С1 по 5 сентября 2010 года в Сочи состоялся традиционный VIII Международный банковский форум «Банки России - XXI век», проводимый Ассоциацией региональных банков «Россия». Форум длился четыре дня, и в его рамках прошла ХII конференция «Банки в посткризисной экономике: Россия и международная практика», а также были организованы традиционные «круглые столы» по обсуждению важных проблем банковской деятельности. Основные темы заседаний Международного банковского форума - повышение роли кредитных организаций в укреплении и модернизации российской экономики, кроме того, банкиры обсудили ряд вопросов посткризисного развития финансового сектора нашей страны.

Перед участниками форума «Банки России - XXI век» выступили: президент Ассоциации «Россия», депутат ГД ФС РФ Анатолий Аксаков; первый заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев; директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ Михаил Сухов; заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин; генеральный секретарь Европейской банковской федерации (FBE) Гвидо Равот; страховой омбудсмен, экс-председатель Верховного суда Германии Гюнтер Хирш; исполнительный вице-президент РСПП, председатель Совета Ассоциации «Россия» Александр Мурычев; первый заместитель генерального директора ГК «АСВ» Валерий Мирошников и другие.

КРИЗИС ЗАКОНЧИЛСЯ - АНТИКРИЗИСНЫЕ МЕРЫ ЗАКАНЧИВАЮТСЯ

Банковский форум в Сочи в 2010 году довольно резко отличался от форума, состоявшегося в сентябре 2009 года. Тогда на повестке дня в основном были вопросы, сколько продлится кризис, к каким последствиям для национальной банковской системы он приведет, какие антикризисные меры следует предпринять российским властям для минимизации последствий мирового финансового «гриппа», а какие меры - банкам для решения проблемы «плохих» активов.

Через год после этого, в рамках VIII Международного банковского форума, многие точки над «i» были расставлены. Так, несколько значимых заявлений сделал первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев. Он признал, что нынешнюю ситуацию - и в мировой, и в российской экономике -можно охарактеризовать как ситуацию неустойчивого роста. Риски, способные «подорвать» этот рост, существуют и достаточно высоки, но все-таки общий тренд - это постепенное восстановление мировой экономики на докризисных позициях. Если говорить о России, то темпы экономического роста в нашей стране могут оказаться по итогам 2010 года в диапазоне от 3 до 5%, а бюджетный дефицит при сохранении нынешней внешнеэкономической конъюнктуры - меньшим, чем прогнозировалось ранее. Ситуация же с инфляцией, как подчеркнул Алексей Улюкаев, вообще радует - или, точнее, вплоть до августа -радовала российские финансовые власти. По итогам же года ЦБ ожидает, что она будет зафиксирована «в районе 7%», что станет лучшим результатом с тех пор, как в России ведется расчет этого показателя.

На этом, в целом благоприятном фоне Банк России пришел к выводу: отечественная банковская система способна самостоятельно преодолеть последствия финансового кризиса. Оптимизм ЦБ подкрепляется цифрами за последние несколько месяцев: объемы кредитования растут, пусть и не так быстро, как в «тучные» докризисные годы, но устойчиво. И особенно радует регулятора рынка то, что наиболее активно на этом сегменте рынка ведут себя в последнее время частные банки, которые «не реагируют ни на какие установки», а руководствуются базовой целью деятельности коммерческих организаций - получением прибыли.

После этой вступительной части речи первый заместитель председателя ЦБ добавил в бочку меда ложку дегтя. Коль скоро российские банки начали выходить из состояния «кредитной заморозки», значит, можно постепенно начинать «свертывание» мер антикризисной поддержки финансово-кредитных организаций. Чем Банк России и планирует заняться. «В кризис были введены новые инструменты рефинансирования банков в ЦБ, ряд существующих инструментов был модифицирован, уже сейчас они достаточно мало востребованы банками и со временем будут востребованы еще меньше», -считает Алексей Улюкаев.

В планах Центробанка - сворачивание кредитования банков под взаимное поручительство. Этот вид кредитования банков ЦБ добавил в кризис к кредитованию под залог кредитных портфелей и векселей. Как пояснил Алексей Улюкаев, отказ от использования этой меры антикризисной поддержки будет постепенным и выразится в сокращении лимитов банкам на такие кредиты: «Действовать будем аккуратно, без фанатизма, лимиты будут сокращаться постепенно на 10-15%».

Также, по словам господина Улюкаева, ЦБ будет постепенно сворачивать кредитование банков в ЦБ под залог кредитов, выданных предприятиям из списка системообразующих, утвержденного правительством в феврале 2009 года. «В отношении этого вида поддержки банков мы вернемся к стандартной - жесткой - процедуре оценки банками финансового состояния таких заемщиков, - объяснил А. Улюкаев. -В кризис ЦБ, предоставляя банкам финансирование под залог кредитов таких заемщиков, не требовал детальной оценки финансового состояния системообразующих предприятий».

Более того, по словам господина Улюкаева, ЦБ не отказывается от идеи в перспективе рассмотреть вопрос сокращения самого ломбардного списка, расширенного в кризис за счет включения в него ценных бумаг, выпущенных некоторыми системообразующими предприятиями. Впрочем, в этом вопросе регулятор банковского рынка обещает проявить осторожность и взвешенность. «Этот вопрос будет рассматриваться, но подходить к нему надо очень аккуратно, - сообщил господин Улюкаев. - Исключение компаний из ломбардного списка, пусть даже и в рамках выхода из мер антикризисной поддержки, сопряжено с серьезными репутационными рисками».

ВЕЧНАЯ ТЕМА: «ПЛОХИЕ» ДОЛГИ И НЕПРОФИЛЬНЫЕ АКТИВЫ

Коль скоро нет необходимости в сохранении таких антикризисных мер, как кредитование банков под взаимное поручительство, рефинансирование под залог кредитов, выданных системообразующим предприятиям и т.д., то нет необходимости и в создании специализированной структуры по «расчистке» банковской системы от токсичных активов. Позицию ЦБ по этому вопросу сложно назвать новой, на форуме ее, скорее, еще раз озвучили, что называется, в порядке закрепления пройденного материала. Заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин также весьма оптимистично оценил ситуацию с «плохими» долгами: объемы кредитования растут, и доля проблемных активов в кредитных портфелях российских банков сокращается, так же как и доля реструктурированных ссуд. «В июле и августе были зафиксированы самые низкие с начала года показатели реструктуризации ссуд по причине изменения условий договоров. Это говорит о том, что весь комплекс напряженных взаимоотношений, возникавших между банками и заемщиками из-за мирового финансового кризиса, остался, скорее всего, в прошлом», - выразил надежду замминистра финансов. А сейчас реструктуризация если и происходит, не носит системного характера и потому не способна оказывать существенного влияния на качество совокупного кредитного портфеля российских банков.

Правда, это, как выяснилось, не означает, что все проблемы, усложнявшие жизнь российским банкам в острый период кризиса, устранены окончательно и безоговорочно. Скорее можно сделать вывод, точно соответствующий фразе «ложки нашлись, а осадок остался». Ухудшение положения предприятий-заемщиков в конце 2008-го - 2009 годах привело к тому, что банки были вынуждены обращать взыскание на залоги -в том числе и на непрофильные активы. В результате, как дал понять замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин, балансы многих российских финансово-кредитных структур оказались «перегружены» непрофильными активами. «Нас это заботит, как и тот факт, что в ряде случаев банки «перегружают» такие активы в закрытые паевые инвестиционные фонды. Сейчас мы пытаемся понять, что с этим делать, и найти наилучшее решение», - сказал он, добавив, что пристальное внимание регулятор уделяет финансово-кредитным структурам, у которых непрофильные активы составляют свыше 20% баланса.

«С теми банками, у кого большие вложения в ЗПИФы, неважно, что они туда перевели - недвижимость или кредитные активы, мы проводим надзорные беседы и пытаемся понять перспективы улучшения их деятельности. Все банки настаивают на том, что непрофильные активы - это временное решение. Но в отношении ряда недвижимости есть риски того, что она не восстановит свою стоимость, поэтому трудно поверить, что она в банке ненадолго», - отметил он.

Как выясняется, регуляторов рынка беспокоит не только проблема непрофильных активов на балансах российских банков. У Минфина, например, есть опасения по поводу качества роста кредитного портфеля: банки, по словам Алексея Саватюгина, по-прежнему уделяют слишком большое внимание строительному сектору (несмотря на то что именно этот сектор сильнее всего «просел» в острый период кризиса). В то же время кредитование инновационных отраслей развивается медленно, что оказывает «тормозящее» влияние на развитие российской экономики в целом.

ЛУЧШЕЕ ВРЕМЯ ДЛЯ ЗАКОНОТВОРЧЕСТВА

Как выяснилось в ходе работы форума, российских банкиров ждет не только ужесточение регулирования и повышенное внимание ЦБ к проблеме непрофильных активов. Статс-секретарь Министерства экономического развития (МЭР) Анна Попова начала свое выступление с констатации факта, что лучшее время для разработки новых законопроектов - как раз сейчас, когда налицо стабилизация ситуации. И можно принимать законы не в авральном режиме, как это было в конце 2008 года, а в спокойной обстановке, взвешивая и обдумывая все последствия.

Внимание МЭР и правительства в целом привлекают два «блока» - законодательство, регулирующее взыскание залогов, и законодательство о банкротстве. Оба эти «блока», по мнению Анны Поповой, очень важны, особенно если учесть, что кризис 2008-2009 годов явно не является последним и риск «валового» возникновения «плохих» долгов и предбан-кротных ситуаций не может быть окончательно устранен.

«Сейчас в Государственную Думу внесено два законопроекта, один из которых посвящен организации электронных торгов залогами. По нашему убеждению, очень важно создать подобную эффективно работающую систему, с тем чтобы залоги не «уходили на сторону». Второй законопроект исправляет «огрехи», которые были допущены ранее при описании процедуры досудебной реализации залогов». Здесь нужно соблюсти четкий баланс, с тем чтобы, с одной стороны, защитить физические и юридические лица, которые внесли эти залоги в качестве обеспечения под кредиты, а с другой - устранить ненужные административные барьеры, связанные с реализацией залогов», -пояснила статс-секретарь МЭР.

Еще одно направление законотворческой деятельности - совершенствование законодательства, регулирующего банкротство финансовых организаций. В недавно принятом «профильном» законе впервые была четко прописана процедура передачи страхового портфеля в случае банкротства страховой компании. Были также прописаны регламенты деятельности временной администрации и особенности, связанные с банкротством компаний на рынке ценных бумаг. «Аналогичные поправки - во многом аналогичные - нужно внести в законодательное описание процедуры банкротства кредитных организаций, - считает представитель МЭР. -Мы работаем в этом направлении и с Минфином, и с ЦБ. И мы считаем, что при банкротстве кредитной организации должна быть предусмотрена возможность погашения задолженности не только деньгами, но и путем передачи имущественного комплекса или его части. Должна быть разработана четко регламентированная законодательная процедура».

Анна Попова уделила время в своем выступлении и вопросу о путях разрешения конфликтов между банками и их клиентами. Не секрет, что в период кризиса спорные ситуации возникали часто, поэтому нет ничего удивительного в том, что банковское сообщество сейчас активно обсуждает вопрос о введении в России института финансового омбудсмена. Анна Попова считает эту идею (и первые шаги по ее реализации) очень важной, но при этом уверена, что международному финансовому центру, каким планирует стать Россия, нужен отдельный финансовый суд. По ее словам, у МЭР есть договоренность с ФСФР о том, что новой структуре будут подведомственны споры участников фондового рынка. Вопрос о передаче под юрисдикцию новой структуры банковских споров пока не решен.

СРАВНИТЬ КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ

Еще один вопрос, поднимавшийся в рамках банковского форума в Сочи, -рейтинговый. То, что он оказался на повестке дня, причем уже довольно давно, тоже можно считать последствием кризиса. События вокруг Lehman Brothers и других крупных финансовых структур, имевших максимальные рейтинги буквально в день банкротства, еще свежи в памяти участников мирового финансового рынка. Поэтому нет ничего удивительного в том, что деловое сообщество оживленно обсуждает вопрос, какова должна быть методология присвоения рейтингов, с учетом каких критериев банки должны размещаться на тех или иных «ступенях» рейтинговых шкал и т.д. И кто, в принципе, должен выступать в качестве «судей».

Ассоциация «Россия», РСПП и Банковский институт ГУ-ВШЭ в рамках форума подписали соглашение, в соответствии с которым эти три стороны начнут разрабатывать методику сопоставления шкал рейтинговых агентств. Итогом этой работы должна стать таблица сопоставления шкал агентств, включая четыре российских и три международных, которые присваивают кредитные рейтинги компаниям и банкам.

Изначально предполагается, что таблица будет публиковаться каждый квартал. В ней будет собрана вся информация о выданных в России кредитных рейтингах. Сначала в нее войдут рейтинги банков, а в дальнейшем - компаний реального сектора, страховщиков, пенсионных фондов и управляющих компаний. Как считают в ГУ-ВШЭ, пользоваться ею будут государственные органы, ЦБ РФ и российские банки, принимающие решения на основе информации о рейтингах компаний.

Из доклада, представленного учеными ГУ-ВШЭ, следует, что все рейтинги в таблице будут приводиться к «общему знаменателю» посредством «мэппинга». Так называемый множественный мэппинг позволит сформировать технологию построения системы отображений для всех рейтинговых агентств одновременно. «В качестве первоначальной можно использовать числовую шкалу, соответствующую одному из ведущих рейтинговых агентств (например, шкалу, соответствующую порядку рейтингов агентства S&P)», -отмечается в докладе.

В России для координации рейтингового процесса уже создан и действует комитет по рейтингованию, в работе которого помимо основных рейтинговых агентств участвуют представители госорганов. Правда, кризис показал, что этого оказалось недостаточно. Создание же единой базы упростит поиск информации по рейтинговым агентствам. Важно только, чтобы эта база постоянно обновлялась и содержала актуальную и достоверную информацию. Подобная система уже работает на Западе и хорошо себя зарекомендовала.

Участники рынка считают, что наличие таблиц, которые позволят сопоставлять данные западных и российских агентств, даст импульс развития отечественным агентствам.