Тема идентификации клиентов всегда была актуальна, и на сегодняшний день она остается наиболее важной для банковского сектора. Особое внимание финансово-кредитные учреждения уделяют безопасности идентификации при осуществлении банковских операций как частными пользователями, так и корпоративными клиентами. Основополагающими факторами для банков являются конфиденциальность и целостность идентификации.  

KNOW YOUR CLIENT

Проблема безопасности идентификации клиента при совершении банковских операций не остается без внимания центрального финансового регулятора. Об этом свидетельствуют поправки к закону № 115-ФЗ (так называемый антиотмывочный закон), согласно которому организации, совершающие операции с денежными средствами, в первую очередь обязаны провести идентификацию клиента. По закону финансовым учреждениям необходимо установить ряд сведений о клиенте: его ФИО, дату рождения, реквизиты паспорта, адрес прописки. Для корпоративных клиентов список данных отличается: им необходимо в рамках идентификации предоставить наименование компании, место регистрации, адрес местонахождения компании и пр. Стоит особо отметить, что проводить идентификацию клиентов должны все организации, осуществляющие финансовые операции: банки, МФО, страховые и лизинговые компании, ломбарды, потребительские кооперативы, букмекерские конторы и т.д.

При этом законодательство разрешает банкам не проводить идентификацию клиента, если он совершает операции, сумма которых не превышает 15 тыс. рублей. Однако эксперты, опрошенные NBJ, считают, что идентификация должна проводиться сотрудниками банка всегда, вне зависимости от суммы операции. Это является дополнительной защитой как для финансового учреждения, так и для его клиента.    

Как сообщают средства массовой информации, Центральный банк разрабатывает новые поправки в положение ЦБ 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Связаны эти поправки с ужесточением требований к корпоративному бизнесу. Сейчас организации – соискательнице заемных средств (иными словами, потенциальному заемщику) достаточно предоставить в банк документы о месте своей регистрации и информацию о фактическом адресе нахождения компании. По мнению экспертов Банка России, работающих над соответствующими поправками, данных сведений недостаточно. В новой редакции документа указано, что представителям банков необходимо будет совершать визит к потенциальному заемщику, чтобы они могли на месте убеждаться в достоверности предоставляемой им информации.

Это не прихоть, говорят эксперты. Реализация подобного подхода позволит финансово-кредитным учреждениям определять уровень кредитного риска клиента, что, соответственно, будет влиять впоследствии и на размер необходимых резервов по выдаваемым ссудам. То есть фактически речь идет о реализации известного принципа – знай своего клиента. Причем знай его не только по «бумажкам», которые он предоставляет тебе, но и, как говорится, в реальной жизни – вплоть до того, где находится офис его компании, как он выглядит и т.д. 

Биометрия станет популярней 

При осуществлении денежных операций существует много известных способов идентификации. К ним относятся пароль, технология OTP (одноразовые пароли), MobileID, смарт-карта или токен. Они все, по мнению экспертов, могут быть подвержены рискам, но в то же время их использование приносит неплохие плоды. 

Приведем конкретный пример. Для наиболее эффективной безопасности корпоративных клиентов (так как в случае успешно реализованного плана атак мошенник может завладеть крупной суммой) был разработан такой способ идентификации, как смарт-карта или токен. Это можно было считать удачной разработкой, так как на протяжении порядка семи лет на клиентов, использующих данный способ, не совершались злоумышленные нападения. Однако все в жизни меняется, и мошенники нашли пути, которые позволяют им совершать махинации с денежными операциями и при такой защите. Удаленное проникновение злоумышленников в компьютер клиента помогает им изменять ход операций, проделанный уполномоченным лицом компании. К примеру, завладев компьютером, мошеннику удается изменить расчетный счет и сумму перечисления денежных средств. 

Одним из наиболее эффективных способов защиты клиентов является биометрия. Она уже применяется многими финансово-кредитными организациями и обеспечивает клиентам высокий уровень безопасности идентификации. Но в применении данного способа защиты существует один-единственный минус, являющийся препятствием для его развития на данном этапе, – дороговизна. Эксперты считают, что с удешевлением компонентов биометрия будет широко распространена и начнет применяться фактически всеми учреждениями. Однако с широкомасштабным приходом биометрии появятся новые способы мошеннических атак: специалисты уверены в том, что там, где есть защита, обязательно будут совершаться нападения. 

Невнимательность – серьезная проблема  

Эксперты, опрошенные NBJ, уверены: происки злоумышленников были бы куда менее успешными, если бы агрессорам не помогал человеческий фактор. Можно придумать и внедрить множество механизмов защиты, но бывает так, что все усилия сводит на нет простая ошибка, вызванная либо невнимательностью клиента, либо недостатком у него знаний. Специалист управления информационной безопасности Газпромбанка, согласившийся прокомментировать ситуацию на условиях анонимности, считает тему безопасности идентификации пользователя актуальной в первую очередь из-за ошибок клиентов. «На мой взгляд, очень много проблем возникает как раз из-за недостаточного внимания к рекомендациям и требованиям банков в сфере информационной безопасности», – поясняет эксперт. 

Для РОСГОССТРАХ БАНКа тема идентификации пользователей при совершенствовании банковских операций всегда была актуальна. «При работе с системами дистанционного банковского обслуживания основное внимание в контексте информационной безопасности уделяется конфиденциальности, целостности и безотказности идентификационной информации», – утверждает директор департамента информационной и экономической защиты бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Артем Гонта.   

Игроки рынка уверены в том, что мошенническим атакам одинаково подвержены как юридические, так и физические лица. В Газпромбанке существует специальная система мониторинга для вычисления подобного рода нападений. «У нас факты атак выявляются как автоматизированными системами обеспечения информационной безопасности (в большинстве случаев), так и по обращениям клиентов. Подвержены рискам любые клиенты дистанционных банковских сервисов, поскольку за каждым нарушением стоит конкретный человек: либо клиент – физическое лицо, либо представитель (работник) клиента – юридического лица», – считает эксперт Газпромбанка.    

С увеличением количества мошеннических атак банкам приходится постоянно разрабатывать новые методы для защиты клиентов. А если учитывать, что система идентификации применяется ежедневно, то в этих условиях финансово-кредитные учреждения вынуждены устранять пробелы в управлении этой системы буквально на ходу. Способов у банков для этого достаточно. 
«Наши специалисты внимательно рассматривают каждый случай, имеющий признаки инцидента в сфере ИБ. Мы занимаемся совершенствованием внутренних нормативных документов, а также программно-технических средств в сочетании с постоянной разъяснительной работой, которую мы проводим с клиентами», – рассказал эксперт Газпромбанка. 

В РОСГОССТРАХ БАНКе постоянно обновляется линейка технологий. «В банке внедряются наиболее современные средства идентификации, совершенствуется нормативная и методическая документация, определяющая правила безопасной работы с системами дистанционного банковского обслуживания», – поясняет Артем Гонта (РОСГОССТРАХ БАНК). 

Борьба между защитниками (специалистами банков) и злоумышленниками будет продолжаться всегда – по этому поводу никто иллюзий не питает. Сотрудники финансово-кредитных учреждений постоянно занимаются разработкой и внедрением новых технологий для защиты своих клиентов. Тем временем мошенники разрабатывают механизмы для того, чтобы затащить жертву в ловушку и завладеть его денежными средствами или, как это зачастую бывает, критически важной для клиента информацией (обычно такое наблюдается, когда речь идет о клиенте – юридическом лице). Для того чтобы денежные средства оставались в сохранности, в первую очередь необходимо соблюдать осторожность при проведении даже самых простейших и привычных операций и не забывать выполнять требования банков по безопасности. 

Клиенты иногда приходят к выводу, что им приходится выполнять слишком много рутинных действий, когда они управляют своими счетами в дистанционном режиме. Отсюда проистекает их невнимательность и небрежность. В конечном счете это может обернуться для них весьма печальными последствиями, предупреждают банкиры.