Важность скоринга сильно преувеличена

Вопросы потребительского кредитования за рубежом решаются довольно жестко. Например, в Англии эта сфера банковской деятельности сильно зарегулирована. Банкиры жалуются, в том числе на требования предоставлять очень подробную информацию об условиях кредита потенциальным заемщикам. Заемщики имеют и специальные права. Например, в течение так называемого «периода охлаждения» уже подписанный кредитный договор может быть расторгнут заемщиком.

От недобросовестного заемщика кредитор на Западе защищен не законом о потребительском кредите, а гражданским и уголовным законодательством. А законом о потребительском кредите банк, напротив, сильно ущемлен. Реальную защиту предоставляют кредитные истории - реальные, надежные и длинные.

Сегодня много говорят о преимуществах скоринговых моделей. Напомню, что не так давно всерьез пытались разработать компьютерную модель диагностики человеческих болезней. Оказалось, что это невозможно, потому что так много разных вариантов параметров, что для разработки статистической модели не хватит больных. Думаю, со скоринговыми моделями происходит нечто в том же роде.

Мне довелось самому выдать кредит в американском банке, никаких следов скоринговых оценок в этой процедуре я не увидел. Зато видел кредитную историю потенциального заемщика. Это была история человека лет под шестьдесят, открытая, когда ему было семнадцать. В двух местах было указано, что он не заплатил вовремя. Под этими строками было написано, что он тяжело болел. Вышел из больницы, устроился на работу, переоформил кредиты и выплатил их. Причем тут скоринговая модель?

Закон о кредитных бюро требует доработки

В сфере потребительского кредитования российским законодателям еще предстоит поработать. В доработке, например, нуждается закон о бюро кредитных историй. Некоторые поправки к нему уже подготовлены. Предложено, в частности, всех потенциальных кредиторов разделить на три группы.

1.Первая группа - это банки, которые обязаны заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро. Они обязаны передавать информацию, если клиент этого хочет, и могут получать информацию, если клиент разрешает.

2.Вторая группа - банки, которые хотят работать под крылом закона о кредитных историях. Если хотят, они могут заключать договор с кредитным бюро. При этом возникают обязательства, которые придется выполнять.

3.Третья группа - потенциальные кредиторы. Скажем, магазины, которые продают мебель в рассрочку. Допустим, они не хотят заключать договор с кредитным бюро. Тогда у них нет ни обязанности, ни возможности запросить из бюро информацию.

Еще одна поправка касается восстановления кредитной истории. Если до вступления закона в силу человек брал кредит, он может прийти и попросить передать в бюро «старую» (сроком до пяти лет) кредитную историю. При этом вписывается вся история, а не отдельные кредиты по выбору заемщика.

Что касается отдельного закона о потребительском кредитовании, то я склоняюсь к тому, что для России будет лучше, если его примут. Текст такого закона уже подготовлен и проходит согласительные процедуры.