Одна из самых актуальных тем финансового сектора – это мошенничество.  По данным Банка России, в 2024 году аферисты похитили у населения больше 27 миллиардов рублей, и это несмотря на то, что кредитные организации предотвратили вдвое больше мошеннических операций, чем в 2023 году. Банковские антифрод-системы отразили более 72 млн попыток злоумышленников похитить деньги у клиентов – удалось спасти от аферистов 13,5 трлн рублей (в 2023 году – 5,8 трлн рублей).

ЦБ: 40 % похищенных средств в 2024 году – это кредитные деньги

Очень серьёзный вызов, с которым столкнулась банковская система и всё общество в последние годы – это кредитное мошенничество.

К сожалению, за последний год увеличился масштаб кредитного мошенничества: около 40 % похищенного в 2024 году, по оценкам ЦБ, – это кредитные деньги. В 2023 году было около 25 %. Это значит, что всё чаще жертвы киберпреступников лишаются не только своих накоплений, но и отдают то, что взяли в долг.

Конечно, Банк России реагирует на эту ситуацию: было введено сразу несколько законодательных новаций, которые призваны стать дополнительной защитой от злоумышленников, отметил начальник ГУ Банка России по ЦФО Рустэм Марданов на встрече с журналистами.

Самозапрет на кредиты – действенная мера борьбы с мошенниками

Так, с 1 марта у россиян появилась возможность устанавливать самозапреты на оформление кредитов и займов. Кстати, давать возможность клиентам установить так называемые самоограничения ЦБ рекомендовал банкам и МФО ещё в 2022 году, – это лимиты на переводы, запрет на выдачу кредитов, вплоть до полного отключения банковского обслуживания. И многие банки внедрили у себя эту возможность. Но человеку надо было обращаться во все кредитные организации, где у него открыты счета, с просьбой установить запреты. Теперь же самозапрет распространяется сразу на все банки и МФО. Установить его можно через портал Госуслуг, а с сентября услуга будет доступна и во всех МФЦ. Ограничить можно выдачу потребительских кредитов и займов в банках и МФО, а также выдачу кредитных карт. Это может быть, например, запрет только на выдачу займов в МФО, запрет на выдачу кредитов в банках. Можно запретить выдачу кредитов и займов по способу обращения: онлайн или в офисе. Можно также поставить запрет на любые кредиты.

Самозапрет нельзя установить на ипотеку, автокредиты (обеспеченные залогом ТС), образовательные кредиты (оплата по которым сразу перечисляется в учебное заведение), но в этих видах кредитов и риски мошенничества минимальны.

Самозапрет не распространяется на выдачу денег по уже имеющимся кредитным картам, на договоры поручительства и на оплату ранее выданных кредитов или займов, то есть логично, что речь идёт только о новых кредитах и займах.

Если человеку, у которого установлен самозапрет, понадобится кредит или заём, отменить ограничения можно через Госуслуги или, в будущем, в МФЦ. Только для снятия через Госуслуги понадобится УНЭП (неквалифицированная электронная подпись) Госключ или УКЭП (квалифицированная электронная подпись). Это сделано для дополнительной защиты от мошенников. Запрет будет снят на второй календарный день после того, как в кредитной истории человека появится информация о запросе отмены. Такая пауза снизит вероятность того, что человек берёт кредит под давлением мошенников. Кроме того, это даёт человеку время для принятия осознанного решения о необходимости кредита.

Самозапрет действует бессрочно до тех пор, пока человек сам не решит его снять или изменить его параметры. Если при необходимости снять запрет, то потом можно вновь его поставить. Снимать и устанавливать самозапрет можно неограниченное число раз. Эта услуга бесплатная.

Теперь, рассматривая заявку на кредит или заём, кредиторы должны убедиться, что в ней не стоит запрет. Если при установленном самозапрете человеку всё равно выдали кредит или заём, то кредиторы не смогут требовать с него выплату долга. Человек не должен будет исполнять обязательства по такому договору и сможет исключить информацию о нём из своей кредитной истории.

Схемы мошенничества с самозапретом на кредиты

Мошенники уже пытаются получить доступ к банковским данным человека, ссылаясь именно на закон о самозапрете на кредиты, отметил Рустэм Марданов. Он рассказал о схеме, которую сейчас используют злоумышленники.

Клиенту банка, который установил самозапрет сразу, как только увидел об этом новость, позвонила женщина и представилась сотрудницей бюро кредитных историй. Она сказала, что при установке самозапрета произошла техническая ошибка, поэтому бюро не может поставить отметку в кредитной истории. И значит, всё ещё есть риск, что мошенники смогут оформить на него кредиты.

Далее женщина сказала, что пришлёт ссылку – нужно по ней перейти и заново ввести свои данные. Хорошо, что человек, которому позвонили мошенники, знал, что самозапрет ставится через Госуслуги, и решил на всякий случай всё перепроверить лично ещё раз. Положил трубку и сразу же зашёл на Госуслуги – убедился, что всё подключено, никаких сообщений об ошибке не приходило. Бюро прислали уведомление, что внесли в кредитную историю информацию о запрете.

Получается, что мошенники очень быстро используют новостную повестку. Мошенники могут представиться сотрудником Госуслуг, бюро кредитных историй и банка. И потом спрашивают, устанавливал ли человек самозапрет. От ответа зависит дальнейшая легенда.  Если человек отвечает «да», то говорят, что при установке самозапрета произошел сбой, надо все исправить. Если отвечает, что не ставил самозапрет, то сообщают, что вам по ошибке подключили услугу и стоит проверить, нужно ли ограничивать себе кредиты и какие именно. Вдобавок могут запугать тем, что банки заблокируют счета, если прямо сейчас не разобраться с самозапретом. А потом отправляют ссылку, которая ведёт на фейковый сайт Госуслуг. Если ввести там свои данные, мошенники получают аккаунт. Ещё по ссылке может быть файл с вирусом: если его скачать, злоумышленники украдут не только личные данные с устройства, но и содержание уведомлений с секретными кодами, объяснил начальник ГУ Банка России по ЦФО.

Период охлаждения даёт возможность взвесить риски

Ещё одна законодательная новация этого года – это введение периода охлаждения при выдаче кредитов и займов, отметил Рустэм Марданов.

С 1 сентября 2025 года получить деньги в сумме от 50 тыс. до 200 тыс. рублей по кредиту или займу можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства перечислят не раньше, чем через 48 часов.

«Период охлаждения даёт возможность взвесить риски и оценить, для чего на самом деле берутся заёмные деньги. Иными словами, это время «на подумать», что особенно важно, когда человек находится под влиянием телефонных мошенников. С большой вероятностью, он успеет прийти в себя, посоветуется с близкими, позвонит в банк и всё уточнит, осознает, что звонили мошенники», – говорит начальник ГУ Банка России по ЦФО.

Период охлаждения не будет действовать на суммы до 50 тысяч рублей, чтобы не осложнять жизнь людям, которым срочно понадобилась небольшая сумма. Паузы не будет и в случаях, когда покупатель берёт кредит на товар или услугу в точке продаж лично. Кроме того, период охлаждения не относится к ситуациям, когда кредит оформляется с созаёмщиками, а также когда деньги направляются на рефинансирование займа, и долг при этом не увеличивается. Кроме того, по аналогии с самозапретом на кредиты, охлаждение не будет распространяться на ипотеки, автокредиты, образовательные кредиты, то есть там, где риски мошенничества минимальны.

Банк России сможет изменять параметры периода охлаждения, когда будет понятно, насколько банки эффективно противодействуют кредитному мошенничеству. Например, для добросовестных банков период охлаждения могут сократить. Эти критерии будут разработаны чуть позже. А при выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег кредитор не сможет взыскивать долг, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

ЦБ хочет сильно осложнить жизнь мошенникам

Меры Банка России эффективны, подчёркивает Рустэм Марданов. Например, закон, по которому с июля прошлого года банки обязаны приостанавливать на два дня подозрительные переводы и предупреждать клиентов о риске обмана, уже осложнил жизнь мошенникам. Крупные банки ежемесячно приостанавливают на 2 дня около 300 тысяч переводов на счета, содержащихся в базе данных о мошеннических операциях, которую ведёт Банк России. Если кредитная организация не остановит подозрительный перевод на двое суток, то должна будет возместить клиенту потери.

И хотя по завершении двухдневного периода охлаждения порядка 40 % граждан всё равно проводят операцию, большая часть всё-таки успевает разобраться в происходящем и понять, что они стали жертвами мошенников.

Объём возвращённых средств по этому основанию в 2024 году составил всего 1,23 млн рублей. Банки выполняют все требования антифрод процедур – если по истечении двухдневного срока «охлаждения» люди всё-таки совершают перевод мошенникам, банк не должен возвращать эти деньги.

Регулятор вместе с банками и МВД продолжает развивать автоматизированный обмен информацией, чтобы содействовать расследованиям мошенничества. Только в 2024 году ЦБ получил более 155 тысяч запросов от МВД. Обмен сведениями с МВД также позволяет оперативно наполнять базу дропперов. Как только их данные поступают в базу, банки обязаны блокировать дропперам карты и онлайн-банкинг, чтобы лишить их возможности обналичивать похищенные деньги. В результате этих действий карты и другие инструменты электронных платежей становятся одноразовым инструментом для дропперов.

Также по предложению Банка России, начиная с сентября, кредитные организации не смогут открывать банковские карты и онлайн-банкинг мошенникам и дропперам (данные которых есть в базе ЦБ). А по действующим картам вводится лимит на переводы в адрес других людей – не более 100 тыс. рублей в месяц. Это будет касаться граждан, сведения о которых есть в базе данных, но банк не воспользовался своим правом на блокировку их карт. Сейчас злоумышленники активно используют для обмана людей цифровые карты, – учли и этот момент. Теперь на виртуальные карты банки не смогут зачислять больше 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента их выпуска.

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (NBJ) (май 2025)