Российский рынок МФО в России активно развивается, несмотря на кризисы. Однако и конкуренция среди МФО высока, особенно в онлайне. О том, легко ли создать в России новую микрофинансовую организацию, работающую онлайн, и почему сегодня заемщикам важны не столько сами займы, сколько IT-сервисы, которые позволят снизить закредитованность, в интервью «Национальному банковскому журналу» рассказал основатель МФО «Честные деньги» и Boostra Сергей СМЕЛОВ. В конце 2022 года он стал победителем «Национальной банковской премии» в специальной номинации «Самый эффективный руководитель МФО».

NBJ: Сергей, как вы оцениваете свою победу в этой престижной премии?

С. СМЕЛОВ: Я искренне рад получить такую престижную награду, которой до меня удостаивались наиболее профессиональные специалисты в финансовой сфере. Хотел бы отметить и роль моей команды, которая работала сплоченно, и благодаря которой мы достигли таких успехов. 

NBJ: Самарское МФО «Честные деньги» известно тем, что одним из первых в России еще в 2011 году стало выдавать первый заем под 0%. Оправдала ли себя ставка на такую, казалось бы, не выгодную для компании маркетинговую акцию? Как компания развивается сегодня?

С. СМЕЛОВ: Да, ставка на первый заем под 0% вполне себя оправдала. Было понятно, что как только заемщик оценит сервис и качество работы компании, он сможет вновь обратиться к нам за займом. Так и получилось: примерно 65% наших клиентов возвращаются к нам повторно. У нас есть клиенты, лояльные нам уже 5 и даже 9 лет.

Изначально планируя заниматься финансовым бизнесом, я создал в Самаре брокерско-ипотечное агентство. Но быстро заметил, что на региональном рынке нет компаний, которые оказывали бы услуги по выдаче займов, тогда как в масштабах страны, а это был 2010 год, активно развивались «БыстроДеньги». Так появилась МФО «Честные деньги», которая до пандемии входила в топ-3 крупнейших микрофинансовых компаний Самары. Сейчас многие используют такую модель привлечения клиентов, но когда в 2011 году я вешал баннеры с рекламой займа под 0%, это, безусловно, было новацией. 

NBJ: Но «Честные деньги» – это микрофинансовая организация, работающая офлайн. А в пандемию крупнейшие российские МФО перешли в онлайн, а за ними и клиенты. В онлайне достаточно жесткая конкуренция. Удалось вам ее выдержать?

С. СМЕЛОВ: Мы тоже сделали ставку на онлайн-займы, начали развивать в интернете бренд Boostra. Понимая, что конкуренция на этом рынке очень высока, мы в 2019 году поставили перед собой задачу в достаточно короткий срок создать полноценный, привлекательный для клиентов финансовый сервис, который выдавал бы займы просто по паспорту, работал быстро и без сбоев. 

И, конечно, одной из главных наших задач стало создание качественной скоринговой системы, которая позволяла бы давать взаймы только тем, кто будет возвращать долги. Создать полноценный сервис нам удалось всего за 6 месяцев. И сейчас рост портфеля Boostra составляет 16% в месяц, при этом и показатели возвратности капитала находятся на вполне приемлемых для нас уровнях.

NBJ: А в чем секрет? Как вы смогли так быстро создать качественный сервис?

С. СМЕЛОВ: Сегодня больше не нужно создавать собственную команду программистов. Компания должна быть гибкой и уметь формировать команду из хороших специалистов, которые могут работать удаленно. Кроме того, выгодным для нас решением стал аутсорсинг команд, которые быстро и качественно наладили работу сервиса. В итоге мы за короткий промежуток времени научились выдавать микрозаймы, не коммуницируя с клиентом.

NBJ: Сталкивались ли вы с какими-либо сложностями?

С. СМЕЛОВ: Основная сложность в случае, когда каждый из IT-специалистов работает удаленно, – это синхронность работы команды по заданным целям. Но решается эта проблема за счет качественной системы управления. Мы создали сильную команду, и, вполне возможно, Boostra скоро войдет в ТОП-20 российских МФО по объему выдаваемых займов.

NBJ: А как на вашей компании сказывались регуляторные изменения, происходящие на рынке в последние несколько лет, и как вы относитесь к новым инициативам ЦБ по введению макропруденциальных лимитов? Они оставляют МФО мало возможностей кредитовать тех, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 80%.

С. СМЕЛОВ: Когда регулятор ограничил процентные ставки и мы смогли работать, предоставляя займы по ставкам от 0% до 1%, нам потребовалось серьезно нарастить выдачи микрозаймов, мы совершенствовали структуру компании, снижая собственные издержки. А инициатива ЦБ по введению макропруденциальных лимитов вполне понятна. Регулятор борется с закредитованностью населения. По данным исследования «Эксперт РА», примерно две трети российских МФО отмечают рост доли закредитованных клиентов в выдачах займов, что приводит к увеличению концентрации микрофинансового бизнеса на клиентах с высокой долговой нагрузкой. С этим и связана инициатива ЦБ по ограничениям выдач займов тем, у кого ПДН выше 80%. Но пока до конца не ясно, будет ли эта инициатива регулятора воплощена в жизнь. В то же время совершенно очевидно, что компании сектора должны искать возможности развития в ситуации, когда закредитованность их клиентов действительно растет.

NBJ: Если закредитованность клиентов МФО сейчас находится на столь высоком уровне, каковы ваши планы по развитию? Ведь клиент, который отдает кредитору почти всю зарплату, невыгоден и финансовой компании: риск того, что он не сможет расплатиться, слишком велик.  

С. СМЕЛОВ: Не всегда можно добиться снижения долговой нагрузки, ограничивая выдачи кредитов и займов. Тем, у кого нет доходов, МФО денег не дают, однако даже клиенты, которые имеют стабильную зарплату, попадают в ситуации, когда не могут расплатиться с долгами. Причина в неумении планировать свой бюджет, контролировать расходы. Поэтому в наших планах создать специальный рекомендательный сервис по управлению финансами. Сейчас, конечно, существуют приложения по планированию бюджета, но это не работает. А персонального финансового консультанта могут позволить себе лишь очень состоятельные граждане. 

Мы же создаем автоматическую систему по управлению личными финансами, сервис, который помогает управлять личными деньгами – гибрид финансового консультанта, бухгалтера и планировщика. Он сможет рекомендовать, совершать ли ту или иную трату и, возможно, даже запретить ненужную покупку.

NBJ: На каком этапе развития находится проект?

С. СМЕЛОВ: Сейчас мы работаем с фокус-группами, изучая потребности людей, у которых тяжелое материальное положение и серьезная задолженность перед МФО, и разрабатываем концепцию такого сервиса. Это долгосрочный проект: рекомендательные функции по управлению финансами будут формироваться с помощью искусственного интеллекта. И такая разработка потребует весьма значительных инвестиций. Это будут как наши собственные средства, так и средства инвесторов, которые мы планируем привлекать. Мы рассчитываем, что первая версия такого рекомендательного сервиса будет доступна в Google Play уже этой весной.

Текст: Ольга Колтунова