В жизни Абсолют Банка начался новый период: вместо бельгийской финансовой группы KBC акционером банка стали структуры, подконтрольные негосударственному пенсионному фонду «Благосостояние». О том, какие изменения планируется внести в связи с этим в бизнес-стратегию банка, о направлениях бизнеса, которые финансово-кредитная организация определяет для себя теперь в качестве ключевых, и о грядущем слиянии Абсолют Банка и банка «КИТ Финанс» рассказал в интервью NBJ председатель правления АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) Андрей ДЕГТЯРЕВ.

NBJ: Андрей Владимирович, после смены акционера будут внесены изменения и в стратегию, и в бизнес-модель банка. Насколько существенными они будут?

А. ДЕГТЯРЕВ: Если говорить о бизнес-модели, то она останется неизменной: Абсолют Банк продолжит работать в качестве универсальной финансово-кредитной организации. Мы не планируем сворачивать какие-либо направления бизнеса или сокращать свое присутствие в тех регионах, где работаем уже не первый год.

Что касается стратегии, то в нее определенные коррективы, конечно, будут внесены. Они связаны в первую очередь с тем, что мы планируем изменить акценты: сфокусироваться на ряде направлений бизнеса - на обслуживании среднего сегмента корпоративного бизнеса, на ипотечном кредитовании и на работе с состоятельными клиентами.

NBJ: А почему именно эти три направления были выбраны новым руководством банка в качестве ключевых?

А. ДЕГТЯРЕВ: Если говорить об ипотечном кредитовании, то во многом наше решение продиктовано макроэкономической ситуацией в стране, а также изменением позиции регулятора рынка (Банка России) по отношению к некоторым розничным банковским услугам. Ни для кого не является секретом, что в последние несколько лет банки, во всяком случае большинство из них, делали акцент на развитии потребительского кредитования. Сейчас мы видим, что в этом сегменте, во-первых, потенциал роста практически исчерпан из-за высокой задолженности населения и, во-вторых, маржинальность бизнеса будет снижаться в результате мер, предпринимаемых Банком России. Все это,конечно, мы приняли во внимание и решили, что оставим в нашей продуктовой линейке потребительские кредиты, но предоставлять их будем очень избирательно, тщательно оценивая риски, преимущественно «зарплатным» клиентам, сотрудникам компаний, которые находятся у нас на корпоративном обслуживании и т.д.

NBJ: И в свете этого было принято решение сделать акцент на ипотеке?

А. ДЕГТЯРЕВ: Да. Очевидно, что в данном сегменте явно высокий нереализованный спрос и регулятор будет поддерживать это направление бизнеса как социально значимое.

NBJ: Но у ипотечного кредитования, как часто отмечают эксперты, есть одно слабое место - для развития этого направления необходимо, чтобы банк имел доступ к источникам долгосрочного и дешевого фондирования. Абсолют Банк не боится столкнуться с этой проблемой?

А. ДЕГТЯРЕВ: Абсолют Банк как раз данной проблемы не ощущает. Качество нашего ипотечного портфеля таково, что нет препятствий для его секьюритизации. В начале 2013 года мы уже провели подобную сделку, выпустив и разместив на рынке ипотечные облигации класса «А» на сумму 9,6 млрд рублей. Сейчас мы планируем второй выпуск ипотечных облигаций, и у нас нет оснований полагать, что это размещение окажется менее успешным.

NBJ: А как насчет маржинальности данного направления бизнеса? Она же не идет в сравнение с маржинальностью потребительского кредитования даже с учетом того, что сейчас условия для развития второго направления бизнеса являются не слишком благоприятными?

А. ДЕГТЯРЕВ: Акционер банка не ставит перед нами задачу демонстрировать высокую маржинальность любой ценой в ущерб бизнесу. Куда больше внимания и он, и руководство банка уделяют такому вопросу, как уровень защищенности Абсолют Банка от всевозможных рисков, в первую очередь кредитных. С точки зрения такого подхода ипотека - очень подходящий финансовый инструмент, долгосрочный, стабильный и понятный.

NBJ: А что касается обслуживания малого и среднего бизнеса? Это тоже весьма интересное поле деятельности, правда, вряд ли можно сказать, что здесь наблюдается огромный нереализованный спрос на кредитные ресурсы.

А. ДЕГТЯРЕВ: Я бы хотел сразу подчеркнуть: мы говорим только о среднем сегменте корпоративного бизнеса. Вы совершенно правильно отметили, что в сфере обслуживания малого бизнеса конкуренция сейчас очень высока, как, впрочем, и в сегменте крупного «корпората». А вот средний по размерам бизнес привлекателен для финансово-кредитных организаций, но в то же время именно этот сегмент еще не поделен между игроками банковского рынка. Поэтому именно здесь мы видим ту нишу, которую наш банк - конечно, при условии правильного выстраивания продуктовой линейки и технологий - сможет занять.

NBJ: Я так понимаю, что обслуживание среднего по размеру бизнеса где-то пересекается с VIP-банкингом. Руководители компаний, которые станут клиентами вашего банка, автоматически могут перейти в разряд VIP-клиентов?

А. ДЕГТЯРЕВ: Совершенно верно. Именно поэтому персональное обслуживание состоятельных физических лиц было выбрано нами как третье ключевое направление деятельности Абсолют Банка. Привлекать на обслуживание большое число физлиц - дело затратное и с точки зрения найма персонала, и с точки зрения развития филиальной сети, и с технологической точки зрения. Поэтому мы, как я уже говорил, отдали предпочтение работе с куда более узкой группой состоятельных клиентов.

NBJ: А что будет с филиальной сетью банка с учетом выбора вышеперечисленных ключевых направлений бизнеса его новым руководством? Количество точек присутствия будет сокращаться?

А. ДЕГТЯРЕВ: Нет, мы не планируем сокращать филиальную сеть, скорее, речь идет об изменении форматов отделений, а также о внесении корректив в систему делегирования полномочий на местах.

NBJ: Теперь у Абсолют Банка тот же акционер, что и у банка «КИТ Финанс», -НПФ «Благосостояние», и уже принято решение об объединении этих двух активов. Как будет проходить объединение, под чьим брендом будет существовать единая структура?

А. ДЕГТЯРЕВ: Объединение двух таких крупных активов, как Абсолют Банк и банк «КИТ Финанс», по определению серьезный процесс, но я уверен, что всевозможные трудности, связанные с ним, относятся к числу преодолимых.

Что же касается второго вопроса, то могу сказать, что объединенная кредитная организация будет работать под брендом «Абсолют».

NBJ: Наверное, это логично, если учесть, что у бренда «КИТ Финанс» не совсем безоблачная история.

А. ДЕГТЯРЕВ: Вы имеете в виду санацию банка в 2008 году? Честно говоря, не думаю, что события того времени негативно отразились на восприятии банка «КИТ Финанс» в глазах существующих клиентов. Они как раз не пострадали. Скомпрометированными тогда оказались кредитные организации, которые подвели своих вкладчиков и государство. ОАО «КИТ Финанс» к их числу не относился и не относится: он вернул государству в лице Агентства по страхованию вкладов все средства, направленные в свое время на его санацию, причем вернул досрочно.

NBJ: Тогда чем объясняется тот факт, что в качестве единого бренда был выбран именно «Абсолют Банк»?

А. ДЕГТЯРЕВ: Это объясняется просто: банк «КИТ Финанс» после кризиса сократил свое присутствие на рынке банковской розницы, сосредоточившись на обслуживании корпоративных клиентов, поэтому его бренд стал менее узнаваемым, чем бренд Абсолют Банка. С учетом этих обстоятельств и принималось окончательное решение.

NBJ: Есть ли у вас видение, какой по величине активов банк должен возникнуть в результате объединения этих двух активов? Какие ступени он может занять в различных рейтингах?

А. ДЕГТЯРЕВ: Объем активов объединенного банка, скорее всего, будет достигать 200 млрд рублей. Таким образом, мы рассчитываем либо войти в ТОП-30 российских кредитных организаций по величине активов, либо оказаться в непосредственной близости от первой тридцатки. Если же говорить об отдельных направлениях бизнеса, то мы поставили перед собой задачу войти к концу 2014 года в первую пятерку банков по количеству выданных ипотечных кредитов.

NBJ: А какое место Абсолют Банк занимает в этом рейтинге сейчас?

А. ДЕГТЯРЕВ: Седьмое. Так что сами видите, перед нами стоит достаточно амбициозная задача - подняться на две ступени вверх по рейтинговой лестнице. Но мы считаем ее реальной, особенно если учесть, что Абсолют Банк работает на рынке ипотечного кредитования уже не первый год и в ряде регионов мы успешно конкурируем с госбанками по объему выданных кредитов.

NBJ: Я так понимаю, перемены коснулись не только стратегии банка, но и его руководства. На топовые позиции пришли люди из самых разных финансово-кредитных организаций. Это произошло по принципу «так получилось» или это следствие вашей целенаправленной кадровой политики?

А. ДЕГТЯРЕВ: Безусловно, второе. Мы не хотели формировать монокоманду, а стремились к тому, чтобы собрать лучшие практики рынка - специалистов, работавших в банках с различными бизнес-моделями. Естественно, каждый из них привносит в работу Абсолют Банка свои представления о технологиях, корпоративной культуре, шагах, которые необходимо предпринять для дальнейшего развития организации. И это, на мой взгляд, очень положительный момент для банка.

NBJ: Но здесь есть, по-моему, и риск: люди, которые пришли из организаций, придерживающихся разных корпоративных культур, могут не сработаться друг с другом.

А. ДЕГТЯРЕВ: Знаете, такой риск есть даже в тех случаях, когда речь идет о монокоманде. Но если ты просто забираешь такую команду из одного банка и пересаживаешь ее в свой, то будь готов к тому, что твоей кредитной организации вряд ли удастся выработать собственную бизнес-модель. Скорее всего, монокоманда просто скопирует бизнес-модель того банка, из которого пришла. А мы как раз ставим перед собой задачу создать свою уникальную модель, а не повторять то, что уже было пройдено до нас другими игроками рынка.

NBJ: Будет ли востребован ваш собственный опыт работы в ОАО «КИТ Финанс»? Какие лучшие практики, наработанные там, вы планируете использовать, управляя Абсолют Банком?

А. ДЕГТЯРЕВ: У банка «КИТ Финанс» действительно были и есть лучшие практики, которые, как мне кажется, будут востребованы и в Абсолют Банке. В первую очередь речь идет об управлении рисками, в ОАО «КИТ Финанс» мы очень серьезно на индивидуальной основе подходили к оценке рисков заемщиков. И поскольку мы планируем активно работать в сегменте обслуживания средних по размеру компаний, то я уверен: опыт, почерпнутый мной в банке «КИТ Финанс», будет востребован.

Второй момент - управление издержками. ОАО «КИТ Финанс» удалось серьезно оптимизировать свои издержки, и я полагаю, что для Абсолют Банка эти наработки окажутся очень полезными.

NBJ: Когда говорят о необходимости сокращения издержек, то почти всегда следом упоминают важность внедрения и использования новых технологий -передовых решений в сфере автоматизации бизнеса, оценки рисков и т.д. Какое значение вы придаете фактору hi-tech?

А. ДЕГТЯРЕВ: Думаю, конкурентная среда на российском рынке такова, что этому вопросу, как и вопросам оптимизации издержек и управления рисками, сейчас уделяют внимание все финансово-кредитные организации. Если же говорить об Абсолют Банке, то мы находимся в стадии выработки новой ИТ-стратегии, которую планируем утвердить в 2014 году. Но наиболее актуальные для нас задачи на данный момент - те, о которых я уже рассказал: внесение изменений в бизнес-стратегию до конца 2013 года, формирование новой команды топ-менеджеров и, конечно, организация процесса объединения Абсолют Банка и банка «КИТ Финанс».