: Одним из направлений бизнеса Златкомбанка являются кредитные карты, которые банк эмитирует как для физических, так и для юридических лиц. Какую долю занимают «карточные» кредиты в общем кредитном портфеле банка?

О. ПОЛЯКОВА: Кредитные карты являются важным направлением нашей деятельности, и мы нацелены на дальнейшее увеличение доли кредитных карт в совокупном портфеле банка. С этой целью мы в ближайшее время планируем запустить новую акцию, в рамках которой всем VIP-кли-ентам банка, директорам крупных предприятий, в том числе являющимся заемщиками, мы предоставим бесплатные банковские карты MasterCard Gold с возможным оформлением овердрафта к счету с лимитом до 600 тыс рублей. Данная акция поможет увеличить долю кредитных карт в кредитном портфеле банка и, вероятно, будет приятным сюрпризом для наших клиентов.

НБЖ: В заключение расскажите, пожалуйста, с какими результатами банк планирует завершить 2011 год и каковы его планы на 2012 год.

О. ПОЛЯКОВА: Одним из важных итогов 2011 года стало увеличение кредитного портфеля банка как за счет кредитования предприятий МСБ, так и за счет внедрения программы автокредитования. Также положительным итогом является уменьшение доли просроченных платежей в общем кредитном портфеле. Можно отметить, что финансовое положение наших заемщиков за прошедший год существенно улучшилось, и они активно расширяют сотрудничество с банком. Если говорить о планах на 2012 год, то мы ожидаем дальнейшего увеличения кредитного портфеля, в том числе за счет разработки и внедрения новых кредитных продуктов, ориентированных на различные потребности клиентов.