В начале 2014 года стало известно о том, что вкладчики Мастер-Банка и Инвестбанка обратились к правительству с просьбой повысить размер страхового возмещения. С учетом этого Минфин выступил с предложением выпла­чивать держателем крупных вкладов увеличенную стра­ховку, которая не превышает миллион рублей (крупные вкладчики отодвинут в очереди на получение возмеще­ния Агентство по страхованию вкладов).

NBJ обратился к экспертам с просьбой ответить на следующие вопросы: каково их отношение к инициативе Минфина и как увеличение размера страховых выплат может повлиять на сберегательную активность россиян?

Банк «Открытие»

Мария ЧЕТВЕРИКОВА, начальник управления страховых и пассивных продуктов

На данный момент АСВ страхует все вклады физических лиц, открытые в банках, которые входят в систему страхова­ния вкладов. При этом возмещение выплачивается в размере 100% суммы вклада, но не более 700 тыс. рублей. На самом деле 700 тыс. рублей - это довольно весомая сумма. Так, около 43% вкладов в банке «Открытие» не превышают по своему размеру этот показатель, а 47% вкладов открыты на сумму свыше 700 тыс. рублей. То есть наши клиенты и в те­кущих условиях доверяют надежным банкам средства свы­ше сумм, покрываемых государственной страховкой, так как это позволяет им получить не только высокий процент по вкладам, но и удобные условия обслуживания.

Увеличение суммы возмещения до миллиона рублей по­зволит клиентам, располагающим крупными суммами, чув­ствовать себя увереннее при размещении средств в россий­ских банках. Безусловно, это положительно скажется на до­верии вкладчиков к банковской системе в целом и на сберегательной активности клиентов. Часто людям сложно самостоятельно оценить тот или иной банк, в результате они совершают свой выбор, ориентируясь на опыт родственни­ков или друзей, выбирая при этом не самый удобный и на­дежный банк, а тот, который им порекомендовали или ко­торый чаще рекламируется. С увеличением страхового воз­мещения клиенты будут испытывать больше доверия к кредитным организациям, что позволит им осознанно вы­бирать надежный банк, ориентируясь также на удобство обслуживания и дистанционных сервисов, расположение офисов, доходность продуктов.

МТС-Банк

Ахмед ЖАМАНОВ,советник председателя правления

Думаю, каждому вкладчику приятнее и выгоднее иметь бесплатную гарантию до миллиона рублей, чем до 700 тыс. рублей. Наша система страхования вкладов в первую оче­редь ориентирована на массового вкладчика с относитель­но небольшими депозитами и прекрасно справляется с этой миссией, ведь средний размер одного вклада в российских банках еще не достигает даже 200 тыс. рублей. Будет стра­ховка в миллион - еще больше вкладчиков будут спать спокойно, не переживая за сохранность своих банковских сбережений в данных пределах. Да и банкам это выгоднее: больше возможностей для увеличения пассивов, роста кли­ентуры и доходов. Существование и совершенствование системы страхования вкладов безусловно способствуют увеличению доверия населения к коммерческим банкам, укреплению банковской системы в целом и социальной стабильности в обществе.

Совкомбанк

Наталья ВАСИЛЬЕВА, руководитель департамента развития продуктов и маркетинга

В последнее время участились случаи отзыва лицензий у банков. ЦБ использует повышение суммы страховых выплат как еще один инструмент в борьбе с ненадежными игроками. Кредитные организации, которые ведут агрессивную финан­совую политику, на практике оказываются неконкуренто­способными. Увеличение суммы страховой выплаты позво­лит клиентам определить банки, которым можно доверить свои сбережения.

Повышение размера страхового возмещения до милли­она рублей является определенным риском для самой систе­мы страхования вкладов. Ответственность АСВ перед вклад­чиками увеличивается, поэтому сейчас речь идет о возмож­ности получения добавленной выплаты в случае наступления страхового случая, а на практике не исключается ситуация, когда фонду обязательного страхования вкладов понадо­бится помощь Банка России. Определенную часть рисков возьмут на себя сами банки, для которых будет увеличена сумма страховых взносов в зависимости от проводимой политики.

Росгосстрах Банк

Вилен ЛИ, директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью

Повышение суммы страхового возмещения, с нашей точки зрения, сегодня более чем своевременно. Во-первых, по­следнее повышение имело место в конце 2008 года, в разгар экономического кризиса. На сегодня значимую часть сбере­жений уже съела инфляция. Во-вторых, это растущий нако­пительный тренд, в рамках которого вклады остаются все-таки наиболее популярным средством инвестирования для большинства россиян. И наконец, уровень страхового воз­мещения российских вкладчиков уже несравним даже с та­кими странами, как Украина и Казахстан, а в странах ЕС и в Америке он и вовсе составляет 100 тыс. евро и 250 тыс. дол­ларов соответственно.

Согласно последнему отчету АСВ доля вкладов разме­ром от 700 тыс. до миллиона рублей составляет 7,6%. Прак­тически 8% от общей суммы депозитов - это значимая доля, за которую можно побороться.

Также хочу заметить, что повышение суммы страхового возмещения может вновь вызвать аппетит к риску и при­влечь вкладчиков в мелкие и средние банки, ведущие агрес­сивную депозитную политику. И перед регулятором в дан­ном случае стоит задача стабилизации на рынке банковских услуг в связи с последними банкротствами крупных банков и вызванным этими банкротствами ударом по фонду страхо­вания вкладов.

«Эксперт РА»

Павел САМИЕВ, заместитель генерального директора

Пока четкую оценку дать этой инициативе трудно, посколь­ку решение по данному вопросу еще не принято. Но если рассуждать чисто теоретически, то увеличение страховых выплат по вкладам до миллиона рублей - правильная мера. Это делается, во-первых, для социальной защиты населения и, во-вторых, для стабильной деятельности банка. Государ­ство стремится сбалансировать лимит страховых выплат, чтобы избежать паники вкладчиков.

Самая трудная категория, с которой приходится рабо­тать, - это акционеры и сотрудники организаций, их суммы выплат могут превышать два-три миллиона рублей. Решать проблемы с такими клиентами непросто. Увеличив размер страховой гарантии до миллиона рублей, можно обеспечить стабильность вкладов среднего класса и повысить стабиль­ность банковской системы в целом.

Вопрос, который может возникнуть в связи с повышени­ем размера страховых выплат, - насколько возрастет на­грузка на банки, ведь им придется увеличить свои отчисле­ния в фонд страхования вкладов. Я считаю, что этого опа­саться не стоит. Повышение не носит значительного характера, и оно, как я уже сказал, положительно скажется на работе банков: у финансово-кредитных организаций бу­дет больше довольных стабильных вкладчиков.

ООО «Совлинк»

Ольга БЕЛЕНЬКАЯ, заместитель руководителя аналитического департамента

На мой взгляд, сейчас эта мера все же не совсем своевремен­на - на 13 января 2014 года размер фонда страхования вкла­дов составил 128 млрд рублей против 202,5 млрд рублей на начало 2013 года, в то время как выплаты за 2013 год превы­сили 100 млрд рублей. По всей видимости, ЦБ намерен про­должать зачистку банковского сектора, поэтому АСВ пред­стоит достаточно большая нагрузка в 2014 году.

В то же время хотела бы отметить, что в данном случае не совсем корректно говорить о повышении страховки - го­сударство в лице АСВ по-прежнему гарантирует вкладчику выплату компенсации в размере 700 тыс. рублей в течение 14 дней после наступления страхового случая. Остальное, если поправки в закон будут приняты, вкладчику придется полу­чать в рамках процедуры банкротства и реализации кон­курсной массы, но в первую очередь, то есть до того, как АСВ получит компенсацию своих затрат.

Теоретически не исключена ситуация, при которой даже при новом порядке получения возмещения средств конкурс­ной массы не хватит полностью на добавку вкладчику, хотя шансы получить ее станут заметно выше.

Это определенный компромисс со стороны государства: в первоначальном варианте предполагалось, что вкладчики, у которых объем средств превышает планку 700 тыс. рублей, смогут получать возмещение до АСВ, размер их возмещения не ограничивался. Однако с учетом массовых отзывов ли­цензий, рекордных выплат АСВ в последние месяцы и огромных дыр в балансах обанкротившихся банков этот ва­риант, по-видимому, сочли слишком затратным: чем больше средств выведут VIP-клиенты, тем меньше шансов, что оставшихся живых активов ликвидированного банка хватит на возмещение затрат АСВ. При ограничении размера ком­пенсации миллионом рублей потери будут не такими боль­шими: депозиты в размере 700 тыс. - миллион рублей на середину 2013 года составляли 7,6% от всего объема вкла­дов населения, в то время как на вклады свыше миллиона рублей приходилось 40,9% от всего объема.