В преддверии очередного Съезда Ассоциации российских банков по теме «Устойчивость банковской системы и экономики РФ: возможности и угрозы» Президент АРБ, академик РАН Гарегин ТОСУНЯН стал гостем редакции Национального банковского журнала (NBJ) и ответил на вопросы главного редактора Станислава КОМАРОВА.

NBJ: Первоначальные прогнозы экспертов, сделанные по горячим следам в начале прошлого года, предполагающие катастрофические последствия для экономики России по итогам 2022 года, не оправдались. В итоге она продемонстрировала устойчивость и способность оперативно реагировать на глобальные изменения в геополитической сфере. Но ситуация остаётся непростой, и экономические показатели показывают разнонаправленную динамику. Оцените итоги 2022 года…

Гарегин ТОСУНЯН: На мой взгляд, ожидания от 2022 года были довольно пессимистичные.

Результаты оказались, нельзя сказать, что блестящие, но, отчасти, обнадёживающие.

Даже в таких сложных условиях финансовая устойчивость системы оказалась выше, чем можно было предполагать.

За последние годы мы систему в чём-то укрепили, но в чём-то и сильно её ослабили.

Укрепили, очистив от многих недостатков, которые, безусловно, имели место быть.

Это касается управления рисками и стабильности самой системы.

Ослабили же мы её в части снижения внутренней конкуренции.

Парадоксально, но в этом оказались «виноваты» в том числе и меры по усилению её стабильности, и избыточная, на мой взгляд, борьба с рисками.

Мы недокапитализировали систему, создали более или менее устойчивую, но не самую эффективную её модель.

А точнее, докапитализировали лишь некоторых участников рынка в ущерб развитию конкуренции.

В чём показатели неэффективности? В высоких ставках, в высоких комиссиях, в высокой монополизации.

В первой половине прошлого года пришлось усилить требования к заёмщикам и повысить ставки.

Ситуация возникла экстраординарная.

И, казалось, система может не выдержать такого шока и стресса.

Но, видимо, привыкшая ко множеству проблем, экономика оказалась более стрессоустойчивая, чем можно было предположить.

Банковская система пережила шок в марте-апреле 2022 года и постепенно начала работать в новых сложных условиях, слава Богу, не разрушившись.

Здесь можно провести следующую аналогию.

Человека, привыкшего жить в благоприятных условиях и вести здоровый образ жизни, некоторые, даже не очень страшные болезни могут свалить с ног и ввести в полную депрессию.

А когда человек привык жить со множеством болезней и сталкивается с очередной болячкой, он как-то проще её переживает, так как его организм воспринимает новые болезни как обычное состояние.

Так что во всём есть свои плюсы и минусы.

Даже в не очень здоровой экономике, оказывается, есть бóльший иммунитет, чем в более здоровой!

Но это не значит, что надо себя успокаивать словами из известной песни «Всё хорошо, прекрасная маркиза!» относительно тех ожиданий, которые были.

Да, 2022 год пережили.

Как дальше будем жить  – время покажет.  

NBJ: Российский финансовый рынок показал свою устойчивость и способность преодолевать периоды значительной волатильности и жёсткие ограничения, оказывая при этом поддержку экономике. Под санкциями оказались банки, контролирующие примерно 75% банковских активов страны. С начала кризиса ЦБ ввёл небывалое прежде количество регуляторных послаблений для банков в части валютной переоценки, резервов и соблюдения нормативов. На ваш взгляд, как будет развиваться ситуация в дальнейшем?

Гарегин ТОСУНЯН: Отмечу, что в России впервые за последние 10 лет доля ТОП-10 банков сократилась.

Не было бы счастья, да несчастье помогло, по крайней мере, хотя бы на время остановить процесс дальнейшей монополизации рынка.

Регуляторные послабления сыграли очень важную функцию.

При этом послабления иногда преподносятся как великое одолжение.

На самом деле, объективно надо понимать, что излишняя регуляторная нагрузка душит систему.

Доказательством является то, что, как только нагрузка уменьшается, рыночные банки начинают работать более эффективно, помогая экономике!

Впервые в текущих условиях даже крупнейшие банки почувствовали это на себе.

Им всегда в силу разных причин было проще переносить регуляторную нагрузку, а тут пришлось давать официальные послабления всем, заодно и остальные задышали чуть легче.

NBJ: Результаты 2022 года можно считать противоречивыми и с точки зрения развития банковской системы РФ, т.к. в условиях закрытия банковской отчётности впервые они базируются только на публикации сводной отчётности ЦБ РФ в сокращённом виде. Известно, что финансовый результат банковской системы в целом на протяжении девяти месяцев оставался отрицательным, но за счёт прибыльной работы в четвёртом квартале показал небольшую прибыль по итогам года. На ваш взгляд, к каким результатам мы придём по итогам 2023 года?

Гарегин ТОСУНЯН: Чтобы нам оценить реальные итоги 2022 года, надо иметь открытую финансовую отчётность банков.

Но финансовая  отчётность банков в начале прошлого года была почему-то закрыта.

Доходность банков на конец 2022 года показала положительный результат, но прибыль всего сектора оказалась значительно ниже, чем в предыдущие два года.

А если бы финансовая отчётность была открыта, то мы с высокой вероятностью обнаружили бы, что именно средние банки сработали в этих нетривиальных условиях гораздо эффективнее, чем топовые кредитные организации.

Да, крупнейшие попали под санкции, но они, в частности, пострадали и из-за монополизации рынка.

Очень важно, что мы осознали: устойчивость системы обеспечивает её диверсифицированность, многослойность, не только вертикальное, но и горизонтальное развитие.

У нас огромная страна, и банки для неё нужны разные, в том числе и малые, особенно в регионах.

Большие банки, монополисты работают в регионах на уровне «кредитных конвейеров».

Это и не удивительно. Масштаб того требует. Но для региональной экономики нужны не только «конвейеры», но и «кредитные бутики», ориентированные под местного клиента!

Филиал крупного федерального банка не может работать индивидуально с каждым клиентом, он зависим от решений сверху и длительности их принятия.

А местные участники рынка работают очень тонко, чувствуют местную почву.

Поэтому категорически недопустим для такой страны как наша, – с учётом сформировавшейся культуры, – уход с рынка небольших региональных банков.

Сегодняшняя ситуация тем более настораживает, что экономики в ряде регионов «усыхают» десятилетиями.

Дефицит в крупных моногородах мы так или иначе умудряемся преодолевать, но города второго, особенно третьего уровня в ряде регионов, в некотором смысле, уже начинают испытывать социально-экономическую деградацию.

NBJ: Из-за проводимой ранее политики региональные кредитные организации стали называть «исчезающим» видом частных банков в РФ. Однако, по мнению АРБ, они давно заслужили право на активное участие в обновлении экономики страны. Какие инициативы в этом направлении сейчас продвигает АРБ?

Гарегин ТОСУНЯН: На своём очередном съезде мы озвучим несколько важных инициатив по основным направлениям развития банковского сектора в 2023 году (См. ниже «Инициативы АРБ 2023»).

Диверсификация, конкуренция и поддержка государства необходимы  банковскому сектору не только в 2023 году, но и в дальнейшем.

В АРБ банки и регулятор долгие годы ведут плодотворный диалог.

Наш съезд – площадка, которая формулирует главные задачи для устойчивой работы финансовой системы.

В этом сейчас нуждается экономика. Главное, в этом нуждаются люди.

NBJ: Банк России активно продвигает проект «Цифровой рубль». Какое влияние, по вашему мнению, внедрение цифрового рубля может оказать на экономику страны, в том числе на кредитные организации?

Гарегин ТОСУНЯН: Цифровой рубль, конечно же, актуальная тема, но тут очень важно не переборщить, потому что, увлекаясь чем-то, мы часто навязываем банкам обременительные решения.

У кредитных организаций появляются дополнительные затраты на обслуживание не самых главных задач.

И это опасно. Я бы сказал так: «сейчас не до жиру, быть бы живу».

NBJ: В опубликованных в декабре 2022 года перспективных направления развития банковского регулирования и надзора Банк России информировал финансовый рынок о планах по учёту в банковском регулировании климатических рисков. Какое влияние, на ваш взгляд, на деятельность кредитных организаций может оказать реализация Банком России данных планов?

Гарегин ТОСУНЯН: На этом примере видна наша нынешняя философия управления.

Мы понимаем, что несмотря на текущую ситуацию, решение этих проблем откладывать нельзя, – климат является важнейшей составляющей нашей жизни. Отсюда делаем вывод, что эти проблемы и пути их решения должны быть грамотно и системно сформулированы. А сейчас это делается хаотично и бессистемно.

Эти вопросы должны быть согласованы с правительством, и должны быть реализованы так, чтобы стимулировать банки, а не нагружать их избыточной регуляторной нагрузкой.

Работать над этим надо, но не путём дестимулирования системы, а путем её развития и мотивации.

В системе финансового управления постоянно закручивают гайки, повсеместно требуют предоставления  отчётности.

Своего рода «пыточная» для кредитных организаций.

Они по каждому «чиху» предоставляют регулятору отчётность.

Это приводит к дополнительным затратам, но никак не к стимулированию, в том числе, зелёных технологий.

Тем более, когда проекты ЦБ не ассоциируются с задачами правительства, которое в своих планах нам об этом ничего не сказало.

Не очень понятно, как это будет реализовано, зато точно у банков появится новая нагрузка.

NBJ: Но позитивные примеры взаимодействия регулятора и кредитных организаций всё же есть?

Гарегин ТОСУНЯН: К таким примерам вполне можно отнести успешную цифровизацию российского банковского сектора. Интернет-банкинг уже стал частью нашей повседневной жизни.

В этом контексте инициатива ЦБ о «самозапрете на кредиты» актуальна и более чем своевременна.

Клиенту важно знать, как себя обезопасить, он не будет бояться входить в интернет-банкинг из-за страха, что завтра какой-нибудь аферист спишет с его счёта деньги или «повесит» на него кредит.

Если у него появится возможность отсечь риски оформления кредита без его ведома, это уже будет серьёзным результатом.

NBJ: АРБ уже не раз поднимала вопрос о необходимости создания общегосударственной стратегии работы с физическими лицами на банковском и финансовом рынке. Постоянно в фокусе ассоциации права потребителей банковских услуг, борьба с мисселингом, вопросы финансовой грамотности. Какие шаги в дальнейшем планирует предпринимать ассоциация в этом направлении?

Гарегин ТОСУНЯН: Создание госпрограммы поддержки потребителей есть среди наших инициатив (См. ниже «Инициативы АРБ 2023»).

Мы не миссионеры, но понимаем из чисто прагматических соображений, что она поможет обеспечить устойчивость всей финансовой системы.

Добросовестный клиент должен быть максимально защищён, и наоборот, к недобросовестному клиенту банк должен предъявлять очень жёсткие требования. Это выгодно и клиентам, и банкам.

С точки зрения исторического опыта в цивилизованном мире комфортнее жить, и эффективность такого общества выше.

Это надо всем понять. Эффективность в значительной мере обеспечивается цивилизованностью.

Цивилизация – опять же, это не слепая страсть к демократии, а более эффективный способ управления.

Меньше заборов, меньше шлагбаумов, меньше охранных сигнализаций, меньше оружия и так далее, а значит, и меньше затрат. 

Банковская система максимально заинтересована в цивилизованных отношениях.

Мир открывается для неё. Расширение связей обеспечивает ей больший оборот, большее доверие, результативность и эффективность.

Защищая потребителей и делая на этом особый упор, мы усиливаем самих себя. Повышая уровень доверия к системе и её эффективности, мы обеспечиваем, в том числе, общую прибыль.

NBJ: В 2022 году АРБ направила в Банк России, Минфин России, а также Минцифры России более 50 предложений, вопросов и инициатив, поступивших от кредитных организаций. По 23 (48%) предложениям получены положительные ответы Банка России.
23 (48%) предложения не были поддержаны Банком России. Как вы оцениваете текущую работу ассоциации с ЦБ и другими регуляторными органами?

Гарегин ТОСУНЯН: Мы прикладываем максимум усилий, чтобы идеи и предложения банкиров были услышаны регулятором.

Инициативы АРБ, её авторитетное экспертное мнение всё-таки имеют серьёзный спрос.

Да и текущая ситуация вынуждает всех нас «протрезветь», а каждому регуляторному ведомству перестать себя ощущать непререкаемым гуру.

Всегда так было: когда ситуация усложняется, то у каждого руководителя, есть потребность услышать независимые голоса, которые не будут говорить только то, что он хочет услышать.

Эти голоса будут говорить ему, как  можно спасти ситуацию. Поэтому нет ничего удивительного в том, что не только из-за «эффекта накопления» наших идей и инициатив нас стали лучше слышать.

Мы к этому относимся философски. Лавровых венков и прочих почестей не ожидаем. К нашему мнению всегда прислушивались. Но сейчас, может быть, чуть больше.

Правда, бывает, что к нашему мнению прислушиваются, но выдают за своё. Ради Бога, лишь бы польза была.

Заслуживает одобрения то, что регулятор обратил внимание на проблемы внутренней конкуренции на рынке, на сокращение числа средних и малых банков, которым надо дать возможность оживлять экономику своих регионов.

Но успокаиваться рано.

Это можно будет считать успехом, когда будут реально ощутимы регуляторные изменения.

Когда банки будут разговаривать с финансовыми властями на равных.

А не так, как обычно: ты выдвинул какую-то инициативу, про нее через три года вспомнили, на словах тебя поддержали, но на практике ничего не происходит.

Надо уметь взаимодействовать со всеми эшелонами банковской системы как с равными – и с первым, и со вторым, и с третьим.

Но особо стимулировать тех, кто больше нуждается в поддержке, а это второй и третий эшелон.

Наши же философия и культура управления основаны на том, чтобы поддерживать крупнейших, не углубляясь в проблемы остальных участников рынка.

На мой взгляд, это неправильная философия.

Надо не на крупнейших опираться, они сами найдут свои ниши и отстоят свои интересы.

В господдержке в первую очередь нуждаются те, кому надо расти и двигаться вперёд.

Поэтому должны произойти фундаментальные изменения в нашем сознании и мировоззрении.

Это характерно и для бизнеса, и для банковской системы, и для науки, и для других сфер жизни.

А мы до сих пор являемся заложниками «статусов», «объёмов», «масш­табов».

Это деформирует экономику, финансовую систему и остальные отрасли.

Я очень надеюсь, что нам всем хватит мудрости.

Нам, чтобы грамотно обозначить проблемы и пути их решения.

Регулятору, чтобы реализовать предложения, идущие от практиков, в том числе от Ассоциации.

Как говорил Мао Цзедун: «Пусть расцветают сто цветов, пусть соперничают сто школ».

И если мы хотим сохранить систему, то к ней надо относиться предельно аккуратно, я бы даже сказал – нежно.  

Беседовал: Станислав Комаров

Материал также опубликован в печатной версии Национального Банковского Журнала (март 2023)

ИНИЦИАТИВЫ АРБ 2023: БАНКИ И РЕГУЛЯТОР – НЕОБХОДИМЫЕ ШАГИ

ИНИЦИАТИВА 1

А) В принятых ЦБ РФ в декабре 2022 года Основных направлениях развития финансового рынка на 2023-2025 гг. представляется дискуссионным утверждение регулятора о том, что «финансовый сектор способен самостоятельно восстановить финансовую устойчивость на среднесрочном горизонте».

Наоборот, по мнению кредитных организаций, учитывая объёмы реструктурированных ссуд, а также объёмы заблокированных активов в банках недружественных стран, докапитализация может потребоваться значительному числу кредитных организаций.

Б) Более того, на основании собственного вывода, что «системной докапитализации банковского сектора не требуется», Банк России предлагает «после завершения адаптации экономики к внешним шокам» обсудить с участниками рынка вопрос о целесообразности создания Фонда развития банковского сектора, формируемого за счёт взносов банков (по аналогии с фондом страхования вкладов).

Осенью 2022 года ЦБ РФ оценивал необходимый объём докапитализации банковского сектора до конца 2023 года примерно в 700 млрд руб.

На начало февраля 2023 года суммарный объём докапитализации 31 банка уже превысил (с учётом принятых в январе решений) данную величину, составив 710 млрд руб. (из которых, как минимум, 605 млрд руб. приходится на банки с госучастием).

В) АРБ полагает, что крайне сложно на практике будет разграничить убытки от использования кредитными организациями рисковых бизнес-моделей от убытков, связанных с форс-мажорными обстоятельствами, при возникновении которых, как это планируется Банком России, возможно будет воспользоваться средствами Фонда.

Кроме того, вызывает сомнение наличие у кредитных организаций финансовой возможности осуществлять формирование Фонда.

В связи с этим инициатива АРБ выражается в следующем.

Предлагается в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций рассмотреть вопрос о докапитализации банковского сектора за счёт средств государственных институтов развития.

Принципиально важным является:

обеспечение возможности равного доступа к докапитализации для всех участников банковского рынка, а не только крупнейших федеральных кредитных организаций;

существенное снижение доли участия государства в банковском секторе, учитывая направленность санкций недружественных стран, прежде всего, на кредитные организации с государственным участием.

ИНИЦИАТИВА 2

По мнению АРБ, является неоправданным отсутствие в Основных направлениях отдельного подраздела, посвященному банковскому сектору.

В ранее принятом документе «Основные направления развития финансового рынка на 2022 и период 20232024 годы» такой подраздел присутствовал.

В утверждённом документе отражены в отдельных подразделах лишь отдельные, безусловно, важные для стабильности и развития банковского сектора направления, а именно: участие банков в финансировании экономического развития, трансформация системы внешнеторговых расчётов и платежей, обеспечение финансовой стабильности.

При этом совершенно не затронуты иные, не менее важные и актуальные для банковского сообщества темы, такие как недобросовестная конкуренция в банковской сфере, проблема огосударствления банковской системы и вопросы её реформирования.

В принятых Банком России «Основных направлениях» отсутствует информация о структуре и показателях динамики развития банковской системы России:

какой она должна быть, по мнению Центрального банка?

какой должна быть предельная доля банков с госучастием в обозримом будущем? за счёт чего она должна понижаться?

отсутствуют показатели развития банковской системы в разбивке по годам – размер активов, доля активов банковской системы к ВВП и т.п.

отсутствуют ориентиры по розничному направлению бизнеса – динамика вкладов населения, кредитного портфеля физических лиц, в том числе по решению проблемы закредитованности населения (по мнению регулятора).

Соответственно, инициатива АРБ заключается в том, чтобы дополнить утверждённый ЦБ РФ в декабре 2022 года документ новым подразделом, в котором должны найти отражение ответы на все обозначенные выше вопросы.

ИНИЦИАТИВА 3

АРБ разделяет мнение ЦБ РФ о необходимости проведения работы «по расширению потенциала развития региональных банков и наращиванию их возможностей по участию в кредитовании».

А) Но крайне спорным представляется предложение регулятора, что «при наличии выраженного интереса к кооперации со стороны участников рынка Банк России готов рассматривать регулятивные решения и содействовать выработке операционных подходов к созданию специальных банковских объединений с принятием банками солидарной ответственности по обязательствам друг друга, сохранением частичной операционной самостоятельности и делегированием ряда функций головному банку».

Б) Из принятых Основных направлений неясно, какие выгоды получит региональная кредитная организация от «вступления» в объединение, какая кредитная организация возьмёт на себя функции головного банка, и каковы стимулы, побуждающие кредитную организацию принять на себя функции головного банка.

Неясны также и процедуры формирования группы.

Не приведены примеры успешной деятельности подобных образований из международной практики.

Учитывая изложенное, инициатива АРБ выражается в следующем: С целью снижения риска концентрации в банковской сфере особенно актуальным является вопрос реализации системных мер поддержки малых и средних региональных кредитных организаций, в том числе мер поддержки, сформулированных по итогам съезда АРБ в апреле 2022 года (письмо АРБ от 12.04.2022 № А-02/11-154) с выделением института регионально значимых банков.

К данной категории предлагается отнести банки, отвечающие следующим критериям:

регистрация банка за пределами г. Москвы, г. Санкт–Петербурга, Московской и Ленинградской областей;

банк не относится к системно значимым кредитным организациям;

банк не находится на санации;

отсутствие претензий к текущей деятельности со стороны Банка России (отнесение банка к 2-й квалификационной группе и выше оценки экономического положения);

более 50 % работающих активов банка сформированы за счёт денежных средств, предоставленных предприятиям, функционирующим на территории региона, в котором зарегистрирован банк, и физическим лицам, проживающим (работающим) на территории региона регистрации банка;

наличие у банка рейтинга российского рейтингового агентства.

Предполагается предоставление следующих преференций регионально значимым банкам:

1. Автоматическое участие банка во всех федеральных программах на территории региона, в котором банк зарегистрирован.

2. Право банка на обслуживание клиентов всех категорий без ограничений на территории региона.

3. Разработка и внедрение специальной региональной программы ИТ-поддержки деятельности региональных банков (при финансировании данной программы за счёт федеральных институтов развития).

4. Рассмотрение механизма участия в капитале региональных банков институтов развития (прежде всего, ВЭБ) сроком на 35 лет.

Частным коммерческим банкам, расположенным в Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, отвечающим следующим признакам:

наличие рейтинга российского рейтингового агентства;

наличие разветвленной сети в регионе присутствия и ряде регионов РФ (не менее 10 регионов)

предлагается предоставить возможность применения пп. 1 и 4 предложенных выше преференций.

ИНИЦИАТИВА 4

АРБ отмечает, что в текущей ситуации реальное финансирование инвестиционных проектов могут осуществлять только государственные институты развития (ВЭБ РФ и др.), тогда как частные банки могут выступать как агенты этих институтов по реализации инвестпроектов в регионах своего присутствия.

 А) В условиях, когда горизонт планирования для коммерческих структур сократился до одного года, возобновление активного инвестирования со стороны частных кредитных организаций без поддержки со стороны государства в ближайший период времени представляется маловероятным.

Использование таких механизмов поддержки как:

·       предоставление банкам госгарантий и поручительств институтов развития,

·       выпуск облигаций, обеспеченных такими гарантиями и поручительствами,

·       предоставление субсидий за счёт прямых инвестиций государственных институтов развития,

безусловно, снижает риски и повышает заинтересованность коммерческих банков в участии в финансировании стратегических инвестиционных проектов.

Б) АРБ поддерживает предложения Банка России, предусматривающие для финансирования стратегических инвестпроектов использование бюджетных ресурсов и возможностей государственных институтов развития, повышение роли институтов развития, включая автоматический механизм их докапитализации в дальнейшем.

Что касается проектов по импортозамещению, по мнению кредитных организаций, со временем они могут стать драйвером устойчивого развития на ближайшие 10 лет.

В связи с чем Правительству Российской Федерации необходимо не только определить критерии приоритетных стратегических проектов и перечень проектов «второго эшелона», но и обеспечить координационное планирование реализации таких проектов.

В рамках такого планирования, как представляется, должно быть предопределено: какие виды продукции, в каком количестве и за какие периоды времени должны быть замещены.

Плановые задания по организации производства импортозамещающих товаров первой очереди должны быть распределены между регионами с учётом их ресурсных возможностей, логистики, наличия отраслевых базовых компетенций при акценте на ключевой показатель – скорость организации производства.

Инициатива АРБ заключается в том, что для кредитных организаций, принимающих участие в финансировании таких инвестиционных проектов, необходимы дополнительные меры стимулирования в виде:

снижения требований по созданию резервов на возможные потери по ссудам, в том числе и по кредитам с кредитными каникулами – как по погашению основного долга, так и по обслуживанию процентов;

предоставления длинного фондирования как за счёт институтов развития, так и за счёт прямого рефинансирования под ставки, соответствующие разумным срокам окупаемости проектов.

ИНИЦИАТИВА 5

Ряд предполагаемых Банком России новаций в регулировании, по мнению АРБ, являются несвоевременными, так как могут оказать существенное влияние на бизнес-модели банков.

В условиях необходимости адаптации банков к изменившимся внешним геополитическим условиям такой подход будет требовать от них дополнительных усилий и расходов.

Поэтому инициатива АРБ состоит в том, что должны быть отменены:

Во-первых, мера, заявленная Банком России, в виде запрета включать в капитал банков субординированные инструменты, за исключением инструментов, привлеченных от физических и юридических лиц, владеющих значимым пакетом акций банка.

В качестве обоснования целесообразности реализации данной инициативы Банк России указал, что такие инструменты часто распространяются среди розничных клиентов, которые не всегда могут оценить риски, или среди премиальных клиентов и сотрудников компаний, обслуживающихся в банке.

При этом Банк России отмечает, что банки позиционируют инвесторам субординированные инструменты как весьма надёжные и доходные, не раскрывая риски, с которыми сопряжены вложения в инструменты данного вида.

По мнению АРБ, запрет на вложения в субординированные инструменты банков для широкого круга юридических и физических лиц существенно снизит возможности кредитных организаций по привлечению дополнительного капитала, фактически ограничив его кругом акционеров (собственников) банка.

Полагаем, что более эффективным решением проблемы недостаточной информированности розничных инвесторов о рисках, связанных с приобретением субординированного инструмента капитала, было бы установление Банком России стандартов раскрытия информации по данному инструменту и обязанности её доведения до инвесторов при продаже им данного инструмента.

Во-вторых, внедрение риск-чувствительного лимита для ограничения концентрации иммобилизованных активов.

О проблемах внедрения данного регулирования АРБ информировала Банк России своим письмом от 30.11.2021 №А-02/1Х-369 (размещено на официальном сайте АРБ в сети Интернет)¹.

В письме была отмечена проблема регуляторного арбитража в пользу небанковских экосистем (экосистем, построенных вокруг технологических компаний) и банковских холдингов, которую данное регулирование создает.

По мнению АРБ, данная новация существенным образом влияет на достаточность капитала кредитных организаций, особенно в текущей ситуации, когда кредитные организации адаптируются к новым экономическим условиям и уже нуждаются в дополнительном привлечении капитала.

В-третьих, введение для системно значимых кредитных организаций (СЗКО) нового обязательного консолидированного норматива концентрации (Н30), являющегося адаптацией базельского норматива large exposure (LEX).

Работа, проводимая Банком России в 2019–2020 годах, т.е. ещё до введения недружественными странами масштабных санкций, показала, что для ряда СЗКО выполнение норматива Н30 является весьма проблематичным, учитывая жёсткую методологию его расчёта, в том числе отказ от взвешивания активов по уровню риска.

В текущей экономической ситуации, когда не только банки, но и компании реального сектора экономики России утратили доступ к ресурсам международного финансового рынка, способность российских кредитных организаций осуществлять кредитование деятельности экономических субъектов России становится особенно важной.

Внедрение норматива Н30 может существенно снизить потенциал СЗКО по кредитованию экономики, а также усилить регуляторную нагрузку на банки.

По мнению АРБ, более взвешенным подходом было бы проведение работы по совершенствованию действующего норматива максимального размера риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков (Н6), в том числе направленной на устранение излишне консервативных норм.

Проблема использования отдельными банками схемных операций в целях выполнения данного норматива, по мнению АРБ, может быть решена Банком России в ходе надзорной работы с такими банками.

В-четвертых, уточнение критерия связанности для целей расчета норматива максимального размера риска на связанное с банком лицо (группу связанных с банком лиц) (Н25) с целью включения в группу связанных с банком лиц нескольких параллельных, не связанных между собой, организаций, которые находятся под общим контролем третьего лица.

Полагаем, что указанная новация серьёезно ужесточит методологию расчета норматива Н25 и также негативным образом может сказаться на возможности кредитных организаций кредитовать реальный сектор экономики.

По мнению АРБ, включать в целях ограничения риска в одну группу связанных с банком лиц параллельные компании, не связанные между собой, в условиях, когда третье контролирующее их лицо не участвует в принятии решения о кредитовании банком данных компаний, не имеет экономического смысла.

ИНИЦИАТИВА 6

По итогам прошлого года состояние конкурентной среды незначительно улучшилось.

Тем не менее, по-прежнему, ограничен доступ большинства банков к участию в госпрограммах, со стороны регулятора по многим параметрам текущей деятельности превалирует одинаковый подход к банкам вне зависимости от их размера (за исключением группы СЗКО).

Неоднократные предложения АРБ о пропорциональном регулировании не находят понимания со стороны Банка России.

В целях улучшения конкурентной среды и реального обеспечения равных прав банков предлагается:

Рассмотреть предложение о едином подходе к формированию расчётного резерва по ссудам вне зависимости от размера банка.

Для исключения негативных последствий ограниченного доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам (средства федерального бюджета, средства страховых резервов, средства пенсионных накоплений и т.п.) установить единые требования к банкам для доступа к их обслуживанию – наличие рейтинга любого национального рейтингового агентства, либо оценка экономического положения банка по 4336‑У с отнесением банка не ниже, чем ко 2-й классификационной группе.

ИНИЦИАТИВА 7

В последнее время Банком России внедряется большое количество цифровых сервисов, которые не востребованы клиентами небольших региональных банков, и внедрение которых не соответствует их бизнес-стратегиям.

Кредитные организации предлагают рассмотреть возможность внесения изменений в законодательство и нормативные акты Банка России, предусматривающих опциональность присоединения региональных банков к цифровым сервисам, предлагаемым Банком России, обязательное внедрение которых требует от банков значительных финансовых затрат, например, связанных:

с расширением возможностей СБП в соответствии с Положением Банка России от 24.09.2020 № 732-П «О платежной системе Банка России» (с 1 апреля 2024 года планируется
ввести обязанность для всех кредитных организаций – участников СБП обеспечить переводы между юридическими лицами через систему СБП);

с подключением к информационной системе «Одно окно» в соответствии с Федеральным законом №З5З-ФЗ от 14.07.2022 г. (письмо Банка России №04-45-1/12132 от 14.12.2022 г.) в сфере внешнеторговой деятельности (ВЭД) (с 01 апреля 2023 года кредитным организациям – участникам ВЭД необходимо обеспечить процесс выставления электронных счетов и получения подтверждения);

с предоставлением услуг в рамках Единой биометрической системы (часто бизнес-стратегии региональных банков не предусматривают предоставления кредитов удалённо ввиду отсутствия спроса со стороны клиентов).

ИНИЦИАТИВА 8

Создание общегосударственной стратегии работы с частными инвесторами и банковскими клиентами на финансовом рынке.

Такой стратегии на сегодняшний день нет.

Регулярность происходящих в стране проблем с этой важнейшей целевой клиентской группой (порядка трети пассивов банковской системы – средства физических лиц): «народные IPO», истории с продажей вкладчикам неоднозначных инвестиционно-страховых продуктов (ИСЖ, НСЖ), неискоренимый уже много лет мисселинг, мошенничество и методы «социальной инженерии»…

Отчёты о рекордах количества частных клиентов на биржах сменились суровой действительностью обвала фондового рынка в 2022 году, а накопленные гражданами валютные вклады (преимущественно рассматриваемые ими как пенсионные накопления и «смертные» деньги) по сути объявлены «токсичными» активами.

Инициатива АРБ заключается в разработке данной стратегии, основными направлениями которой должны стать:

Во-первых, работа с клиентами банков должна вестись максимально корректно, банки не должны прибегать к навязыванию продуктов и услуг, не поясняя клиентам ситуацию на рынке и возможные риски.

Во-вторых, в этих условиях на законодательном уровне необходимо рассмотреть возможность дополнительных налоговых льгот для долгосрочных инвестиций частных инвесторов по широкому кругу финансовых продуктов. Возрастает роль внутренних источников финансирования экономики, среди которых средства частных инвесторов будут играть существенную роль.

В-третьих, необходимо усилить работу по повышению финансовой грамотности населения, повысить вовлечение и координацию работу широкого круга участников: Банка России, общественных организаций, коммерческих банков, работодателей, научных и учебных заведений, волонтеров.

В-четвёртых, государственная стратегия работы с частными инвесторами и банковскими клиентами должна координировать и вовлекать в работу всех представителей финансового рынка, регуляторов, научные и общественные организации.

ИНИЦИАТИВА 9

В целях решения проблемы замороженных с 09.03.2022 г. валютных вкладов населения предлагается:

7.1 Разрешить банкам при наличии в кассе достаточного объёма средств в долларах и евро производить выдачу валюты по вкладам, при нехватке валюты производить выдачу в рублях по курсу ЦБ РФ на день выдачи.

7.2 После реализации п. 7.1 прекратить страхование вкладов в токсичных валютах.

7.3 Исключить остатки на счетах в долларах и евро из расчёта обязательных резервов, т.к. де-факто они заморожены.

ИНИЦИАТИВА 10

Необходимо расширить механизм поддержки кредитования МСБ путём расширения действующих программ льготного кредитования в части увеличения лимитов программ и увеличения количества банков, допущенных к участию в данных программах.

Рассмотреть возможность предоставления Банком России кредитов коммерческим банкам на цели кредитования субъектов МСП под залог портфелей кредитов, выданных субъектам МСП по критериям, согласованным с ЦБ РФ.