Каждое серьезное потрясение на рынке учило российских банкиров чему-то новому - не полагаться слишком на спекуляцию валютой, на рынок межбанковских кредитов, на бюджетные деньги, на государство, или на несколько хороших клиентов. Эти уроки были болезненными, но они помогли сформировать из бывших обменных пунктов, корпоративных казначейств, биржевых спекулянтов, и разного рода маклеров - настоящие банки.

УРОКИ SUBPRIME-CRISIS

Последний кризис должен научить нас тому, что нельзя построить долгосрочный и устойчивый бизнес, полагаясь, в основном, на внешние источники фондирования. Слишком большая концентрация, краткосрочность, и подверженность изменчивым настроениям на мировых финансовых рынках, делают их ненадёжным ресурсом ликвидности. Проблемы, с которыми столкнулись крупнейшие мировые банки, еще раз напомнили нам, что цены на недвижимость, как и на любой другой актив, могут упасть. К оценке кредитоспособности заемщиков, всегда надо подходить очень консервативно, несмотря на большое желание увеличить свою долю на быстрорастущем рынке.

Неожиданные трудности с привлечением ресурсов на внешних рынках должны окончательно повернуть российские банки к наиболее устойчивому источнику ликвидности - депозитам клиентов, что в свою очередь приведет к необходимости пересмотра всей философии ведения банковского дела. У наших компаний и граждан более чем достаточно накоплений, чтобы обеспечить необходимый уровень ликвидности. Банкам надо их обхаживать и лелеять, а не строить все свои планы на привлечении ресурсов от нескольких западных партнеров или получении доступа к государственным фондам.

ПОЛЬЗУЙТЕСЬ МОМЕНТОМ

Текущие проблемы наших коллег-банкиров в Европе и Америке дают нам кратковременную передышку в конкурентной борьбе с иностранными банками за наш собственный рынок. Пока они «находятся в растерянности» мы должны воспользоваться этим благоприятным моментом и укрепиться на собственном рынке. С точки зрения охвата населения банковскими услугами - Россия все еще огромный неосвоенный рынок.

Хотя для потребителей банковских услуг абсолютно все равно кто их обслуживает, иностранный или российский банк, государственный или частный (главное, чтобы он предлагал хорошие условия, высокое качество обслуживания и был надежен), но для обеспечения устойчивого развития экономики, далеко не безразлично, какие банки составляют основу банковской системы страны.

Да, иностранные структуры приносят новые технологии, обучают кадры, привлекают ресурсы, и обостряют конкуренцию, стимулируя наше развитие. Но мы не должны забывать, что до тех пор, пока наш рынок не станет для них основным, у западных банков будут другие приоритеты. При необходимости, они готовы резко сократить или полностью свернуть свою деятельность в России. Не из злого умысла или политических соображений, а просто потому, что наш рынок для них слишком незначителен. Развивать российскую экономику на столь шаткой основе было бы недальновидно. Иностранные банки могут успешно выполнять вспомогательную роль в обслуживании отечественной экономики, но никак не основную.

Если мы хотим выстоять в конкурентной борьбе, и укрепить свои рыночные позиции, мы должны завоевать доверие и расположение российских граждан.м

БУДЬТЕ ПРЕДСКАЗУЕМЫ

Как этого добиться не является тайной. Для того, чтобы повысить качество услуг, нужно уважать каждого клиента, внедрять новые технологии, обучать кадры, расширять сеть. Чтобы снизить риски, нужно диверсифицировать кредитный портфель и ресурсную базу, тщательно подходить к оценке кредитоспособности заемщиков, анализировать рыночные, валютные, и процентные риски, и грамотно управлять ликвидностью. Чтобы добиться доверия клиентов и партнеров, нужно быть открытым, прозрачным, предсказуемым.

Сегодня уже не достаточно предоставлять информацию о своей деятельности только узкому кругу избранных клиентов или партнёров. Информацию должен иметь рынок, иначе рост банка всегда будет ограничен возможностями узкого круга. Пришло время борьбы не за одного - двух клиентов, а за рынок, за массы, время не единичных сверх выгодных сделок, а время методичной, ежедневной, кропотливой работы. Никакого ноу-хау в этих рекомендациях нет. Но одним банкам не хватало решимости или капитала для их претворения в жизнь, а другие не видели в этом особой необходимости. До недавнего времени неразвитость рынка позволяла им находить новые схемы получения сверхдоходов, которые давали возможность безбедно жить, не занимаясь хлопотным и затратным банковским делом. А открывшийся за последние несколько лет щедрый источник привлечения ресурсов с внешних рынков, позволил отложить развитие собственной ресурсной базы ещё на неопределённое время.

Резко обострившиеся проблемы ликвидности заставят тех, кто еще сомневался в необходимости перемен, перестроиться в соответствии с изменившимися условиями.

РАЗВИВАЙТЕ РЕСУРСНУЮ БАЗУ

К сожалению, благотворное влияние кризиса можно легко свести на нет, если пойти на поводу у тех, кто видит выход в дополнительных финансовых вливаниях в экономику. Многомиллиардные инъекции, раскручивающие спираль инфляции, таят самую большую опасность для стабильности финансовой системы. Обесценение денег и инфляционные ожидания вызовут отток вкладов из банковской системы, и вынудят банки кредитовать исключительно краткосрочные сделки. Неконтролируемая инфляция может отбросить развитие нашей банковской системы на несколько лет назад.

Нам повезло, что нынешний шторм на финансовых рынках разразился именно сейчас и не у нас. Мы ещё не успели в полной мере вкусить из рога изобилия дешевых кредитов и финансовых инноваций. Иначе мы не говорили бы сейчас о России как о возможном островке стабильности. Может быть, впервые за современную историю у российских банков появилась возможность научиться на чужих ошибках.

Сегодняшний процесс переоценки рисков, поиск новых ресурсов для дальнейшего роста, и повышенное внимание к депозитам клиентов, как к основному источнику ликвидности, дают шанс вывести банки на более высокую ступень развития, сделать их более прозрачными, надёжными и конкурентоспособными. Мы не должны его упустить.