Платёжная индустрия прошла путь от импринтеров и звонков в колл-центры до токенов и биометрии за какие-то 25–30 лет. Игорь ГОЛДОВСКИЙ стоял у истоков, был одним из создателей российских платёжных систем и наблюдал эту трансформацию изнутри. В интервью Национальному банковскому журналу (NBJ) он размышляет о том, что на самом деле двигало рынком все эти годы, почему безопасность всегда была важнее прибыли, и как смартфон стал главным героем, а ИИ – главным агентом будущих финансов.

Об эволюции и драйверах изменений

NBJ: Если оглянуться на несколько десятилетий назад, какой, на ваш взгляд, был самый важный, переломный момент в истории платёжных систем (в России и в мире)? Что стало точкой невозврата?

И. ГОЛДОВСКИЙ: Я пришёл в платёжную индустрию в середине 90-х, когда единственным безналичным платёжным инструментом являлись карты с магнитной полосой.

Покупки в магазинах чаще всего выполнялись через голосовую авторизацию (кассир звонил в колл-центр эмитента карты или его представителя, сообщал размер транзакции, номер карты и срок её действия, получал одобрение эмитента на проведение транзакции (код авторизации), прокатывал карту на импринтере и полученный слип отправлял в качестве требования на возмещение средств эмитенту карты).

Для верификации держателя карты использовалась его подпись, что, как известно, надёжной верификации почти не обеспечивает. POS-терминалы только начали в то время устанавливаться в магазинах; ПИН-код клиента, вводимый в банкомате, в ряде случаев, как невероятно это ни звучит, проверялся на самом банкомате (HSM в процессинговых центрах практически были недоступны из-за санкций, унаследованных от СССР). Кстати, банкоматы подключались к процессинговому центру по выделенным каналам связи, а не через пакетную сеть передачи данных.

Понятно, сколько стоило такое подключение. Благо, что в то время банкоматов было немного.   

С тех пор изменилось практически всё. Карты стали микропроцессорными и бóльшая часть карточных платежей выполняется по бесконтакту (сегодня непросто отыскать терминалы без поддержки NFC), появилась безопасная электронная коммерция и мобильные платежи с обязательной токенизацией карт. Фактически платёжные системы от лица и по поручению эмитентов выпускают виртуальные карты (токены) для мобильных платежей. Количество POS-терминалов исчисляется миллионами, а количество банкоматов исчисляется сотнями тысяч штук.

Наряду с карточными технологиями появились и быстро развиваются альтернативные платёжные инструменты – быстрые платежи со сканированием QR-кодов и ЦВЦБ.

На российском рынке уже более десяти лет работают национальная платёжная система «МИР» и Система быстрых платежей (СБП) Банка России. На пороге стоит внедрение системы цифрового рубля (ЦР) Банка России.

По классике, основные драйверы развития безналичных розничных платежей состоят в том, чтобы сделать такие платежи для покупателя и продавца – двух главных персонажей розничной покупки – ещё удобнее, безопаснее, дешевле.

Очевидно, в середине 90-х имело смысл говорить только о единственном драйвере – поддержании безопасности платежей по картам с магнитной полосой. Без электронной и мобильной коммерции практически нечего было делать более удобным, а возможности уменьшения стоимости операции были призрачными. Наоборот, безопасность требовала дополнительных вложений, не уменьшающих стоимость операций.

Стоит отметить, что безопасность оставалась единственным драйвером для развития электронных платежей долгое время. При этом всегда выдерживался баланс между затратами на обеспечение безопасности и потерями от мошенничества, главным образом репутационными потерями. Именно, в первую очередь, из-за репутационных потерь для карточной технологии, и только во вторую – из-за финансовых потерь банки и платёжные системы вкладывали и продолжают вкладывать многие миллиарды долларов в обеспечение безопасности платежей. В карточных платежах уровень мошенничества составляет сотые (в прежние времена доходя до нескольких десятых) процента, в то время как, например, при кредитовании банки теряют суммы в несколько процентов от размера кредитования. Поэтому, чтобы уровень фрода не был критичным для репутации карточной технологии и не появлялись сомнения в надёжности карты как средства платежа, со стороны платёжной индустрии предпринимались и предпринимаются ответные действия, направленные на снижение фрода.

Список наиболее значимых технологических событий в развитии безналичных платежей вплоть до начала этого века является подтверждением тому, что все они направлены исключительно на обеспечение безопасности платежей: внедрение CVN (Card Verification Number) на магнитной полосе карты (обеспечивает целостность данных магнитной полосы и тем самым противодействует клонированию карты на основе знания лишь ее номера и срока действия) и CVN2 на оборотной стороне карты для CNP-платежей (Card-Not-Present – подпись номера карты и срока ее действия, проверяемая эмитентами), миграция на алгоритмы 3DES и Visa PVV, внедрение протоколов SET (Secure Electronic Transaction) и 3-D Secure 1.0 для повышения безопасности операций электронной коммерции (ЭК) и, наконец, начало внедрения микропроцессорных карт.

Фактически лишь благодаря появлению Интернета, а чуть позже – сотового телефона, возникли два других драйвера развития рынка: удобство и уменьшение стоимости операции. Лишь благодаря распространению Интернета и смартфонов появилась основа для реализации большей части новых платёжных технологий, о которых расскажу ниже и которые способны повысить удобство и/или уменьшить стоимость безналичных платежей.

Безусловно, смартфон стал главным героем безналичных платежей последнего десятилетия. В руках большей части населения планеты появились многофункциональные переносимые устройства, обладающие серьёзными вычислительными и телекоммуникационными возможностями, включая мобильный Интернет и NFC, а также удобными пользовательскими интерфейсами, благодаря наличию экрана, клавиатуры, микрофона и видеокамере. Смартфоны становятся всё более защищёнными устройствами, что важно для их применения в платежах и банковском обслуживании. Многие телефоны уже сегодня обеспечивают высокий уровень защиты информации, благодаря наличию в них встроенных ЭБ (элементов безопасности) eSE и поддержке доверенной среды исполнения приложений (GlobalPlatform Trusted Execution Environment, или сокращенно TEE).

В индустрии сотовой связи в наши дни постепенно происходят революционные перемены – приближается время замены SIM-карт на микроконтроллеры eSIM/iSIM, встроенные в смартфоны (такие же контроллеры встраиваются в устройства IoT). В результате этой замены все смартфоны будут обладать eSE, поскольку каждый контроллер eSIM поддерживает в терминах GlobalPlatform два отдельных домена безопасности: домен eSE (Secure Element) и домен eUICC, обеспечивающий удалённое управление профилями сотовых операторов (и не только ими) в соответствии со спецификацией GSMA SGP.02- Remote Provisioning Architecture for Embedded UICC Technical. Важно понимать, что благодаря технологии eSIM можно загружать в eSIM в том числе и платёжные приложения. И это можно делать без привязки к вендору телефона и эмитенту eSIM-карты, благодаря PKI-инфраструктуре, выстроенной GSMA!

Одним словом, смартфон постепенно становится основным безопасным каналом предоставления платёжных услуг и банковских сервисов.

Российская специфика

NBJ: Как бы вы охарактеризовали путь российских платёжных систем? Мы шли в фарватере глобальных трендов или у нас были свои уникальные «обгонные полосы» и препятствия?

И. ГОЛДОВСКИЙ: Карточный рынок в России начался с появления в стране в начале 90-х платёжных систем Visa и Mastercard. Тогда стало понятно, что далеко не все банки смогут стать
участниками этих платёжных систем. Не все банки удовлетворяли требованиям этих ПС по капитализации, потенциальной эмиссии карт, возможности поддерживать страховые депозиты на корреспондентских счетах в расчётных банках этих систем и т.п. Появилась потребность рынка в создании локальных платёжных систем. В результате появилась, например, российская ПС СТБ Карт, которой я руководил до 2008 года.

С момента создания СТБ Карт мы придерживались строгого правила: развиваем систему в строгом соответствии с международными стандартами и практиками. Это позволило процессингу СТБ Карт являться третьесторонним процессором для банков – участников международных ПС.

Тем временем, банки подрастали и самостоятельно становились участниками (часть ассоциированными) международных ПС. К концу первого десятилетия нынешнего века потребность в российских ПС снизилась. Думаю, необходимость внедрения новых технологических решений в процессингах отечественных ПС, включая чиповые технологии, технологии защищённой электронной коммерции и мобильных платежей сыграли в уходе этих ПС с рынка не последнюю роль.

Однако в 2015 году на свет появилась ПС «МИР». Она стала первой не просто российской, а карточной ПС национального уровня. При этом по своей функциональности ничем не уступающей международным платёжным системам, работающим на рынке. У ПС «МИР» появилось своё карточное и мобильное приложения, бесконтактное терминальное ядро, средства тестирования и сертификации приложений и инфраструктуры, система аутентификации пользователей в операциях электронной коммерции 3D-Secure 2.0, платформа мобильных платежей, удостоверяющий центр ПС, собственные авторизационные и клиринговые протоколы. И конечно, свои тарифы и правила. Оператором ПС «МИР» стало АО «Национальная система платёжных карт» (НСПК).

Кстати, в 2014–2015 гг. была выполнена ещё одна важная работа. Все операции по картам российских банков международных платёжных систем, инициированные в устройствах российских банков, стали обрабатываться через процессинговый центр НСПК. Даже после ухода международных ПС с нашего рынка их карты, выпущенные российскими банками, продолжали работать внутри страны.

О ключевых технологиях и их влиянии

NBJ: Какие три технологии оказали самое революционное влияние на индустрию платежей?

И. ГОЛДОВСКИЙ: Уложиться в три технологии не получается. Если ограничиться четырьмя технологиями, то я бы отметил:

• Интернет и безопасную электронную коммерцию

• Микропроцессорную карту и бесконтактные платежи

• Смартфон, мобильные кошельки (MirPay, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и другие) и мобильные платежи

• Систему быстрых платежей.

Не включил в список революционных технологий криптовалюты просто потому, что эта технология ещё не реализовалась в полной мере. На мой взгляд, криптовалюты (в первую очередь стейблкоины) и технологии распределённых финансов DeFi через какое-то время займут свое место на финансовых рынках по всему миру.

Я бы ещё отдельно отметил токенизацию. Она играет вспомогательную, но очень важную роль. Концепция токенизации возникла как способ защиты номеров карт при выполнении мобильных платежей и как удобный практичный механизм персонализации платёжных кошельков на смартфоне. От лица эмитентов персонализатором стала ПС, оставляя эмитенту задачу аутентификации его клиента и определения возможности токенизации его карты. По тем или иным причинам эмитент может не разрешить токенизировать карту для ее использования в мобильных платежах. Сегодня концепция токенизации расширяется на случай выполнения любых удалённых платежей. После аутентификации покупателя его эмитентом ПС формирует платёжный токен для конкретного платежа, передаваемый ТСП для выполнения платежа пользователя через ПС.

Остановлюсь ещё на технологии микропроцессорных карт. Переход на микропроцессорные карты был вынужденной мерой. Из-за высокого уровня мошенничества без такого перехода картами с магнитной полосой просто перестали бы пользоваться. В платёжной индустрии ещё не раз ожидаются подобные миграции с целью повышения безопасности финансовых технологий. Например, прямо сейчас финансовый рынок готовится к миграции на более современные алгоритмы симметричного и асимметричного шифрования. Используемые сегодня алгоритмы не обеспечивают требуемого в следующем десятилетии уровня криптостойкости. Попытки решить проблему увеличением размера ключа в используемых сегодня алгоритмах делает последние операционно непригодными – слишком медленными для выполнения платежей. Поэтому требуется полная замена криптографических алгоритмов. Это сложная задача, которая касается многих информационных систем, используемых в финансах.

С криптографией и в будущем всё, кажется, будет непросто. Едва к началу 30-х финансовый рынок перейдёт на новую стойкую к потенциальным атакам криптографию, как во второй половине 30-х может возникнуть угроза компрометации уже этой криптографии со стороны квантовых компьютеров. В этой связи уже в начале следующего десятилетия может начаться подготовка к миграции на совершенно новые асимметричные алгоритмы Post Quantum Cryptography (PQC). В основе безопасности этих алгоритмов лежат NP-трудные задачи на алгебраических решётках. Коренным образом меняются операционные характеристики новых алгоритмов: размеры публичных ключей и подписи при их использовании будут в десятки раз больше, чем у современных алгоритмов. Это особенно критично при применении таких алгоритмов в устройствах с ограниченными вычислительными возможностями, например, в картах.

О современных трендах и будущем

NBJ: Если выделить один ключевой тренд последних 2–3 лет, что это будет?

И. ГОЛДОВСКИЙ: Если говорить о последних 2–3 годах, я бы среди наиболее важных трендов выделил биометрический эквайринг. Технология перспективная и как никакая другая может обеспечить удобство платежей. Сегодня в основном применяется распознавание по лицу. В будущем кажется перспективным и распознавание по рисунку вен ладоней. На сегодня эта технология не получила широкого распространения в массовых сервисах из-за стоимости используемых в ней сенсоров. Но все быстро меняется и, возможно, в следующем десятилетии эта биометрическая технология станет превалирующей.

Конечно, много усилий будет предприниматься к тому, чтобы сделать платежи еще более удобными для покупателя. Здесь надежда на использование смарт-контрактов и агентных платежей, в которых на стороне покупателя и магазина действуют помощники, они же ИИ-агенты. Покупателю достаточно лишь сообщить агенту, что он хочет купить. Помощник сам выберет оптимальный вариант (по деньгам и на основе знания профиля клиента, в том числе его благосостояния, покупательских предпочтений и т.п.), если необходимо, возьмёт кредит на покупку и, наконец, выполнит платёж. В агентных платежах важную роль играют персонализированные помощники покупателя и продавца, работающие с использование генеративных моделей ИИ.  

Беседовал Станислав Комаров