В 2026 году рынок МФО переживает новую волну регуляторных нововведений. Одно из ключевых — требование регулятора о биометрической идентификации заемщиков при оформлении онлайн-займа в микрофинансовых компаниях. О трансформации клиентского опыта, трудностях и стереотипах заемщиков в авторской колонке специально для Национального банковского журнала (NBJ) рассказывает генеральный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Григорий БУРДЕНКО.

Стала ли биометрия трендом на рынке МФО

По данным Центра биометрических технологий (ЦБТ), оператора биометрической системы, стандартной и подтвержденной биометрией (прим.: уровни биометрии с различными лимитами доступа к цифровым и финтех-сервисам) сегодня пользуются более 20 млн россиян, а еще около 50 млн пользователей могут повысить уровень до стандартного за несколько минут.

Однако представители микрофинансового рынка признают, что ограниченность базы биометрических слепков остается основным вызовом для полноценного перехода кредиторов на биометрическую идентификацию клиентов, которая уже стала обязательной для микрофинансовых компаний, а с 1 марта 2027 будет таковой для всех компаний, выдающих онлайн-займы.

По оценкам экспертов, в 2026 году доля клиентов МФО, готовых сдать биометрию, варьируется от 40 до 80%. Так, в ходе недавнего опроса аналитики «Выберу.ру» выяснили, что менее половины заемщиков (45%) согласны подключиться к биометрической системе ради получения займа. Вместе с тем, за последний год более чем в 2 раза (28% от числа опрошенных) увеличилось количество клиентов, которые опасаются снижения доступности займов из-за регуляторных изменений.

Главные барьеры для клиентов

Несмотря на то, что потенциал для пополнения биометрической базы очевиден, в том числе и в отношении пользователей финансовых продуктов, формирование новых цифровых привычек требует времени, а доверие к технологиям — всестороннего понимания того, как они устроены. Именно в этой точке прогресс сталкивается со страхами и предрассудками тех, чью жизнь он призван сделать более комфортной и безопасной.

1.     Страх столкнуться с финансовым мошенничеством

 «Вдруг мои голос и фото попадут в руки мошенникам, которые с помощью ИИ сгенерируют видео и оформят кредит?» — так звучит самый частый сценарий, который приводят в качестве аргумента россияне, пока не решившиеся подключиться к ЕБС.

 Что важно, не всегда этот страх безоснователен — финансовое мошенничество остается одной из чувствительных тем для рынка. За последний год количество пользователей, которые столкнулись с «биометрическим» мошенничеством увеличилось более чем в три раза, с 6 до 19%. Злоумышленники используют концепт биометрии как в классических схемах (сообщают о краже биометрических данных и предлагают перевести деньги на безопасный счет), так и изобретают новые истории, иногда задействуя и офлайн-среду. Например, недавно медиа рассуждали о том, что злоумышленники собирают биометрические данные россиян, когда те помогают пожилым прохожим прочитать сообщение на смартфоне. Хотя технологически вероятность реализовать эту схему стремится к нулю, знает об этом лишь малая часть заемщиков.

 Не прибавляет доверия к технологии и бурное развитие нейросетей, вернее то, как с их помощью финансовые мошенники повышают свою эффективность, встраивая дипфейки в схемы с социальной инженерией. В начале июня количество подобных видео в сети выросло в 5 раз. Люди опасаются, что мошенники смогут завладеть их биометрией, сделать из нее дипфейк и далее начать от их имени вести финансовые операции. К сожалению, пока далеко не каждый знает, что биометрия — это не фото, а набор чисел, из которого невозможно обратно сгенерировать изображение лица.

 2.     Незнание процесса

 Еще один барьер для полноценной интеграции технологии в финансовую рутину россиян — недостаточные знания о биометрии, процессе сбора и хранения данных. «Долго…», «Непонятно и сложно…», «Я не айтишник, зачем мне в такое погружаться?» — подобные сообщения нередко поступают в службы поддержки клиентов компаний и появляются в тематических чатах и форумах.

 По данным опроса «Выберу.ру», большинство опрошенных россиян (81%) примерно знают, что такое биометрия. Однако лишь у каждого пятого есть представление, где хранятся собранные данные, и только 38% предметно знакомы с порядком их сдачи. При этом непонимание порядка действий в этом процессе — главная причина нежелания сдавать биометрию для 28% опрошенных россиян.

 Незнание технологических аспектов не только порождает мифы о легкодоступности данных для мошенников, но и формирует предрассудки о том, что начать пользоваться биометрией требует больших усилий. На этом фоне финансовое просвещение представляется главным ключом к более высоким темпам проникновения технологии в жизнь россиян.

 3.     Технические сложности

 Однако не всегда дело в уровне финансовой грамотности и наличии специализированных знаний. В ряде случаев заемщики сталкиваются с технологическими ограничениями, а именно — недостаточными характеристиками своего смартфона для записи биометрических слепков (актуально при повышении уровня биометрии до стандартной) либо невозможностью сдать биометрию в банках: нет филиалов с нужным оборудованием в населенном пункте, при записи слепков происходят сбои, банки предлагают быть их клиентом и т.п.

 Об этом в том числе свидетельствуют отзывы о приложении «Госуслуги Биометрия» на платформе Rustore. Впрочем совершенствование технической стороны приложения — постоянный процесс. На интерактивной карте на сайте Банка России, мы видим, что география точек банковского обслуживания, где можно подключиться к ЕБС, довольно широкая. Поэтому технические сложности — это точно не главная причина того, что пока биометрия для отрасли МФО скорее, обязательство чем тренд, причем для всех участников рынка.

 Как помочь. Финансовое просвещение и бонусы

 Если проникновение биометрии на рынок МФО представить в виде уравнения, то в качестве неизвестной будет мотивация клиентов пользоваться этой технологией. При этом искать эту переменную предстоит самим компаниям.

В качестве решений участники рынка уже используют материальные стимулы. В ходе опроса заемщиков «Выберу.ру» выяснили, что большинство клиентов МФО (41%) готовы сдать биометрию ради более лояльных условий по процентной ставке. Более комфортные параметры суммы и срока займа могли бы стать мотивацией для каждого пятого заемщика. Ещё 16% указали, что предоставить биометрические данные они согласны в обмен на подарок от компании (сертификат в кино, кафе и др), а еще 11% обозначили в качестве стимула разовую денежную компенсацию.

Однако помимо материальной мотивации, основной объем работы предстоит в части финансового просвещения населения. Инструменты здесь разнообразны: образовательные ресурсы, публикации в СМИ, тематические мероприятия и даже геймификация. Последовательная и регулярная работа каждого участника рынка станет вкладом в формирование новых цифровых привычек заемщиков. Со временем, конечно. Ведь когда-то и онлайн-кредитование не было такой привычной и знакомой реалией, как сейчас.