РИТ-банк, который еще совсем недавно был не слишком заметным участником российского банковского рынка, теперь привлекает к себе все больше внимания. В соответствии с рейтингами, составленными NBJ, банку удалось продемонстрировать за период с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года рост всех ключевых показателей: прибыли, активов и кредитного портфеля. О том, благодаря чему были достигнуты подобные результаты, и о дальнейших планах развития, рассказал в интервью NBJ председатель совета директоров РИТ-банка Дмитрий ХАСАНОВ.  

NBJ: Дмитрий Андреевич, РИТ-банк сравнительно недавно стал заметным игроком на нашем банковском рынке. Расскажите, пожалуйста, немного об его истории. 

Д. ХАСАНОВ: На самом деле речь идет об одном из долгожителей. РИТ-банк был создан 20 лет назад, но долгое время действительно существовал, если так можно выразиться, в «замороженном» режиме. Год назад полностью обновился состав акционеров финансово-кредитной организации, соответственно, изменилась и команда банка, и его стратегия, и бизнес-модель.

NBJ: В чем различия между той стратегией, которой банк придерживался ранее, и нынешней?

Д. ХАСАНОВ: До тех событий, о которых я Вам рассказал, РИТ-банк обслуживал несколько клиентов — юридических лиц, предоставляя им простейший комплекс услуг: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование и т.д. Мы же — новые акционеры и новая команда менеджмента — решили на базе банка реализовать совершенно иную бизнес-модель. Мы имеем значительный опыт участия в электронных торгах, проводимых заказчиками в рамках 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» и 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц». Тут я сразу хотел бы обратить Ваше внимание, что речь идет об огромном рынке, капитализация которого достигает 12 трлн рублей в год. И мы помогали компаниям в регионах понять, как можно принимать участие в этих торгах, в том числе и в рамках размещения госзаказа. Эти знания и навыки мы планируем использовать в дальнейшем, только теперь через РИТ-банк.   

NBJ: Вы сказали, что активно взаимодействовали с компаниями в российских регионах. Но часто можно услышать, что «регионалы» довольно пассивны, когда речь идет о размещении средств в рамках госзаказа.

Д. ХАСАНОВ: В определенном смысле слова это так, но это объясняется не пассивностью компаний на местах, а, с одной стороны, дефицитом квалифицированных специалистов, которые помогали бы «регионалам» делать это, и, с другой, излишне консервативной позицией российских банков. Стандартная практика — участники нашего банковского рынка в таких случаях предъявляют явно завышенные требования к компаниям, желающим участвовать в госзаказе, с точки зрения залогов, прав требований, поручительств собственников и т.д. Таким образом они пытаются застраховать свои риски при предоставлении клиентам кредитов, которые впоследствии компании используют в качестве пятипроцентного аванса при участии в госторгах. 

NBJ: Но это выглядит как вполне логичное поведение.

Д. ХАСАНОВ: Да, но это крайне отягощает жизнь компаний — потенциальных участников торгов. Во-первых, в силу обилия требований, которые банки предъявляют к соискателям заемных средств. И во-вторых, потому что рассмотрение таких заявок занимает достаточно долгое время: две-три недели, иногда даже месяц. А сам кредит при этом является очень коротким — на 30 дней. 
Мы используем механизм «отложенной заявки». Речь идет о беззалоговых кредитах, которые клиент не получает на руки. Выделенные средства приходят на одну из двух действующих электронных площадок и по завершении процедуры торгов возвращаются кредитору. Таким образом, с одной стороны, заемщики избавляются от необходимости собирать огромные пакеты документов, предоставлять залоги для оценки, давать поручительства и т.д.  А, с другой стороны, резко сокращается срок рассмотрения кредитных заявок.

NBJ: Насколько мне известно, РИТ-банк не входит в утвержденный Минфином список банков, имеющих право выдавать гарантии по 44-ФЗ.

Д. ХАСАНОВ: Да, пока капитал РИТ-банка недостаточен для гарантирования исполнения госзаказа, но на финансирование контрактов и тендерное кредитование ограничения Минфина не распространяются, чем мы и пользуемся. Когда мы его приобрели, этот показатель составлял 180 млн рублей. Но вот как раз один из ключевых пунктов нашей стратегии — это поступательное наращивание капитала. На сегодняшний день мы уже располагаем капиталом в 500 млн рублей, а уже к осени или к концу года планируем довести эту цифру до 1,2-1,4 млрд рублей. Это автоматически приведет наш банк в список тех финансово-кредитных организаций, которые отвечают требованиям Минфина и имеют право выступать гарантом исполнения госзаказа.

NBJ: Почему же, если Вы и Ваша команда хотели продолжать работать в сфере финансирования госзаказа, сразу не был приобретен банк с подходящим размером капитала?

Д. ХАСАНОВ: Мы, прежде чем завершить данную сделку, рассматривали несколько альтернативных вариантов, среди которых было и приобретение банков с капиталом, превышающим 1 млрд рублей. Но во многих случаях мы сталкивались с тем, что «на картинке» все хорошо, а при детальном изучении отчетности обнаруживались некоторые несоответствия. Какой же смысл будущим акционерам вложить миллиард рублей, а потом столкнуться с неприятными сюрпризами?

NBJ: РИТ-банк таких сюрпризов не приподнес?

Д. ХАСАНОВ: Знаете, и наш опыт, и опыт других покупателей банковских активов свидетельствует о том, что все подводные камни обойти невозможно. Тем не менее РИТ-банк был достаточно чистым активом. Фактически с конца прошлого года мы начали активно развивать бизнес банка: за прошедшие с того момента шесть месяцев мы, как я уже сказал, существенно увеличили его капитал и не планируем останавливаться на достигнутом. Плюс к этому было открыто несколько структурных подразделений — в Москве, Подмосковье и Калуге. 

NBJ: Итак, акционеры банка нацелены на существенное наращивание его капитала. А есть ли в их планах такой пункт, как выход на рынок розничных банковских услуг?

Д. ХАСАНОВ: В краткосрочной перспективе таких планов нет, в среднесрочной — все возможно. Сейчас мы делаем все возможное для того, чтобы РИТ-банк как можно быстрее смог принять участие в сфере размещения госзаказа в качестве активного самостоятельного игрока. Что касается рынка розничных банковских услуг, то он, на наш взгляд, является довольно рискованным, поэтому выходить на него следует не в формате «кавалерийской атаки», а осторожно и поступательно, тщательно взвешивая все возможные риски. Сегодня мы в большей степени ориентированы на корпоративный сегмент и МСБ, они более консервативны, но вместе с тем и более понятны.

NBJ: Никто, наверное, не будет оспаривать наблюдение, что банк делает команда. И особенно этот тезис справедлив, если речь идет об активе, который в силу тех или иных причин отказывается от привычной для него бизнес-модели и принимает на вооружение совершенно новую. Расскажите, пожалуйста, о команде РИТ-банка.

Д. ХАСАНОВ: Тут действительно есть, что рассказать. Новая команда РИТ-банка является, если можно так выразиться, двухсоставной. В нее входят, с одной стороны, люди, на протяжении последних 20-25 лет занимавшиеся классическим банкингом, консервативные, в хорошем смысле этого слова, привыкшие к тому, что все надо несколько раз взвесить и обдумать, прежде чем принять решение. И, с другой стороны, у нас молодой, агрессивный и очень амбициозный клиентский блок. 

NBJ: И как же люди с такими разными подходами и моделями ведения бизнеса уживаются в одной команде? Это же постоянный диссонанс. 

Д. ХАСАНОВ: Ничего подобного. Это как раз обеспечивает то, что принято называть синергией успеха. Два этих «ядра» команды не воюют, а дополняют друг друга. 

NBJ: Единство и борьба противоположностей?

Д. ХАСАНОВ: Совершенно верно. И раз уж вы вспомнили этот закон марксистско-ленинской диалектики, то давайте вспомним и другой ее пункт — именно реализация этого закона обеспечивает развитие. И мы в справедливости этого вывода убедились на собственном опыте, потому что РИТ-банк на протяжении последних шести месяцев действительно очень динамично развивается. Причем не только с точки зрения размера капитала, но и по всем другим ключевым параметрам. 

NBJ: Для любого банка очень важна пассивная база. И даже, пожалуй, еще важнее источники ее пополнения. Насколько я понимаю, вклады физических лиц РИТ-банк пока не привлекает. 

Д. ХАСАНОВ: Пока нет. Как я уже сказал, мы рассматриваем такую возможность, но пока наша задача — привести все наши показатели в соответствие, в том числе и с теми требованиями, которые АСВ предъявляет к соискателям места в системе страхования вкладов. Если же говорить о тех источниках пополнения пассивной базы, которыми мы располагаем сейчас, то это главным образом остатки на счетах клиентов — юридических лиц, возвратность средств, которые мы предоставляем в рамках финансирования госзаказа, и конечно, средства акционеров. 

NBJ: Малые и средние банки, поскольку они ограничены с точки зрения капитала, обычно охотно сотрудничают либо с крупными игроками в рамках развития различных направлений своего бизнеса, либо с государственными структурами, такими как АИЖК, МСП Банк, Агентство кредитных гарантий и т.д. Есть ли подобные планы у РИТ-банка?

Д. ХАСАНОВ: Безусловно. Например, мы рассматриваем возможность сотрудничества с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию по следующей модели: мы выдаем ипотечные кредиты нашим клиентам, формируем портфель и после этого продаем его АИЖК. То есть фактически мы становимся в данном вопросе операторами Агентства или операторами крупных банков, заинтересованных в подобном партнерстве. Понятно, что банк-оператор при этом получает небольшую маржу, но этот доход является стабильным и постоянным — что немаловажно, особенно в кризисные и посткризисные периоды. 

NBJ: Давайте как раз о кризисе и поговорим. Надо сказать, что РИТ-банк начал новую жизнь в период, который сложно назвать благоприятным для перемен. И в экономике не лучшие времена, и ЦБ как регулятор национального банковского рынка сильно ужесточает правила игры.

Д. ХАСАНОВ: Я считаю стратегию ЦБ в целом правильной и закономерной, но вот те действия, которые он предпринимает по отношению к тем или иным участникам рынка, создают впечатление излишней жесткости и ригидности. Мне кажется, можно делать то же самое, добиваясь тех же самых результатов, но тоньше и, если можно так сформулировать, дифференцированнее. 

Понятно, что на рынке есть недобросовестные игроки, понятно и то, что регулятор стремится выявить их и либо заставить их изменить свое поведение, либо удалить их с банковского «поля». Но при этом вряд ли стоит включать механизм коллективной ответственности и наказывать всех остальных участников — в том числе и совершенно прозрачных и ответственных — за действия их коллег по цеху. А сейчас как раз такие коллективные наказания наблюдаются. 

NBJ: Если посмотреть на рейтинги, которые составил наш журнал, которые охватывают период с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года, то можно убедиться в том, что РИТ-банку за это время удалось существенно нарастить кредитный портфель и войти в ТОП-10 банков по темпам прироста прибыли. Поделитесь с читателями нашего журнала секретом успеха. Как всего этого удалось добиться?

Д. ХАСАНОВ: Вряд ли я скажу здесь что-то новое, потому что секрет успеха прост — know your client, знай своего клиента. Мы уделяем этому вопросу очень большое внимание и, конечно, стремимся к тому, чтобы выстраивать с нашими клиентами долгосрочные партнерские отношения. При этом я хотел бы сразу подчеркнуть — речь не идет о демпинге по ставкам. Мы, как небольшая кредитная организация, не можем себе этого позволить. Но тут надо понимать психологию клиента. Он готов, возможно, немного переплатить за предложенные банковские услуги при условии, что его не будут «мурыжить», как в крупной финансово-кредитной организации.