Финансовый рынок сегодня, как и большая часть населения, живет в ожидании возобновления кризисных явлений, имевших место в 2008-2009 годах. Как это может сказаться на рынке страхования банковских услуг?

У всех еще живы в памяти воспоминания о кризисе 2008-го, поэтому любые колебания в экономической ситуации отражаются на банковском секторе - «кровеносной системе» экономики, что не может не влиять на ситуацию в целом. Поэтому если говорить об актуальных рисках для банковского сектора, то на первый план выходит страхование банкоматов и денежной наличности в них. Если ухудшается экономическая ситуация в стране и растет уровень безработицы, то обостряется и криминогенная обстановка, увеличивается количество грабежей и разбоев. По собственному опыту мы знаем, что в этот период возрастают риски, связанные с банкоматами, эмитентами пластиковых карт, ценностями на хранении и ценностями в процессе перевозки.

Например, убыточность в сфере банкоматного страхования взлетела в 3–5 раз в конце 2008 года. Затем, конечно, произошла стабилизация, но убыточность осталась на высоком уровне, так как преступные группы научились успешно вскрывать банкоматы, а правоохранительные органы, к сожалению, с преступниками не справляются. Даже если их задерживают (это 5–10% случаев), то похищенные средства вернуть бывает достаточно сложно, а зачастую это просто не представляется возможным. Также в кризисный период многократно возрастает вероятность нападений на инкассаторов. Этот вид деятельности остается достаточно рискованным, поэтому многие банки предпочитают не экономить на финансовой защите.

В последний год получило развитие страхование ответственности топ-менеджеров финансовых организаций (D&O). Правда, если дальнейшее развитие экономической ситуации пойдет по неблагоприятному сценарию, я полагаю, что активность по D&O пойдет на спад. Причина в том, что здесь основной драйвер роста - положительная динамика финансовых рынков.

Одна из современных тенденций в банковской сфере - открытие более мобильных, «легких» офисов, призванных оперативно решить локальные задачи присутствия банка в том или ином регионе. У ЦБ есть жесткие нормативы, которые предусматривают систему физической защиты отделения банка. Однако банки имеют право открыть менее укрепленный офис, а часть рисков покрыть с помощью страховки. Такая практика на рынке существует и пользуется популярностью. Но если все негативные экономические прогнозы начнут сбываться, то мы получим совершенно четкую тенденцию к увеличению количества хищений денежной наличности и ценностей из наименее укрепленных офисов банков.

Открывая офис с низкой степенью защищенности, банк должен понимать, что не всякий страховщик возьмет его на страхование. В ОСАО «Ингосстрах» оценивают риски, основываясь на статистике и определяя уровень защиты каждого конкретного помещения. Обращаясь к страховщику, банк, в первую очередь, заинтересован в скорости оформления страховой документации. Типичная ситуация - завтра банк открывает новый офис, и завтра же нужен полис. «Ингосстрах» может выдать такой полис - отдельный на каждую точку продаж - в течение дня с момента обращения.

Eсли говорить о рынке в целом, то в период возможного обострения экономического кризиса приоритет в принятии решений по вопросам страхования в банках переходит к финансистам, которые будут «оптимизировать» страховые программы, как это было три года назад. Речь идет о сокращении затрат за счет увеличения франшиз, снижения лимитов ответственности или просто отказа от продления полисов по отдельным видам страхования. По опыту 2008 года можно сказать, что наименее «пострадавшим» видом будет страхование наличности в банкоматах и в отделениях кредитных организаций. Если криминогенная ситуация не ухудшится, то рынок, очевидно, будет ждать определенная стагнация при постепенном падении рентабельности страховых операций.