Порочна ли безотзывность?О новом вкладе замолвите слово

Вопросы

1.Не ущемляются ли законные интересы вкладчиков при введении безотзывных депозитов?

2.Не пострадают ли сами банки в результате нововведений?

3.Будут ли востребованы безотзывные вклады и смогут ли они составить конкуренцию «отзывным»?

4.Как банки смогут убедить клиентов открывать новые виды вкладов?

5.Насколько важны безотзывные вклады для роста банковских пассивов?

6.Есть ли несовершенства в законодательстве, которые затруднят работу с безотзывными вкладами?

Желающие участвовать в обсуждении этой темы могут присылать свои мнения в редакцию по адресу: can@nbj.ru

Поможет ли пояс верности?

Павел МЕДВЕДЕВ,
первый заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы

Не скрою, что отношусь к идее безотзывных вкладов резко отрицательно. В этой идее заключена некоторая путаница: смешиваются цель и средство ее достижения. Целью является определенность в длине пассивов, источником которых являются вклады населения, а средством может быть только повышение доверия вкладчиков к банкам.

Доверие к банкам в последнее время, очевидно, растет (в год объем вкладов увеличивается не менее чем на треть), и было бы бестактно и даже опасно публично заявить о недоверии к устойчивости этого доверия. Напрашивается не очень приличная, но очень точная литературная аналогия - пояс верности для верной жены. Вряд ли идея наложить пояс верности на свою жену придет в голову мужу, который сам не собирается изменять. Предлагая введение безотзывного вклада, не допускаем ли мы фрейдистскую проговорку: «Сегодня вы, вкладчики, добровольно верите нам, банкирам, потому что мы ведем себя прилично, но т. к. мы не предполагаем вести себя прилично всегда, то надежнее будет запереть ваше доверие на замок».

К счастью, пояс верности так никогда и не перешел из литературы в жизнь. Может быть, и нам стоит оставить идею безотзывного вклада в области дискуссий.

Безотзывность провокативна для банкиров. Положим, оказался тот или иной вкладчик в трудном положении. Понадобилась ему, к примеру, срочная операция. Обратился человек в банк с просьбой вернуть вклад и получил отказ: вклад оказался безотзывным. Умный банкир скажет, что он бы вклад отдал, несмотря на безотзывность. Умный действительно отдал бы. Но я рассказываю про глупого, а один-то глупый банкир в банковском сообществе точно найдется.

Дальнейшая судьба банковской системы будет зависеть уже даже не от меры глупости глупого банкира, а от того, насколько широко захочет и сможет его клиент раззвонить о своей неудаче по городам и весям. Если широко, то многие владельцы безотзывных вкладов придут в разные банки за своими вкладами. И тут-то всем умным банкирам придется сделаться очень умными и решить, что лучше - поскорей отдать деньги и нарушить баланс между длиной активов и пассивов или не отдавать и тем самым собрать толпу возмущенных вкладчиков перед входом в банк и напугать держателей вкладов до востребования и клиентов-юрлиц, которые, будучи полностью в своем праве, заберут, от греха подальше, назад свои денежки и нарушат все на свете. (По свидетельству руководителя одного из банков, попавших под колесо истории летом 2004 г., банк потерял в разы больше денег юрлиц, чем физлиц.)

"Сегодня вы, вкладчики, добровольно верите нам, банкирам, потому что мы ведем себя прилично, но так как мы не предполагаем вести себя прилично всегда, то надежнее будет запереть ваше доверие на замок."

С точки зрения сторонника безотзывности в моем рассуждении есть слабина. Сторонник убежден, что владелец безотзывного вклада, помня (или, прочитав договор, вспомнив) о безотзывности, не придет за деньгами раньше времени. Эта уверенность напоминает мне об одном герое Генриха Манна - немецком фельдфебеле, который 25 лет прослужил (по нашим понятиям - старшиной) в роте вольноопределяющихся. (В описываемые Манном времена вольноопределяющимся назывался человек с высшим образованием, призванный в армию на полгода.) Фельдфебель был уверен, что образованные люди не употребляют нецензурных слов. И хотя все без единого исключения солдаты (которых тысячи прошли через его руки за время службы) упомянутые слова употребляли, он ушел в отставку с так и не поколебленной уверенностью. Сторонник безотзывности много лет наблюдает (хотя должен признать, что меньше 25), как практически всегда толпы возмущенных вкладчиков собираются у дверей банка после отзыва лицензии и требуют назад свои деньги, хотя в законе написано, что после отзыва лицензии банк платить не имеет права. По-видимому, он (сторонник) считает, что на гражданина договор производит большее впечатление, чем закон.

Как правило, мое предложение бороться за добровольную безотзывность вкладов с помощью безукоризненного поведения банков, которое внушает доверие, наводит тоску. Мне говорят, что все-таки следует придумать что-то конкретное.

Хорошо бы придумать что-то конкретное, но не такое прямолинейное, как принудительная безотзывность. Иначе наши достижения будут так же отличаться от наших желаний, как это, по-видимому, имело место у героя «Записных книжек» Ильфа, который (цитирую по памяти) «:не знал нюансов русского языка и говорил прямо: «Я хочу видеть вас голой».

Новые депозиты - это высокие ставки

Ольга ЗИНКЕВИЧ,
заместитель директора Дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ)

Нововведение не отменит «отзывные» вклады, так что не вижу оснований говорить об ущемлениях интересов вкладчиков. Речь идет скорее о восстановлении паритета в отношениях между банками и вкладчиками. Можно с уверенностью прогнозировать, что новые вклады будут востребованы и быстро составят значительную долю в структуре совокупных депозитов населения в банках. Банки, отказавшиеся от введения в свою линейку безотзывных вкладов, либо наоборот, сделавшие все свои вклады безотзывными, потеряют значительную часть своих клиентов, т. к. соотношение спроса на оба вида вкладов прогнозируется на уровне 50 на 50. Правда, для этого банкам необходимо предлагать более высокие ставки по новым депозитам. Думаю, что это главное и решающее условие успеха новых депозитов.

"Законодательная база безотзывных вкладов достаточно проработана."

В перспективе наличие у банков более «гарантированного» ресурса приведет к тому, что они смогут перевести часть своих активов из высоколиквидных в менее ликвидные. В том числе вероятен перевод части средств с рынков межбанковских кредитов и ценных бумаг на рынок средне- и долгосрочного кредитования. В конечном счете, это позволит банкам активнее кредитовать как физических, так и юридических лиц. Что касается самой законодательной базы безотзывных депозитов, то она представляется достаточно хорошо проработанно

Теперь есть защита от неверных вкладчиков

Дмитрий ЯНИН,
председатель правления КонФОП

В рассуждениях об ущемлении интересов банков и клиентов, по-моему, много наносного и второстепенного. При этом забывается, что самое главное ущемление прав вкладчиков происходит при угрозе или реальном банкротстве банка, когда возврат сбережений становится проблематичным. Нынешняя практика, когда каждый депозит по существу «вклад до востребования» и может быть отозван владельцем в любой момент, дестабилизирует банковскую систему. От риска набега вкладчиков сегодня нет защиты. Между тем от неустойчивости банков страдают все его клиенты, включая вкладчиков.

"Не думаю, что безотзывные депозиты могут серьезно повлиять на отношение вкладчиков к банкам."

Под безотзывным депозитом, в принципе, может пониматься либо прямой запрет на отзыв вкладов, либо право банка вводить штрафные санкции в случае досрочного отзыва средств с депозита. Вероятно, второй вариант более приемлем с юридической точки зрения, т. к. он не предусматривает прямых ограничений конституционных прав граждан распоряжаться своей собственностью.

Подобная практика существует в ряде европейских стран.

Об эффективности такого метода говорят и прошлогодние события в нашей стране. В июле 2004 г. на введение подобного штрафа решился Альфа-Банк. С экономической точки зрения это было правильно. Решение помогло устоять не только самому банку, в течение нескольких дней потерявшему четверть средств с депозитов физических лиц, но и всей банковской системе. Однако с юридической точки зрения оно было незаконным. Напомню, что Альфа-Банк без споров вернул все взысканные с вкладчиков деньги на сумму около $4 млн. Ожидаемые изменения в Гражданском кодексе лишь сделают такую практику юридически признанной и в нашей стране.

Не думаю, что безотзывные депозиты могут серьезно повлиять на отношение вкладчиков к банкам. Как правило, люди, заключая договор с банком, и сами планируют не использовать эти средства вплоть до наступления определенного срока.

Потребительских кредитов станет больше

Лидия ГЕРЦЕНА,
директор Департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка

Кардинальных изменений для вкладчиков или для банков в связи с появлением безотзывных депозитов ждать не стоит. Едва ли банки пойдут на то, чтобы полностью заменить традиционные вклады безотзывными, все дорожат клиентами и постараются оградить их от любых неудобств и неприятностей.

Вероятнее всего, в депозитной линейке розничных банков появятся дополнительные виды вкладов, которые будут иметь свои особенности, а клиент получит право выбирать условия и вид депозита - традиционный или безотзывный. При этом никакого ущемления прав вкладчиков не произойдет. То же можно сказать и о банках: часть пассивов будет формироваться за счет традиционных вкладов, а часть - за счет безотзывных.

"Новые депозиты заинтересуют тех клиентов, которые уже имеют срочный вклад в банке."

Процентные ставки по безотзывным вкладам будут выше, чем по обычным. Банки, скорее всего, предложат и другие «стимулы». Например, пакеты дополнительных банковских услуг на льготных условиях для владельцев безотзывных вкладов, кредиты с пониженными процентными ставками и др. Соответственно, вкладчик, отдавая предпочтение безотзывным депозитам, получит не только повышенный доход, но и доступ к интересующим его банковским услугам на льготных условиях.

Банк же, привлекая средства вкладчиков в безотзывные вклады, приобретает большие гарантии стабильности пассивной базы в случае потрясений на рынке банковских услуг.

Появление безотзывных депозитов не окажет значительного воздействия на размеры пассивной базы банков; такие вклады заинтересуют тех клиентов, которые уже имеют срочный вклад в банке. Вероятно, можно будет говорить лишь о некотором перераспределении средств между обычными и безотзывными вкладами, нежели о значительном приросте общего объема средств во вкладах.

Стоимость ресурсов, привлеченных с помощью срочных вкладов, для банков достаточно высока, поэтому возможность их применения в активных операциях банков ограничена. Чаще всего эти средства направляются на потребительское кредитование физических лиц. Эта тенденция, скорее всего, сохранится.