В условиях постоянной инфляции и фактически сохранения прежнего дохода в абсолютных величинах покупательская способность как физических, так и юридических лиц резко сокращается. Вследствие этого заемщику приходится выбирать, что делать: либо сохранять привычный для себя «прожиточный минимум», либо «затягивать пояс» и продолжать своевременное обслуживание ранее привлеченного кредита (или нескольких кредитов). Как показывает практика, чаша весов в таких случаях чаще всего склоняется к отказу от возврата долга.

На фоне резкого снижения объемов кредитования и существенного увеличения доли «плохих» долгов в портфелях банков вопросы эффективности взыскания задолженности стали очень актуальными. В настоящее время существует необходимость всеми возможными способами повысить результативность как внутренних, так и внешних процедур взыскания, говорят эксперты. 

«В первую очередь причинами роста просроченной задолженности являются изменение макроэкономической ситуации в стране и негативные ожидания населения. Конъюнктура рынка в настоящее время такова, что многие клиенты, к сожалению, начали испытывать финансовые трудности. Если раньше они качественно выполняли свои обязательства, то теперь уже не могут погашать задолженность в прежнем объеме. Конечно, это ухудшает качество портфеля. А невозможность выдавать новые кредиты в достаточном количестве дополнительно приводит к увеличению доли «токсичных» активов», – рассуждает заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка Игорь Зильберблюм. 

«Инфляция, сокращение фактических доходов населения (не в абсолютных цифрах, а в относительных в соотношении с ценами на рынке), снижение кредитования и выход на просрочку кредитов, выданных ранее, – вот главные причины роста просроченной задолженности», – уверен директор департамента претензионной работы ООО «Русфинанс Банк» Илья Курцев. 

Сложившаяся тенденция показывала и другое – завышенные ожидания финансовых учреждений по доходности в докризисный период, когда кредитные организации пытались максимально улучшить результаты своей деятельности за счет увеличения объемов кредитования, в первую очередь не обеспеченного залогами. Зачастую, как признают банкиры, кредиты выдавались людям, не отличающимся ни достаточной платежеспособностью, ни необходимым уровнем культуры обслуживания долговых обязательств.  Система мотивации в ряде банков была «заточена» на такой критерий, как объем выданных кредитов, а не на их качество.    

«Такая стратегия себя оправдывала, пока наблюдался рост экономики и, как следствие, не снижались доходы заемщиков. Однако при входе в фазу кризиса это неминуемо приводит к ухудшению качества портфеля», – признает Игорь Зильберблюм (Азиатско-Тихоокеанский банк).    

Как ситуация с плохими долгами будет развиваться дальше, сейчас сложно предугадать, говорят эксперты. Если общая макроэкономическая ситуация не ухудшится, то потихоньку рынок кредитования начнет оживать, и тогда проблемные кредиты перестанут играть роль «занозы в боку». 

«Однако, как бы дальше ни развивалась ситуация, профиль должника окончательно поменяется, – убежден Игорь Зильберблюм (Азиатско-Тихоокеанский банк). – Если раньше существенную массу в портфеле проблемных долгов составляли клиенты, которые изначально планировали недобросовестно выполнять кредитные обязательства, то сейчас их доля снижается за счет добросовестных заемщиков, которые частично или полностью потеряли доходы в силу экономической нестабильности в стране. И такие должники требуют совершенно другого, более лояльного к себе подхода». Иными словами, банкам придется адаптировать процедуры взыскания под эту новую реальность: концепция «во всем виноват заемщик» больше не срабатывает.