Проект создания Почтового банка в России активно обсуждался еще в период, предшествующий кризису 2008–2009 годов, и впоследствии к этой идее неоднократно возвращались. Но только сейчас, пожалуй, можно говорить о том, что наконец-то предпринимаются реальные шаги по реализации этого проекта. О функциях Почтового банка, который должен заработать в полную силу уже в следующем году, и о причинах выбора Почтой России в качестве партнера Группы ВТБ, рассказал в интервью NBJ заместитель генерального директора Почты России Владимир САЛАХУТДИНОВ. 

NBJ: Идея создания Почтового банка вынашивалась не один год, при этом предлагались различные проекты. И только сейчас можно, наверное, уже с существенной долей убежденности утверждать, что один из этих проектов близок к реализации. Что произошло, почему был выбран именно данный момент?

В. САЛАХУТДИНОВ: Действительно, идея создания Почтового банка в том или ином виде присутствовала в планах Почты России на протяжении более чем десяти лет. Для этого есть объективные причины, поскольку важным источником дохода Почты являются финансовые услуги и от того, насколько предприятие успешно и эффективно в данном сегменте, зависит его благополучие в настоящем и в будущем. С ростом проникновения безналичных финансовых услуг сокращается число клиентов, совершающих платежи и переводы наличными, – это и стало главной причиной, по которой Почте России необходимо было искать решение для банковского проекта. Именно по пути создания банка двинулись почтовые операторы большинства европейских стран, а также Китая и Японии. Соответственно, тема банка осталась на повестке дня и в новой стратегии Почты России, которая была утверждена в декабре прошлого года. В рамках этой стратегии и реализуется проект. 

NBJ: Но ведь основная деятельность почты – это отправка писем и посылок, не так ли?

В. САЛАХУТДИНОВ: Не совсем так. С годовым оборотом свыше 3,5 трлн руб. по финансовым услугам Почта России сегодня является одним из лидеров этого рынка. Свыше трети своих доходов предприятие получает как раз за счет реализации финансовых услуг, а история их предоставления на Почте насчитывает более 200 лет и началась задолго до возникновения розничной банковской системы. Поэтому мы относим финансовые услуги к основному бизнесу.  
  
NBJ: И основная из них – денежные переводы?

В. САЛАХУТДИНОВ: Не только. Помимо денежных переводов, Почта России осуществляет прием платежей, выдачу пенсий, продажу страховых продуктов, предоставляет ряд других услуг. И, как я уже упомянул, для сохранения присутствия в данном сегменте необходима возможность предоставлять эти услуги не только в наличной, но и в безналичной форме, в том числе через удаленные каналы с использованием современных платежных технологий. 

NBJ: Наверное, это стало понятным не вчера и даже не год назад.

В. САЛАХУТДИНОВ: Конечно. Поэтому за последние десять лет было пять или шесть попыток реализации проекта. Мы рассмотрели различные подходы к задаче и выбрали наиболее, по нашему убеждению, эффективный и реалистичный.

NBJ: Определено ли уже по срокам, когда Почта России начнет работу как финансово-кредитная организация?

В. САЛАХУТДИНОВ: Правильнее говорить о планируемом начале работы Почтового банка, в котором Почта России станет акционером. Ожидается, что банк начнет работать уже в следующем, то есть 2016 году. Однако прежде должны быть реализованы необходимые акционерные мероприятия и подробно определены детали нашего сотрудничества с Группой ВТБ, которые будут оформлены соответствующими соглашениями. В данный момент мы работаем над этим.     

NBJ: Вопрос, который, наверное, возникает сам собой: почему выбор Почты России пал именно на Группу ВТБ? Ведь, если я правильно поняла, именно Почта выступила инициатором заключения данного партнерства. 

В. САЛАХУТДИНОВ: Совершенно верно. Рассмотрев различные сценарии реализации проекта, мы пришли к выводу, что в сегодняшних реалиях предпочтителен вариант создания Почтового банка в партнерстве с уже существующей государственной кредитной организацией. Мы предложили проект Группе ВТБ и быстро нашли взаимопонимание и встречный интерес, основанный на ожидаемой синергии от партнерства. Далее, совместными усилиями, с учетом нынешней экономической ситуации, была доработана бизнес-модель новой организации и достигнуты ключевые договоренности о том, кто и какую роль будет играть в этом партнерстве, как будут распределяться функции и полномочия между участниками проекта и т.д.

NBJ: Почта России – это ФГУП, то есть государственная организация. ВТБ – банк с госучастием. Нет ли риска, что симбиоз, возникший в результате создания Почтового банка, может привлечь к себе внимание антимонопольного регулятора в лице ФАС России?

В. САЛАХУТДИНОВ: Решение о создании Почтового банка принималось на самом высоком уровне с привлечением ключевых министерств и ведомств. Поэтому все вопросы соответствия этого проекта российскому законодательству, в том числе и антимонопольному, были тщательно проработаны и согласованы.  

NBJ: Давайте перейдем к сугубо практическим вопросам. Какие функции будет выполнять новая финансово-кредитная организация? И будет ли Почтовый банк получать лицензию Банка России на осуществление банковских операций?

В. САЛАХУТДИНОВ: Поскольку речь идет о совместном предприятии на базе существующего дочернего банка Группы ВТБ, получать новые лицензии на осуществление банковских операций не требуется. Все необходимые лицензии уже есть. 

Если же говорить о самой сути проекта, то она заключается в следующем: планируется создание крупного розничного банка, ориентированного на обслуживание массового клиентского сегмента, то есть людей со средними и низкими доходами. При этом речь не идет об универсальном банке. К примеру, банк не планирует обслуживать крупных корпоративных клиентов, а также предоставлять сложные кредитные продукты, такие как ипотека или автокредитование. 

Мы ориентируемся на базовую линейку простых и понятных для клиента розничных продуктов, стандартизованных, с высоким уровнем автоматизации, в том числе с активным использованием удаленных каналов обслуживания и продаж. Соответственно, и операционная модель будет эффективной и ограниченной по затратам.

NBJ: То есть, наверное, речь идет в первую очередь о платежных картах, вкладах физических лиц, денежных переводах и кредитах на относительно короткие сроки?

В. САЛАХУТДИНОВ: Да, именно так. 

NBJ: Еще один вопрос, который напрашивается сам собой: раз речь идет о симбиозе Почты России и ВТБ, то, видимо, пре-дусматривается и какое-то распределение доходов от операций?

В. САЛАХУТДИНОВ: Да, партнерство должно быть интересно для обоих акционеров. Разработанная совместно с Группой ВТБ финансовая модель проекта предполагает именно такую ситуацию.  

NBJ: Выше Вы говорили о том, что к моменту начала переговоров с Группой ВТБ уже была создана бизнес-стратегия Почтового банка. На какой временной период она рассчитана?

В. САЛАХУТДИНОВ: Стратегия Почты России определена до 2023 года. Стратегия Почтового банка охватывает несколько более длительный период – до 2025 года. 

NBJ: Знаете, если поглядеть по сторонам, возникает мысль, что, возможно, сейчас не самое лучшее время для реализации столь масштабного проекта, как создание Почтового банка в России. Ведь хорошо известно, что против нашей страны введены различные политические и экономические санкции, ее экономика в целом и финансовая система в частности переживают не лучшие времена… 

Возможно, имело бы смысл перенести старт реализации проекта на более поздний срок?

В. САЛАХУТДИНОВ: Этот вопрос нам задают часто. Ответ на него простой: поскольку продуктовая линейка и структура прогнозируемых доходов Почтового Банка сбалансированы и банк в целом будет обслуживать базовые потребности населения, придерживаясь консервативного подхода к рискам, то текущая ситуация в экономике не является основанием, чтобы отложить проект на более поздний срок. 

К тому же сегодня лишь около 60% взрослого населения страны являются активными пользователями банковских услуг. Причем в европейских странах этот показатель достигает 98–99% и даже в Китае находится на уровне 70%.  Иными словами, очень велико число людей, которые сегодня не вовлечены в сферу банковского обслуживания, но могут быть заинтересованы в том, чтобы удобно оплачивать различные услуги, сберегать средства, получать кредиты. 

Таким образом, сегодня сохраняются все необходимые предпосылки для успеха проекта, и задача состоит в том, чтобы реализовать существующий потенциал. Такая задача будет поставлена управленческой команде Почтового банка, и от компетентности и эффективности этой команды будет зависеть конечный результат.   

NBJ: То есть для Почтового банка есть то, что принято называть нишей?

В. САЛАХУТДИНОВ: Безусловно. И эта ниша значительна. Есть оценка, что порядка 3,6 трлн рублей находится у населения «под матрацами» и «под подушками». Эти средства могут быть привлечены в банковскую систему. Сегодня этому препятствует недостаточно высокая финансовая грамотность, низкий уровень доверия к банкам, а также то, что банковские отделения не всегда находятся рядом с местом проживания. Почтовый банк будет работать над тем, чтобы устранить эти препятствия.  К примеру, филиальная сеть Почты России такова, что ее отделения находятся в шаговой доступности для 95% населения страны. 

NBJ: Это правда. Но есть ведь и еще один момент – человеческий фактор, точнее, существенные различия в уровне подготовки банковских специалистов и уровне подготовки сотрудников в почтовых отделениях. Как будет решаться этот вопрос в контексте создания Почтового банка?

В. САЛАХУТДИНОВ: Вы совершенно правы, кадровый вопрос имеет большое значение. От того, насколько быстро и эффективно он будет решен, будет зависеть и успех проекта в целом. Но у нас в данном случае нет оснований для пессимизма. Банк будет ориентирован на ограниченный перечень стандартизованных продуктов, а процесс продажи и обслуживания клиентов максимально автоматизирован. Это позволит обучить наших сотрудников эффективной работе в короткие сроки. При этом будут привлекаться и новые сотрудники, уже имеющие опыт работы в банковских отделениях. Кроме того, как мы говорили ранее, сегодня Почта России уже является одним из лидеров рынка финансовых услуг, обслуживая десятки миллионов клиентов и совершая порядка 1800 финансовых транзакций каждую минуту. Это было бы невозможно при отсутствии компетенций в данной сфере. Безусловно, с банком появятся новые продукты, такие как потребительские кредиты и вклады, для чего будет необходимо обучение. Но я не думаю, что это станет препятствием на пути реализации нашего совместного проекта с Группой ВТБ.