Аналитика и комментарии

04 ноября 2022

Нечего терять: чего ожидать от прихода крупных российских банков в Крым?

После «Русской весны» 2014 года в присоединённом к России Крыму (включая город федерального значения Севастополь) в банковской сфере сложилась ситуация, близкая к патовой. Ни один из крупнейших российских банков в Крыму до последнего времени не работал. 

Но на местный рынок по указу президента пришёл государственный «Промсвязьбанк», также в регион обещают войти ВТБ и Сбербанк. Безусловно, это некоторым образом облегчит жизнь не только крымчанам, но и жителям других российских регионов, которые так или иначе связаны с полуостровом – хотя бы ездят туда отдыхать.  

 Официально отсутствие в Республике Крым и Севастополе крупных банков «с материка» объяснялось тем, что работающие там банки «второго эшелона», РНКБ и «Россия», якобы перекрывают потребности местного населения в банковских услугах. В частности, такое мнение озвучивали представители ВТБ на Восточном экономическом форуме ещё до начала спецоперации.  

Бытовало мнение, что нежелание крупнейших отечественных банков работать в Крыму связано с боязнью возможных санкций, которые поставят крест на иностранных инвестициях в их капитал. Однако ситуация далеко не такая простая, как кажется. Учитывая, что ряд крупных российских банков, в частности Сбербанк и Альфа-Банк, и так уже под санкциями, им терять нечего или почти нечего.  

Поэтому вполне можно ожидать, что в такой ситуации они действительно могут начать работать в Республике Крым и Севастополе. Самое интересное, что до присоединения Крыма российский Сбербанк имел на полуострове филиалы и был одним из крупнейших фигурантов банковского бизнеса в регионе. Естественно, связи остались. В связи с этим, возвращение в Крым Сбербанка, который уже не потеряет больше, чем потерял, – вполне реальный вариант развития событий. Ряд предприятий бывшей Автономной республики Крым и Севастополя ещё при Украине предпочитал пользоваться услугами Сбербанка, особенно в Севастополе, где наблюдался наибольший среди украинских регионов приток иностранного капитала, в том числе российского.  

ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ 

Не считая вновь пришедшего с неопределенными потенциальными результатами «Промсвязьбанка», в Крыму банковский бизнес представлен преимущественно местными малыми и средними банками. Объективно говоря, для предприятий с 2014 года в Крыму ситуация резко осложнилась сокращением источников кредитования. Даже не считая вездесущий российский Сбербанк, до «Русской весны» в Крыму работало около 70 украинских банков, но все они практически сразу после перехода полуострова под российскую юрисдикцию прекратили работу на полуострове. Мало того, ЦБ России отозвал лицензии на деятельность во вновь образованном Крымском федеральном округе (потом его, как известно, упразднили) у нескольких отечественных банков.

Пустующую нишу заняли примерно 30 небольших по активам российских банков, но часть из них полуостров оставили, и вопрос здесь был не только в боязни санкций. Но многие из них были впоследствии лишены лицен-зий ЦБ. В результате осталось только шесть банков. Это «Российский национальный коммерческий банк», «Севастопольский морской банк», «Черноморский банк развития и реконструкции», «Акционерный банк Россия», «Генбанк» и «Индустриальный сберегательный банк». В 2020 году из региона ушёл Краснодарский краевой инвестиционный банк, но он был в том же году поглощён Российским национальным коммерческим банком, и оба вернулись на крымский финансовый рынок под брендом «ПАО РНКБ Банк». 

Отличительной чертой банков, работающих в Крыму, является то, что большая часть их акций принадлежит либо федеральным органам, либо властям Крыма, либо предпринимателям, лояльным крымским властям.

РНКБ заслуживает отдельного упоминания, если не сказать отдельной статьи. Это первый «материковый» банк (в отличие от большинства перечисленных, имеющих местное происхождение), который пришёл в Крым в 2014 году. Незадолго до этого он был дочерней структурой «Банка Москвы» с собственным капиталом, равным 1,3 млрд рублей. 

Руководство банка, а также глава региона Сергей Аксёнов полагали, что его несамостоятельность спасёт банк от санкций, но что-то пошло не так. Уже в 2014 году Евросоюз внёс РНКБ в санкционный список, а через год то же самое сделали США. В результате, испугавшись, отечественные вкладчики вывели из банка около 3 млрд рублей. Тем не менее, РНКБ остаётся в Крыму и Севастополе крупнейшим банком со 180 филиалами, 1500 банкоматами и центральным офисом в Симферополе – столице Республики Крым. 

Клиентами банка являются 1,6 млн физических лиц и 52 тыс. корпоративных клиентов. Помимо Крыма, банк имеет сеть филиалов и банкоматов в Краснодарском крае, а также отделения в Москве и Санкт-Петербурге.

У банка «Россия» иной профиль: он обслуживает не только физических и юридических лиц, но и Черноморский флот и российскую армию. Естественно, при такой специфике деятельности санкции ему были обеспечены. Практически сразу после «Русской весны» он попал под международные санкции и сконцентрировался в связи с этим на деятельности исключительно внутри России.

Третий крупнейший банк – «Генбанк». Родина его – Москва, но отделения есть, преимущественно, в Крыму: Севастополь, Симферополь, Ялта, Керчь. Вероятнее всего, банк работает с Крымом через краснодарский офис после того, как власти упразднили Крымский федеральный округ и присоединили Крым и Севастополь к Южному.

В 2015 году в состав учредителей вошли органы исполнительной власти Крыма и Севастополя: Министерство имущественных и земельных отношений Республики Крым и аналогичное ведомство города федерального значения Севастополя, каждое получило по 25 % акций. В настоящий момент почти все акции банка – собственность «Собинбанка».

В январе 2020 года Банк России решил санировать АО «Севастопольский Морской банк» через Агентство по страхованию вкладов. Для поддержки деятельности банка и повышения его финансовой устойчивости ЦБ и АСВ привлекли банк РНКБ.

«Индустриальный сберегательный банк» – один из двух неместных банков, зарегистрирован он в Москве, первоначально работал также в Сочи и Екатеринбурге, но внезапно начал экспансию в Крым. Сначала банк открыл филиал «Южный» в Симферополе, потом дополнительный офис номер 3, установил несколько десятков банкоматов в Симферополе и Севастополе, но пока дальше крупнейших городов Крыма расширения не пошло.

А что в свете этого происходит с обычными жителями Крыма? Безусловно, есть проблемы с взиманием ко-миссии у клиентов крупных российских банков, которые зарегистрировали банковские карты на материке, либо наоборот, вынуждены, например, делать онлайн-покупки посредством перевода на счёт в Сбербанке, который в Крым пока не пришёл. Но есть и более серьёзная проблема, которая в определённой степени тормозит развитие на полуострове частного бизнеса: практическая невозможность для крымчан получить на материке кредит.

Несмотря на то, что в Банке России признают ситуацию абсурдной, каких-либо рычагов решения вопроса пока не находят. Чаще всего представители банков ссылаются на отсутствие филиалов в Крыму, видя в документах у соискателя кредита постоянную регистрацию в РК или Севастополе.

Помимо шести указанных банков, на полуострове также работают пять кредитных организаций, но никто из крупнейших игроков рынка «материкового» уровня туда не пришёл. Практическое отсутствие конкуренции среди крымских банков развязывает им руки: кредитные ставки у них намного выше, чем у того же Сбербанка. Законодательная проблема в том, что банки имеют право сами решать, в каком регионе кредитовать, а в каком нет, к тому же при выдаче кредита большое значение имеет место постоянной регистрации заёмщика.  

БУДЕТ ЛИ ПОЛЬЗА?

Сейчас крымчанам и севастопольцам уже доступны кредиты от «Промсвязьбанка» на более выгодных условиях, чем от местных финансовых организаций. Но пока неизвестны конкретные положительные последствия от этого для местного бизнеса. Что же касается общего оздоровления финансовой картины в регионе, безусловно, рядо-вые крымчане также выиграют от прихода крупных банков с их гибкими системами кредитования.

Крым по кредитному благополучию находится на 15 месте среди российских регионов, что недопустимо, учитывая разгоревшийся в 2021 году ипотечный бум. Произошло это даже несмотря на пандемию. Но при этом «материковые» соискатели ипотеки сталкиваются с частыми случаями нежелания собственников жилья заключать с ними сделки, поскольку, чтобы заключить сделку через «материковый» банк, нужно выезжать, как минимум, в Краснодарский край. Безусловно, в результате прихода крупных российских банков в Крым ситуация изменится к лучшему, и следует ожидать дальнейшего всплеска ипотечного кредитования.

Есть, правда, и обратная сторона медали: подобный бум приведёт к росту цен на жильё как на первичном, так и на вторичном рынках, что больно ударит по самим местным жителям. Покупка жилья для многих из них станет недоступна, поскольку в любом случае уровень дохода крымчан значительно ниже, чем у москвичей или петербуржцев, которые будут приобретать недвижимость в Крыму в ипотеку через «материковые» банки. 

НЕТ ХУДА БЕЗ ДОБРА

Санкции против банков, в результате которых им уже стало всё равно, работать в Крыму или нет, приведут, воз-можно, и к появлению льготных программ кредитования покупки жилья беженцами из ЛНР и ДНР и других присоединённых к России украинских регионов. Эти люди, лишившись на родине жилья, часто выбирают новым местом жительства Крым, где действуют выгодные проекты по их приёму.

Вероятнее всего, упростится и сам порядок получения ипотеки, поскольку местные банки практикуют проверку заёмщиков самостоятельно, что, естественно, затягивает процесс. Для бизнеса приход «материковых» банков должен пойти в плюс: в частности, ВТБ объявил о желании развивать туристический бизнес в Крыму посредством льготного кредитования отрасли. Это очень актуально, поскольку серьёзной соперницей Крыма выступает Турция, куда россияне ездят и из-за развитости сервиса, и из-за конкурентоспособной по сравнению с Крымом и Кубанью ценовой политикой.  

 Возможно, что облегчение условий кредитования туристического бизнеса в Крыму вызовет некоторое снижение цен на отдых. Немаловажно, что с полуострова практически сразу после «Русской весны» ушли крупные между-народные торговые сети, и облегчение условий финансирования ритейла, несомненно, поможет и местным, и «материковым» сетям магазинов занять пустующую нишу.    

Текст: Роман Мамчиц 

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2022)


Поделиться:
 

Возврат к списку