Современные технологии - online-платежи, электронные деньги, различ­ные платежные системы, платежи через интернет-банкинг или через мобильный банкинг - дают людям возможность осуществлять финансовые операции в дистанционном режиме, не выходя из дома. Активность клиентов банков в пользовании ДБО зависит от того, сумеют ли кредитные учреждения вне­дрить по-настоящему понятные и ком­фортные в применении приложения и донести соответствующую информацию до конечных потребителей.

«Как показывают социологические оп­росы, электронные финансовые услу­ги становятся достаточно привычным явлением в нашей стране. В октябре 2013 года агентство Markswebb Rank & Report провело исследование и выяснило пред­почтения россиян - активных пользова­телей Интернета в сфере дистанционных финансовых услуг. 68,7% респондентов, или 19,4 млн человек, отметили, что используют хотя бы один из сервисов дистанционного банковского обслужи­вания - интернет-банк, мобильный банк или SMS-банк. Больше половины из этих людей отметили, что используют как минимум два разных типа сервисов ДБО (например, интернет-банк и мобильный банк). А каждый четвертый - сразу три типа сервисов ДБО.

Интернет-банком для физических лиц пользуется 54,6% российской интернет-аудитории, или 15,4 млн человек, мобильным банком - 38% (10,8 млн человек), интернет-банком на мобиль­ном устройстве - 5,9 млн человек, элек­тронным кошельком на мобильном устройстве - 4,8 млн. Отметим, что в агентстве считают суточную аудиторию Интернета в России равной порядка 28 млн пользователей.

Интернет-банкинг является наибо­лее популярным финансовым сервисом в российском Интернете. Три четверти всех пользователей интернет-банков от­метили, что используют систему Сбер­банка. Второе и третье место по популяр­ности занимают, соответственно, «Альфа-Клик» Альфа-Банка и «Телебанк» ВТБ24, уступая аудитории «Сбербанк Онлайн» в пять раз. В среднем около 20% поль­зователей интернет-банков начали об­ращаться к ним в течение года. Около половины заходят в интернет-банк раз в неделю или чаще.

Исследователи выявили очень инте­ресный факт: среди десяти наиболее популярных интернет-банков отсутству­ют системы столь значимых розничных игроков, как Росбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк. Это в целом может свидетельствовать как об особенностях клиентской базы кредит­ных учреждений, прежде всего о ее кон­сервативности, так и о качестве дистан­ционных сервисов. В десятке наиболее популярных интернет-банков оказались сервисы некрупных ТКС Банка и Связно­го Банка. Это означает, что их ставка на online-обслуживание розничных клиен­тов себя в данном аспекте оправдывает, системы достаточно удобны, клиенты в этом убедились на практике и потому активно ими пользуются.

56,6% интернет-аудитории в России указали, что у них есть хотя бы один элек­тронный кошелек. Меньше половины пользователей электронных кошельков за месяц совершили хотя бы одну платеж­ную операцию с помощью этого инстру­мента - оплачивали покупки в интер­нет-магазине, услуги мобильной связи, доступ в Интернет, штрафы, налоги или проводили иные платежи в государствен­ный бюджет, а также совершали перево­ды через электронный кошелек.

Возрастная структура аудитории, со­вершающей платежи, переводы и иные денежные операции online, в целом не очень зависит от конкретного использу­емого инструмента. Исследователи от­метили лишь, что интернет-банком и мо­бильным банком чаще всего пользуются клиенты в возрасте от 25 до 34 лет.

По информации Markswebb Rank & Report, люди, применяющие любые ин­струменты online-платежей, имеют боль­ший доход, чем средний интернет-поль­зователь. При этом среди плательщиков, пользующихся мобильным банком, в полтора раза выше доля людей с дохо­дом свыше 50 тыс. рублей по сравнению с аналогичной долей среди всех интер­нет-пользователей.

Что касается географии, то исследо­вание вполне предсказуемо выявило, что мобильным банком гораздо чаще поль­зуются жители крупнейших городов: на долю городов-миллионников (включая Москву и Санкт-Петербург) здесь прихо­дится ровно 50%. Для сравнения: среди всех интернет-пользователей жители го-родов-миллионников составляют менее 45%. 6,6 млн человек совершают за месяц хотя бы одну платежную операцию online с мобильного устройства - это 33,6% от общего числа online-плательщиков.

Вместе с тем на эту статистику может повлиять объявленное российскими за­конодателями стремление существенно ограничить возможности электронных кошельков, позволяющих мгновенно переводить средства через Интернет без раскрытия персональных данных. Такое положение содержится в антитеррори­стическом пакете поправок в ряд феде­ральных законов, который 15 января был внесен в Госдуму. Если предложения будут приняты, россияне потеряют воз­можность расчетов с помощью аноним­ных электронных сервисов типа кошелек на сумму более тысячи рублей в день. Максимальный размер кошелька будет сокращен с 40 тыс. до 15 тыс. рублей в месяц. Платежи за рубеж с помощью по­добных сервисов окажутся полностью под запретом. Если данное нововведение вступит в силу, это сыграет на руку бан­кам, предлагающим аналогичные серви­сы, но на условиях подтверждения лич­ности пользователя.

Кроме того, на развитие рынка без­наличных платежей позитивно повлияет тот факт, что 28 декабря 2013 года пре­зидент РФ подписал федеральный закон, существенно расширяющий возможно­сти использования электронных денег и предоплаченных карт. В 2014 году сняты ограничения на переводы электронных денег от юридических лиц в пользу физи­ческих лиц, увеличен максимальный раз­мер платежа для идентифицированных и корпоративных пользователей (со 100 тыс. до 600 тыс. рублей), разрешено получение наличных с использованием неперсонифицированных предоплаченных карт.

Правительство также планирует обя­зать отечественные магазины прини­мать к оплате товаров и услуг платежные карты. Соответственно, расширится круг банковских клиентов в сфере эквайринга, возрастут обороты по пластиковым кар­там. Соответствующие поправки в закон «О защите прав потребителей» будут переданы на рассмотрение в правитель­ство в июне текущего года и внесены в Госдуму в сентябре. Всем торгово-сервисным организациям придется поста­вить терминалы, исключение из этого правила составят только микропредпри­ятия, у которых выручка за предшеству­ющий год без учета НДС не превышала 60 млн рублей. Нововведения, по мне­нию наблюдателей, будут способствовать развитию инновационных платежных инструментов и внесут существенный вклад в популяризацию безналичных платежей в нашей стране.

Если изучить ситуацию на более продвинутых финансовых рынках, то окажется, что на них значительно боль­ше внимания уделяется уже не пла­стиковым картам, а смартфонам. Одна из международных компаний по про­изводству программного обеспечения представила интересный обзор, посвя­щенный предпочтениям пользователей смартфонов. Большинство из них заяви­ли о желании расширить услуги мобиль­ного банкинга, в том числе 53% клиентов дали понять, что они заинтересованы в наличии возможности делать платежи с собственного счета. 50% респондентов хотят переводить деньги с одного счета на другой с помощью смартфонов. 59% желают получать через смартфон уве­домления о возможной мошеннической деятельности.

В Британии будет активно разви­ваться покупка товаров через приложе­ния на смартфоне. По крайней мере такие банки, как HSBC, First Direct, Nationwide, Santander и MetroBank, недавно объяви­ли: новое мобильное приложение Zapp будет интегрировано в уже существую­щий мобильный банкинг и вскоре ста­нет доступным для 18 млн их клиентов. А перечисленные финансовые учрежде­ния обслуживают более трети банков­ских счетов в Великобритании.

Система будет работать следующим образом. Клиенты будут иметь возмож­ность видеть остатки средств на всех своих счетах и решать, с какого именно счета производить оплату. Когда покупа­тель подойдет к кассе в магазине, на его телефон будет отправлен специальный код, который в случае принятия акти­вирует списание нужной суммы. Кроме того, клиенты смогут отсканировать код в смартфон, например, с ресторанного чека или экрана карточного терминала. Код будет содержать всю информацию о транзакции, включая цену, детали сделки и описание товара или услуги. Все дан­ные отобразятся на экране смартфона клиента. Благодаря возможностям сен­сорного экрана принять или отклонить код можно простым движением пальца. Поставщики услуги утверждают, что дан­ная технология гораздо безопаснее, чем использование пластиковых карт, так как уникальный код прекратит свое действие ровно через три минуты после его полу­чения клиентом.

В нашей стране вопрос о том, как привлечь пользователей к тому или иному виду дистанционных услуг, стоит именно перед банками, ведь они осуще­ствили значительные инвестиции в соот­ветствующую инфраструктуру. О том, как на практике убедить клиентов поль­зоваться ДБО, по просьбе портала АРБ рассказали представители крупных роз­ничных банков.

Директор департамента розничного бизнеса и управления регио­нальной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли сообщил, что расширение доступных опций, а также упрощение проводимых операций, создание удобного интерфей­са может стать основным стимулом для привлечения клиентов. «Кроме того, немаловажным преимуществом исполь­зования мобильного банка для клиен­та может стать сниженная комиссия за проведение банковских операций или вовсе ее отсутствие, а также бесплатное использование мобильных сервисов», -уверен специалист.

Начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Московско­го кредитного банка Наталья Розенберг считает: чтобы заинтересовать клиентов мобильным банкингом, необходимо сде­лать хорошее приложение, соответствую­щее задачам пользователей и отвечающее всем требованиям безопасности. Кроме того, привлечь клиентов помогут следу­ющие шаги и опции: возможность совер­шать платежи без комиссии, подарочные и стимулирующие акции и реклама.

Начальник управления развития технологий дистанционных сервисов и продаж ХКФ Банка Илья Боровов ставит на первое место информирование клиен­тов о новых возможностях, в том числе обучение посредством коротких видео. «Второй важный аспект - это удобство процесса подключения услуги для клиен­та. Мы уверены, что пользователь должен иметь возможность подключить услугу дистанционно, пройдя как формальную, так и косвенную идентификации», - поясняет эксперт.

Также представители банков отмеча­ют, что процесс аутентификации в прило­жении должен быть понятен любому пользователю, в том числе не обладающе­му широкими познаниями в области мобильного ПО. Для этого мобильное приложение должно обладать друже­ственным и понятным интерфейсом.