Подтверждением этому могут служить данные, опубликованные в свое время Центром исследований в области экономики и финансов (Centrе for Studies in Economics and Finance (CSEF)). Выделив ряд показателей, характеризующих эффективность и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, специалисты центра получили любопытные результаты. Выяснилось, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Кроме того, значительно снижается уровень кредитного риска и соответственно уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам. Таким образом, увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования и как следствие - на росте ВВП и производительности труда. Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, огромен. Так, в США, Бельгии, Бразилии, Великобритании, Японии, Германии, количество предоставляемых в течение года отчетов превышает численность населения.

Точка отсчета и международная практика

Появление первых кредитных бюро приходится на конец XIX в.: Австрия, США, Швеция. Интересен тот факт, что в России в бытность Сергея Витте премьер-министром также рассматривался проект учреждения кредитного бюро. В начале ХХ в. кредитные бюро начали организовываться в Канаде, Финляндии, ЮАР, в Латинской Америке.

Но подлинный бум в создании кредитных бюро произошел сравнительно недавно. Опрос частных кредитных бюро, проведенный в 2002 г. Всемирным банком, показал, что начало функционирования примерно половины организаций приходится на конец 80-х - начало 90-х гг. ХХ в. Аналогичные данные по Латинской Америке: примерно 14 из 30 фирм были организованы в 1989 г. Данные по Восточной Европе показывают, что большинство фирм было открыто в 1992 г. В Западной Европе происходит бурное развитие кредитных бюро, открытие новых фирм отмечалось в Италии, Австрии и Испании.

Форма организации кредитных бюро в мире достаточно разнообразна и варьируется в каждой стране. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро лицензируются и управляются правительством. Для многих европейских стран и Японии характерна организация кредитных бюро в форме частных компаний, принадлежащих группе кредиторов; как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро, абсолютно самостоятельных и независимых от заимодателей. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами. В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения и т. д.). Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. В США предоставлением информации о заемщиках занимаются в основном частные фирмы, при этом для них характерны процессы объединения. С 1980-х гг. число отдельных кредитных бюро в США стремительно сокращается - примерно с 2000 до 400 в настоящий момент. Сейчас этот сектор в США представлен «большой тройкой» кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion, которые покупают и стандартизируют данные независимых бюро в дополнение к прямому сбору информации через свои агентства. В других странах слияния и поглощения также значительно изменили ситуацию на рынке кредитной информации.

ДОСЬЕ

Алина ВЕТРОВА

Окончила факультет «Финансы, кредит и международные экономические отношения» Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов по специализации «Банковское дело». Принимала участие в подготовке целого ряда исследований по различным направлениям банковской деятельности: «Роль банков в обеспечении экономического роста в регионах Российской Федерации» (2003); «Банковский капитал в экономике регионов России» (2003); «Российский банковский сектор и мировая финансовая система: перспективы взаимодействия и сотрудничества» (2003); «Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России» (2004); «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия» (2004); «Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала» (2005). Автор нескольких публикаций по вопросам организации и функционирования кредитных бюро.

Помимо или вместо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов - Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро. Среди 56 стран, участвовавших в упомянутом выше опросе Всемирного банка, в 30 были организованы государственные базы данных, из которых 17 находилось в Латинской Америке и 7 приходилось на Европу. Следует отметить, что в большинстве случаев PCR создавались как альтернатива частным кредитным бюро.

Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определятся никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие добровольное). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.

PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндия, где управление передано частной компании.

Доступ к информации имеют только уполномоченные сотрудники центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации) и предоставляющие отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представители общественности, в Чили - частные кредитные бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще недоступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).

Так, во Франции, где нет частных кредитных бюро, функционирует Центральное бюро рисков при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше 200 тыс. франков. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например балансы клиентов.

Как все начиналось у нас

В новейшей истории России, несмотря на то, что Закон о кредитных бюро вступил в силу только с 2005 г., идея создания такого рода институтов уже озвучивалась не единожды.

Первые попытки организации кредитных бюро были предприняты в середине 90-х гг. прошлого столетия. В 1995 г. ряд российских банков и процессинговых компаний, имеющих отношение к карточным программам, работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое планировалось создать в начале 1996 г. В разработке устава бюро принимали участие представители 20 банков. В бюро планировалось собирать базу данных кредитных историй по всем держателям карт российских и международных платежных систем (на первом этапе лишь о недобросовестных клиентах), а также о держателях чеков. Предполагалось, что доступ к базе будет открыт только для банков - участников бюро. При этом войти в состав участников можно было лишь при согласии всех уже имеющихся на момент его вступления членов системы.

Активное обсуждение вопроса о создании кредитного бюро началось в 1997 г., когда VI Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге, посвященный проблеме рисков, принял рекомендации, которые содержали пункт об «активизации создания независимых информационных систем по вопросам кредитной истории ссудозаемщиков (в частности, в форме кредитных бюро)».

В 1998 г. совместной Программой Правительства Российской Федерации и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена «разработка мер по созданию Банком России системы Кредитного бюро, накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков».

В последующем к процессу разработки концепции кредитного бюро активно подключилась Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга, предложившая для него площадку своего информационного центра. Идею поддержал также целый ряд объединений и организаций. Ассоциация международного сотрудничества «Безопасность предпринимательства и личности», Ассоциация защиты информационных прав инвесторов и другие организации. Аналогичная работа проводилась в Академии народного хозяйства при Правительстве РФ. Аналитический центр Академии подготовил предложения по созданию кредитного бюро и направил их осенью 1999 г. в Центр стратегических разработок, руководимый нынешним министром экономического развития и торговли Германом Грефом.

В настоящее время своего рода предыстория кредитных бюро в России заканчивается. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218ФЗ от 30 декабря 2004 г. Этим законом установлено, что с 1 сентября 2005 г. кредитные организации должны будут предоставлять хотя бы в одно из созданных кредитных бюро содержание кредитных историй заемщиков, давших согласие на раскрытие информации. Таким образом, законом закрепляется приоритет интересов заемщика в создании кредитной истории и передаче его содержания третьим лицам.

Немаловажное значение имеет и то обстоятельство, что после долгих дебатов вокруг нескольких законопроектов о кредитных бюро Госдума приняла вариант, который предусматривает возможность создания частных кредитных бюро и отсутствие чьей-либо монополии в этой сфере. Можно ожидать, что в России уже в ближайшем будущем возникнет острая конкуренция между различными типами кредитных бюро: общефедеральными, в том числе с участием иностранного капитала, региональными и групповыми. Жизнь покажет, какого рода конфигурация участников сложится на этом информационном сегменте системы финансового посредничества в Российской Федерации.