Рынок микрозаймов в России продолжает быстро расти, и темпы роста со временем становятся только выше. Если за 2022 год суммарный портфель микрозаймов вырос чуть менее чем на 11%, что, конечно, тоже очень много для любого рынка, то в 2023 году темпы роста удвоились, достигнув 22%. За год суммарный портфель увеличился с 365 млрд до 443 млрд руб. Регуляторные изменения замедлят его рост в 2024 году, тем не менее динамика обещает быть двузначной. Почему так происходит, в своей авторской колонке специально для Национального банковского журнала (NBJ) рассказывает основатель финансового маркетплейса Boostra, член экспертного совета «Национальной банковской премии» Сергей СМЕЛОВ.

Для объяснения этого тренда можно, конечно, называть объективные макроэкономические причины. Некоторые эксперты и понижение, и повышение доходов населения считают факторами, способствующими росту рынка МФО. Конечно, инфляция тоже имеет значение. И все-таки корень явления надо искать не в макроэкономике, а скорее в глубинах менталитета населения.

Надо помнить главное. Микрозаймы – это такой вид заимствований, без которого любая семья, если грамотно планирует свой семейный бюджет, может обойтись. Нет никакой насущной необходимости пользоваться микрозаймами. Тем не менее у сотен тысяч российских семей регулярно в хозяйстве образуется «кассовый разрыв», покрыть который они пытаются, идя в ближайшую микрофинансовую контору.

Таким образом, главные причины роста рынка МФО – это все же недостаточная финансовая грамотность населения и нежелание заниматься собственными финансами. При этом доля вины, конечно, ложится на агрессивный маркетинг товаров и услуг. Человек готов купить то, что ему, возможно, и не очень нужно, а это и есть питательная почва для кассовых разрывов. Можно даже сказать, что популярность микрозаймов растет, цепляясь за хвост растущей популярности маркетплейсов.

Еще недавно важным ограничителем рынка МФО был страх. Коллекторов изображали монстрами. Но рынок стал цивилизованным, наши должники, хотя и не научились планировать свои семейные финансы, зато приобрели позитивный опыт взаимодействия с кредиторами. Люди перестают бояться взыскания долгов, уходят в прошлое слухи о страшных коллекторах и проблемах при просрочке платежа. Так как деятельность МФО строго регламентирована, осведомленность людей в этой сфере растет — и они охотнее берут займы. Да и МФО не дают деньги тем, у кого совсем нет дохода или огромные долги.

Иногда можно услышать, что регулятор сам толкает людей в «объятия» микрофинансовых компаний, поскольку, с одной стороны, держит на высоком уровне ключевую ставку (а значит, и уровень ставок по банковским кредитам), а с другой — снижает максимальные процентные ставки по микрозаймам. Однако реальность устроена сложнее. Снижение ставок на рынке микрозаймов зависит не только от доброй воли регулятора. Это объективная тенденция, МФО и сами еще до принудительного снижения ставок привлекали клиентов дешевыми продуктами. Почти у всех участников рынка есть «в ассортименте» займы под 0%, а также среднесрочные IL-займы под относительно небольшой процент.

В целом принятое в прессе и у «экспертов» сравнение условий кредитования в МФО и банках, на самом деле, малоинформативно: и рост, и падение спроса на микрозаймы в России слабо зависит от доступности банковского кредитования, так как кредиты в банках и микрофинансовых организациях берут, как правило, для разных целей и на разные сроки. А кроме того, Центробанк регулирует не только уровень ставок, но и уровень закредитованности, что приводит к тому, что микрозаймы становятся более популярными у людей с высокими доходами. Ведь гражданам с низкими доходами они больше недоступны из-за введенных ограничений. Кто-то может назвать это положительной тенденцией, так как закредитованность смещается в сторону более платежеспособного населения, но поскольку рынок растет, то и бедные слои продолжают наращивать свой долговой портфель. Исправить положение может только рост финансовой грамотности и понимание того, что жить в долг опасно. Кредит — полезный инструмент, но только в том случае, если деньги действительно жизненно необходимы.