Успех розничного бизнеса банка во многом зависит от процессингового решения. Следует проанализировать различные подходы к проектированию процессинговых систем, чтобы понять, какая архитектура решения для работы с пластиковыми картами способна обеспечить наиболее эффективное развитие бизнеса банка
НБЖ № 12(35), 2006
«Классика, проверенная опытом», стр. 86-89

В 2005-2006 годах в условиях активного развития рынка банковского ритейла все большее внимание уделялось созданию ИТ-инфраструктуры, ориентированной на розничное обслуживание клиентов. Одним из ключевых элементов этой инфраструктуры стала система процессинга пластиковых карт, что неудивительно, учитывая динамичные темпы роста российского карточного бизнеса.

Российский рынок банковских карт является одним из самых быстрорастущих как по количественным, так и по качественным характеристикам. На протяжении последних лет обороты и количество транзакций по картам стабильно росли, банки выпускали новые карточные продукты и внедряли удобные сервисы для своих клиентов. Так, по данным Центрального банка, в России к концу гон года было выпущено более 160 млн банковских пластиковых карт. Эта цифра означает, что на каждого жителя России приходится больше одной карты, а более 50% всех банковских пластиковых карт являются активными (карты, по которым за отчетный период была проведена хотя бы одна операция).

Вместе с тем актуальным трендом стало стремление участников рынка оптимизировать и усовершенствовать организацию розничного бизнеса, модернизировать бэк-офисную систему, расширить продуктовую и сервисную линейки и получить новые возможности для работы с розничными клиентами.

Работа с пластиковыми картами предполагает поддержку двух основных функциональных направлений. С одной стороны, это выпуск и управление картами, с другой - взаимодействие с платежными системами и каналами доступа к карточным счетам.

Как правило, процесс обслуживания пластиковых карт включает несколько типов операций. Во-первых, непосредственно процессинговые операции. Во-вторых - бэк-офисные. В-третьих, операции по бухгалтерскому сопровождению и по обслуживанию взаиморасчетов между участниками платежной системы.

Среди экспертов нет единства по вопросу о том, каким образом должны сочетаться различные операции в рамках программных продуктов. Например, есть точка зрения, что наиболее универсальной является трехуровневая схема с выделенным бэк-офисом. По этой схеме все фронт-офисные функции по процес-сингу и эквайрингу выполняются в про-цессинговом центре. Функции бэк-офиса пластиковых карточек и операции по бухгалтерскому сопровождению проводятся в рамках выделенного бэк-офиса пластиковых карточек, а обслуживание взаиморасчетов происходит в рамках стандартных возможностей операционного дня банка.

Стандартный подход к построению бэк-офисной программы обычно ограничивается совсем небольшим набором функций для бухгалтерского сопровождения карточных операций. По мнению ряда экспертов, бэк-офис должен быть полностью интегрирован в систему обслуживания розничных операций банка (ритейл-систему) и составлять с ней единое целое. Это позволяет использовать для обработки картсчетов все те технологии, которые существуют в ритейл-системе.

В настоящее время процессинговая система перестала быть лишь вспомогательным инструментом и превратилась в важный компонент интегрированной ИТ-инфраструктуры банка. Пластиковая карта, в свою очередь, стала универсальным платежным инструментом, являющимся ключом доступа к банковским счетам, продуктам, услугам.

В этой связи существует необходимость очень тесной (возможно, полной) интеграции процессинговой системы с розничной автоматизированной банковской системой, что сильно меняет требования, которые банки предъявляют к функционалу процессингового решения.