Заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников уверен, что пойти на дробление вкладов могут те клиенты, которые знают о наличии у банка проблем
НБЖ№ 8(31), 2006
«Дробление вне закона», стр. 80-81

По прошествии полутора лет после создания Системы страхования вкладов и после наступления нескольких страховых случаев эксперты АСВ пришли к выводу: клиенты стремятся держать на счетах суммы, не превышающие 100 тыс рублей. Желание более чем естественное - 100 тыс рублей покрываются государственной страховкой. Нет ничего удивительного в том, что клиент хочет получить в случае банкротства банка все свои сбережения. А вот в действиях тех, кто «дробит» вклады перед самым отзывом у банка лицензии, есть если не криминал, то элемент предосудительности.

С использованием схемы «дробления» АСВ столкнулось при банкротстве банка «Гранит». В 2004 году у данной финансово-кредитной организации была отозвана лицензия. Когда АСВ в качестве конкурсного управляющего стало изучать состояние дел, выяснилось, что некоторые вклады были «раздроблены» буквально за несколько дней до принятия ЦБ решения по делу Гранита. АСВ отказалось включать таких вкладчиков в число кредиторов первой очереди, настаивая на фиктивном характере их счетов - впоследствии Агентству не раз приходилось действовать по той же модели и при банкротстве других банков.

Все бы ничего, если бы уличенные в «дроблении» вкладов клиенты смиренно принимали решение Агентства и уходили, обуреваемые чувством раскаяния. Но если события и развиваются по такому сценарию, то крайне редко - гораздо чаще «дробильщики» подают на Агентство в суд, обвиняя конкурсного управляющего в попытках лишить их законной компенсации по вкладам. Выиграть подобный процесс для них, правда, очень тяжело: по статистике АСВ, оно побеждает в 96% подобных случаев. В немалой степени потому, что суды не принимают в качестве объяснений следующие заявления: «я почувствовал, что у моего банка скоро отзовут лицензию, и вот...»

В АСВ на протяжении всех этих лет уверены: вклады «дробят» только клиенты, имеющие доступ к информации о наличии у банка проблем, несовместимых с жизнью. А подсказать им, когда следует начинать процесс «дробления», могут только высокопоставленные сотрудники банка, стоящего на грани отзыва лицензии. Так что имеет место банальный сговор, выгодный и клиентам, и банкирам: первые могут потом претендовать на стопроцентное возмещение своих средств, вторые - на получение от клиентов комиссионных за проявленную лояльность (поскольку речь априори идет о клиентах категории VIP, то размер комиссионных может быть внушительным).

Понадобились долгие годы, с тех пор как вскрылись первые прецеденты «дробления», чтобы, наконец, появился законопроект Минфина, лишающий «дробильщиков» вкладов права на получение компенсаций. Понадобилось и появление двух «чемпионов-дробильщиков»: Традо-Банка и банка «Славянский» (оба актива предположительно принадлежали скандально известному бизнесмену Матвею Урину). В этих двух банках было обнаружено свыше 1,5 тыс подобных операций на общую сумму около 765 млн рублей. Случай с банком «Славянский» примечателен еще и тем, что Агентство не смогло сразу разоблачить одного из «дробильщиков» и выплатило ему по 700 тыс рублей по всем вкладам. Когда АСВ все же пришло к выводу, что налицо факт «дробления», то подало на клиента банка иск в суд, требуя вернуть незаконно полученные деньги. На сегодняшний день это первый прецедент, когда государство настаивало на возвращении возмещения, полученного в рамках закона «О страховании вкладов».

Впрочем, подстрекательством к «дроблению» и «дроблением» вкладов явно грешили не только Традо-Банк и банк «Славянский», но и другие обанкротившиеся финансово-кредитные организации. Если бы не бдительность Агентства, фонд страхования вкладов за период, прошедший с августа 2008 года по февраль 2011 года, сократился бы на 3,3 млрд рублей. Эти деньги были бы выплачены в качестве компенсаций «дробильщикам» вкладов.