1 ноября 2011 вступили в действие поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ от 19.10.2011 №284-ФЗ, которые разрешили заемщикам-физлицам досрочно погашать кредиты. Теперь заемщик может погасить кредит вне зависимости от согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ), предупредив банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты внесения платежа
НБЖ №-11(90), 2011
«Досрочное погашение в законе», стр. 26-29

Почему заемщики стремятся погасить часть кредита досрочно? Дело в том, что в России кредиты в основном обслуживаются аннуитетными платежами. Такая система удобна для заемщика тем, что он каждый месяц платит банку одинаковую сумму, и ему довольно легко распределить личный бюджет. Однако из-за такой схемы возникает большая переплата по процентам. В начале срока кредитования объем оставшегося долга выше, соответственно, процентов начисляется больше, а ближе к концу срока «жизни» кредита размер долга уменьшается и большая часть средств идет на погашение кредита, а меньшая - на выплату процентов.

До принятия этих поправок банки разрешали гасить кредиты досрочно, но брали за это комиссии. Таким образом, кредиторы закладывали в цену свои процентные риски, которые могли возникнуть из-за несоответствия срочности активов и пассивов. Правда, многие банки и до принятия поправок разрешали досрочное погашение в любое время и без штрафа.

Представители Роспотребнадзора, комментируя практику досрочного погашения в период до ноября гон года, уточняли, что по ГК РФ право гражданина на досрочное погашение находится в корреляции только с согласием кредитора, который мог либо принять деньги досрочно, либо отказаться это сделать. Однако в российской банковской практике сложилась интересная схема: финансово-кредитные организации милостиво соглашались принять кредит обратно раньше срока, да еще и просили за это дополнительные деньги. Таким образом, банк получал назад свои деньги, прибыль и не нес никаких рисков, а заемщик платил штраф фактически за сверхдобросовестное исполнение обязательств.

В основном опасения, связанные с досрочным погашением кредита, касаются ипотеки. По данным ЦБ, в 2011 году было досрочно погашено 216,8 млрд рублей, или 30,2% от общего объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов (в 2010 году - 147,2 млрд рублей, или 38,7%)- Доля ипотечных кредитов, погашенных собственными средствами заемщиков, составила 80,4%. О влиянии на рынок новых поправок в ГК говорить пока рано. Но из этих данных понятно, что и до изменения правил игры заемщики направляли свободные средства на то, чтобы поскорее избавиться от кредитного бремени, несмотря на штрафы.

Банкиры, опрошенные НБЖ в ноябре гон года, разделились на два лагеря. Одни эксперты считали, что принятие поправок в Гражданский Кодекс приведет к удорожанию кредитов, банкам станет сложнее прогнозировать доходность и управлять ликвидностью и процентным риском. Ведь ранее банки, включая затраты на выдачу кредита в процентную ставку, рассчитывали, что возврат долга будет происходить частями в период моратория или будет покрываться комиссией за досрочное погашение кредита. Лишившись права брать комиссии, банки не смогут компенсировать недополученный доход. Другие банкиры указывали на тот факт, что заемщики и при наличии ограничений старались отдавать кредиты досрочно, что 15-летний ипотечный кредит погашается в среднем за 7 лет и что эти риски уже учтены в ставках.

Сообщений о том, что после ноября гон года резко увеличилась доля досрочного погашения кредитов физлицами, пока не поступало. Напротив, с начала лета 2012 года в лентах новостей стала появляться информация о росте просрочки в портфелях розничных кредитов. В этой ситуации, думается, банкиры согласятся с представителями Роспотребнадзора. Риск досрочного погашения, при котором кредитор потеряет лишь часть прибыли, зато получит все свои деньги назад, безусловно, лучше, чем кредитный риск, в случае реализации которого с деньгами можно распрощаться всерьез и надолго. А может быть, и навсегда...