Мы говорим «розничное кредитование» - подразумеваем глобальные ИТ-внедрения: примерно так можно перефразировать известную стихотворную строку применительно к современной ситуации на мировом банковском рынке. Не будет преувеличением сказать, что весь комплекс операций по автоматизации банковского ритейла, который сейчас в массовом порядке проводят российские финансовые структуры, - необходимая составляющая успешности банка в сфере розничного кредитования населения
НБЖ № 10(77), 2010
«Поставить ритейл на конвейер», стр.100-104

Поставить ритейл на конвейер удалось в буквальном смысле этого слова. Именно системы класса «кредитный конвейер» стали необходимым технологическим элементом банков, активно занимающихся ритейлом и особенно потребительским кредитованием.

Интересно, что решение внедрять кредитный конвейер принимают не только банки, давно работающие на рынке ритейла, но и финансово-кредитные организации, для которых розница -достаточно новое направление.

Банки, предоставляющие услуги кредитования физических лиц, однозначно должны организовать процесс предоставления займов по форме кредитного конвейера, уверены эксперты. Это обусловлено высокой эффективностью управления процессом, сокращением расходов, снижением кредитных и операционных рисков.

Кредитный конвейер целесообразно внедрять в том случае, когда объем кредитных заявок начинает превышать возможности существующей процедуры их рассмотрения. Конвейерная технология позволяет оптимизировать затраты, прежде всего, сокращая время прохождения заявок по разным этапам. Ее использование минимизирует ошибки, возникающие из-за человеческого фактора, в большей части проверок заменяет ручные процедуры автоматическими - на основании базы бюро кредитных историй, специализированной базы мошенников, путем проверок по целевой группе, скоринга. Кроме этого, конвейер позволяет обеспечить более гибкий и настраиваемый под разные продукты и сегменты клиентов кредитный процесс.

Внедрение кредитного конвейера осуществляется поэтапно. Вначале определяется целевая модель кредитного конвейера, далее выбирается ИТ-платформа для выбранного варианта. Затем готовятся нормативные документы, описывающие функционал, ответственность участников процесса. Закрепляются определенные роли за сотрудниками, проводится обучение и запускается проект.

В среднем на полноценный запуск кредитного конвейера нужно примерно полгода. В свою очередь, когда работа кредитного конвейера отлажена, то принятие решения по выдаче кредита занимает несколько минут. Время принятия решений по кредитной заявке зависит от количества источников информации -внешних и внутренних баз данных, которые используются в каждом конкретном случае, и скорости обмена информацией с этими источниками. Производительность кредитного конвейера находится в прямой зависимости от используемых программных и аппаратных средств и варьируется в широком диапазоне.

Кредитный конвейер позволяет более эффективно управлять уровнем кредитных рисков, поскольку предоставляет необходимую информацию для анализа рисков и необходимый инструментарий управления ими, отмечают эксперты.

Использование кредитного конвейера позволяет риск-менеджменту банка применять дифференцированные стратегии принятия кредитного решения с учетом особенностей клиентского сегмента, кредитной истории, характеристик кредитного продукта. При этом удается полностью избежать субъективности и обеспечить последовательность в принятии решения. Даже по тем заявкам, по которым требуется дополнительная верификация кредитными аналитиками, окончательное решение принимает система. Наличие такой системы является одним из ключевых конкурентных преимуществ банка.

Известно, что кредитный конвейер -это дорогостоящая технология. Затраты на внедрение конвейера будут определяться изначальными требованиями, которые банк сам для себя предъявляет к этой процедуре. Его внедрение - это инвестиционный проект, у которого существуют как инвестиционная фаза, так и эксплуатационная. Безусловно, инвестиционные расходы будут значительно выше эксплуатационных, но при правильной организации кредитного процесса вложенные средства окупятся менее чем за два года, считают специалисты.