Банк России ужесточает регулирование ипотеки с низким первоначальным взносом, выданной на покупку новостроек. Эта мера позволит ограничить практики предоставления кредитов без первоначального взноса и обеспечит рост ипотеки без накопления чрезмерных рисков в банковском секторе, уверены в ЦБ.

С 1 декабря регулятор вводит надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам в рублях, предоставленным на финансирование по договору участия в долевом строительстве, с первоначальным взносом не выше 10%. Величина надбавки составляет 2 вне зависимости от значения показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика.

По данным ЦБ, во втором квартале доля кредитов на ДДУ с первоначальным взносом менее 10% составила 0,3% против 2,6% в первом квартале 2022 года.

Напомним, что первичном рынке жилья строительные компании начали активно рекламировать ипотечные программы без первоначального взноса, в том числе в рассрочку. При этом действующее регулирование при расчете первоначального взноса учитывает только собственные средства заемщика и не допускается учет заемных средств или рассрочек. Это, в свою очередь, может стать источником уязвимости для банков, считает регулятор.

Чтобы купировать эти риски, ЦБ решил ограничить практики предоставления кредитов без первоначального взноса, введя по таким ссудам на ДДУ «ограничительную» макропруденциальную надбавку в размере 2,0 вне зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика. При этом аналогичная надбавка давно действует и по ипотечным жилищным кредитам на приобретение готового жилья с первым взносом менее 10%.

Вводимая мера была ожидаемой. Этой осенью Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что ипотечные ставки от банков, близкие к нулю, – так называемые ипотеки от застройщиков – это маркетинговая акция и вводят заемщиков в заблуждение, поэтому Банк России будет принимать меры. Она отмечала, что застройщики, предлагая нулевую ипотеку, завышают стоимость квартир на 20-30%, и часто переплата из-за этого оказывается даже больше, чем снижение процентов по кредиту.