Аналитика и комментарии
Павел Медведев: "Засекретить кредитные истории не удалось"
- Павел Алексеевич, какие идеи изначально закладывались в закон о кредитных историях?
- В основе закона лежала абсолютно естественная, в чем-то банальная, но правильная идея. Нам всем хочется, чтобы банки, выдавая кредиты, тратили меньше времени и средств. От этого зависят проценты, которые придется платить за кредиты. Важно также, чтобы банки не нарушали законов, собирая разными путями сведения о заемщиках. По крайней мере, их не следует на это провоцировать. Нужно также, чтобы они могли получить достоверную информацию о гражданах или фирмах, желающих взять кредит, в специализированных бюро. Такая практика существует во многих странах. Где-то это регулируется законами, где-то - обычаями. Но это очень удобно, когда можно узнать о кредитном поведении гражданина до того, как вы выдали ему кредит.
Если вы видите, что человек 20 раз брал кредит и каждый раз добросовестно возвращал его, то очень трудно предположить, что в 21-й раз он поведет себя по-другому.
У меня был некий положительный личный опыт. 30 дней я проработал в одном банке в США. Банк находился в провинции, ко мне в нем очень хорошо относились и даже разрешали совершать операции, которые казались мне интересными. Расписывался за нее в конечном счете ответственный работник банка, но дело выглядело так, будто решение принимал я сам.
Однажды в банк пришел человек и попросил выдать кредит размером в $10 тыс. Я нажал на компьютере несколько клавиш и получил на него обширную справку. Клиенту перевалило за 50 лет, а в первый раз он обратился в банк за кредитом, когда ему было 18. Тогда деньги ему были нужны для учебы, и он вернул их в срок. Всего в его жизни таких кредитов было около двадцати. Лишь дважды он не смог своевременно вносить платежи, т. к. был серьезно болен и лежал в больнице. Но каждый раз, выйдя из больницы, он приходил в банк, договаривался о реструктуризации и добросовестно возвращал оставшееся.
Такая кредитная история производит очень сильное впечатление. Если вы видите, что человек 20 раз брал кредит и каждый раз добросовестно возвращал его, то очень трудно предположить, что в 21-й раз он поведет себя по-другому.
Нам хотелось, чтобы подобные кредитные истории появились в России. Такая идея и стояла за подготовкой этого документа. Первый проект закона появился в 1996 г., и с тех пор мы настаивали на скорейшем его принятии. Но, как это часто бывает с нормативными актами, касающимися банков и финансовой сферы, продвигался он с большим трудом.
Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (выдержки). Принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г. Одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 г.
Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Предмет и цели регулирования настоящего Федерального закона
...2. Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.
ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЕ ИСТОРИИ
...Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй
...4. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
.... Представление источниками формирования кредитной истории информации: в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
...Статья 6. Предоставление кредитного отчета
...3. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.
...9. Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории по письменному разрешению субъекта кредитной истории. Указанное разрешение должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату оформления этого разрешения.
...11. Разрешение субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с соответствующим субъектом кредитной истории.
...12. Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр разрешения субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.
...14. Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Статья 7. Хранение и защита информации
1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.
2. Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.
3. Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Статья 8. Права субъекта кредитной истории
1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
...3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
ГЛАВА 3. БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
...Статья 10. Обязанности бюро кредитных историй
...2. Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.
ГЛАВА 4. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ КАТАЛОГ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
...Статья 13. Центральный каталог кредитных историй
1. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России:
ГЛАВА 5. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ И НАДЗОР ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
...Статья 14. Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй
1. Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Уполномоченный государственный орган осуществляет следующие функции:
1) ведет государственный реестр бюро кредитных историй;
2) устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй;
5) направляет в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений...
Статья 15. Государственный реестр бюро кредитных историй
...2. Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом только после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй.
...4 Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с настоящим Федеральным законом деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.
Статья 16. Ответственность бюро кредитных историй
...2. Неисполнение бюро кредитных историй положений настоящего Федерального закона и предписаний уполномоченного государственного органа может являться основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй:
Статья 17. Соблюдение коммерческой, служебной, банковской, налоговой тайны должностными лицами уполномоченного государственного органа
Должностные лица уполномоченного государственного органа не вправе использовать иначе, чем в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и разглашать в какойлибо форме информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, источников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй.
ГЛАВА 7. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 20. Вступление в силу настоящего Федерального закона
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 июня 2005 года, за исключением части 3 статьи 5 настоящего Федерального закона.
2. Часть 3 статьи 5 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 сентября 2005 года.
Президент Российской Федерации В. ПУТИН
- На момент принятия закона в России уже существовали кредитные бюро. Учитывался ли их опыт при разработке закона?
- Кредитные бюро существовали, но главным образом в виде вывески. Реальной деятельности, а значит, и опыта у них не было. Нет его и сейчас. n
В некотором смысле Закон «О кредитных историях» - очень трудный закон. Для нормальной работы нужно, чтобы накопились сами кредитные истории. А для этого необходимо, чтобы люди брали кредиты, возвращали их и брали новые. Ведь чтобы на некоего гражданина Иванова накопилась история из пяти пунктов, он должен по меньшей мере пять раз взять и вернуть кредит. На это могут уйти годы. Кроме того, чтобы обращаться в банки, он должен иметь, во-первых, потребность в кредите, а во-вторых - быть уверенным в том, что сможет вернуть его.
Есть ненаучное утверждение о том, что кредитные бюро становятся востребованы, когда по крайней мере 70% участников рынка имеют истории взаимоотношений с банками. Достоверно просчитать такую долю невозможно, но смысл этого утверждения понятен. Банк, обращаясь в бюро, должен быть уверен, что на свой запрос получит достоверный и удовлетворяющий его ответ. Поэтому закон принят, но реально кредитные бюро смогут полноценно начать работать, когда в них накопится много информации о заемщиках.
- Проходя Госдуму, тексты нормативных актов часто претерпевают большие изменения. Сильно ли различаются исходный вариант законопроекта и тот, что был принят?
- Есть небольшая, но принципиальная разница. Предполагалось, что между нашим текстом и вариантом, который был представлен правительством, будет найден компромисс. Этот компромисс был найден, но текст получился не очень качественным.
В нашем законопроекте, в частности, были статьи, в которых прописывались очень жесткие нормы засекречивания информации кредитных историй граждан. Я говорю именно о гражданах. Конечно, дело касается и фирм, но самый острый юридический вопрос связан с информацией о гражданах. По нашему закону, только сам гражданин может прочитать свою кредитную историю. При составлении и хранении этого документа должны были использоваться приемы из сферы шифрования, которые позволяли бы банкиру проверить достоверность истории. Это не потребовало бы больших временных или материальных затрат. Ведь сегодня кодирование информации так продвинулось вперед, что сделать это ничего не стоит. В любом случае это значительно дешевле, чем те потери, которые могут возникнуть при принятии закона, где нет засекречивания информации.
Сейчас происходит много скандалов из-за утечки важных данных. К примеру, сегодня можно купить диск и узнать, кто как платит налоги или делает взносы в Пенсионный фонд. Поэтому для нас было очень важно засекретить кредитные истории. Но сделать этого не удалось. Сегодня подлежат защите только линии, по которым передается такая информация. Если кто-то подсоединится к ней, то понять он ничего не сможет. Но в самом бюро кредитные истории не засекречены. Они могут изучаться сотрудниками бюро. Ведь в законе поощряется создание моделей скоринга. Такие модели по внешним данным человека позволяют узнать, относится ли он к тому типу людей, которые не возвращают кредиты.
Я думаю, что создать такие реально действующие модели едва ли удастся, но недобросовестные сотрудники кредитных бюро получат возможность устраивать утечки информации.
- Какие проблемы, на ваш взгляд, могут возникнуть в обозримом будущем в связи с действием закона?
- Наверно, какие-то шероховатости и упущения со временем обнаружатся. Пока Думе ни разу не удавалось принять закон без недостатков. Ведь мы все делаем впервые. Впервые принимали закон о Центральном банке, закон о банкротстве. Впервые вводятся в обиход и кредитные истории.
Но в обществе есть разные интересы. Люди, которые хотят зарабатывать на скоринговых моделях, были против засекречивания информации. Победили, к сожалению, они. Поэтому основная проблема, которая может возникнуть в ходе реализации этого закона, - это утечка кредитных историй граждан.
