Ипотечные кредиты - самые долгосрочные, самые крупные и, соответственно, самые уязвимые с точки зрения риск-менеджмента. Каждый банк предлагает свои условия ипотечного кредитования, а значит предъявляет собственные требования к обязательному страхованию. Не вызывает сомнений одно: страхование при ипотечном кредитовании является важным инструментом, который позволяет существенно сократить ущерб, возникающий при наступлении страховых событий
НБЖ №-12(91), 2011
«Застраховал ипотеку - спи спокойно!», стр. 54-57

В России ипотечное страхование появилось в 2010 году, когда для формирования и развития данного рынка Агентством по ипотечному жилищному кредитованию была создана страховая компания АИЖК. В уставной капитал страховщика государство внесло тогда немалые инвестиции - 1,5 млрд рублей. Во многом благодаря этому на рынок вновь вернулись кредиты с более низким первоначальным взносом.

Основными видами деятельности СК АИЖК по уставу стали перестрахование, страхование и сострахование кредитора от убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика, и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения задолженности по кредиту.

Изначально предполагалось, что СК АИЖК займется также страхованием кредитного риска банков. Однако опытные участники страхового рынка выступили против такой инициативы. Они говорили, что страхование кредитных рисков - это не страхование вообще, а некий иной финансовый инструмент. Итогом продолжительной и весьма оживленной дискуссии стал компромиссный вариант - было принято решение, что СК АИЖК будет заниматься только перестрахованием ипотечных рисков.

Основная задача ипотечного страхования - существенная минимизация рисков, способных помешать заемщику выполнить свои обязательства перед кредитной организацией. Для банка это также дополнительная гарантия стабильности кредитного портфеля и защита этого портфеля от основного риска - невозврата кредитных средств.

На данный момент выделяются несколько основных видов страхования при ипотечном кредитовании: страхование жизни и трудоспособности заемщика (созаемщиков), страхование недвижимости, которая является залогом по ипотеке, страхование риска утраты права собственности на жилье, то есть так называемое титульное страхование.

Конечно, говорить о равноценности или неравноценности всех перечисленных видов страхования можно, основываясь на статистике возникновения страховых рисков по этим видам. Как показывает практика, одними из самых частых страховых событий являются потеря трудоспособности и смерть застрахованного лица. Страховые события по остальным рискам далеко не единичны, однако их количество существенно меньше.

Сейчас обязательным является только страхование недвижимости. Остальные виды добровольны. Однако в зависимости от выбора заемщика, будь это только страхование недвижимости или страхование по всем видам, кредитная организация имеет возможность применять либо повышенную, либо пониженную ставку по кредиту.

На рынке появляются новые страховые продукты, например, продукт СК АИЖК - страхование гражданской ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Продукт позволяет снизить первоначальный взнос до 10%, делая ипотеку доступнее. Еще одним новым страховым продуктом стало страхование от безработицы. Продукт получил распространение в связи с применением его в сфере автокредитования и потребительского кредитования. Риск недобровольной потери работы обеспечивается покрытием страховой компанией платежа по кредиту страхователя в течение определенного договором страхования периода (до полугода). Предполагается, что в течение этого срока клиент найдет новую работу и восстановит свою платежеспособность.

Резюмируя сказанное выше, можно отметить, что, с одной стороны, ипотечное страхование защищает как кредитора, так и заемщика, с другой - приводит к удорожанию ипотеки на процент страхования, ведь ставки страховых премий достаточно существенны.