НБЖ: ВСК сегодня является одним из лидеров банковского страхования. Как вы оцениваете перспективы этого рынка?

С. ЦИКАЛЮК: Российская банковская система является более развитой, чем страховая: объем активов ведущих банков на порядок, а то и в десятки раз, превышают активы ведущих страховщиков. Но самое главное, к банкам приходит понимание: тот, кто сегодня сумеет наладить работу со страховщиками, в перспективе получит дополнительный мощный ресурс для развития бизнеса. Уверен, уровень кооперации банков и страховщиков в сфере обслуживания физических и юридических лиц в будущем серьезно повысится.

В последнее время крупные страховщики, включая и нашу компанию, по оборотам и по валюте баланса вышли на уровень среднего банка. Думаю, что через 10-15 лет страховые компании по активам смогут сравняться с крупнейшими банками, а заодно и станут источником больших длинных денег.

НБЖ: Когда может произойти объединение банковских и финансовых услуг?

С. ЦИКАЛЮК: К этому участников рынка подстегнет усиливающаяся конкуренция. Сейчас банки работают на растущем рынке, используя достаточно простые формы сотрудничества. Среди средних банков сохраняется практика использования страховщиков для получения сверхприбылей, например в автокредитовании. Как только ставки по кредитам выровняются, банки в поисках новых клиентов, в первую очередь физлиц, двинутся навстречу страховщикам для выработки совместных продуктов.

Пока банки бурно растут, у них нет острой необходимости идти на сотрудничество со страховщиками. Но уже сейчас у ряда страховых компаний существуют прочные рабочие отношения с банками. Например, наша компания сотрудничает со 176 банками, из которых 64 входят в топ-100. Процессу интеграции должно способствовать и то, что сегодня ряд страховых компаний по уровню технологии и качеству сервиса некоторых страховых продуктов сравнялись с банками. Многие страховщики, например, в области страхования автогражданской ответственности занимаются не только заключением договоров, но и создают целую систему урегулирования. Системный подход и высокое качество урегулирования убытков способствовали тому, что более 100 (из 160) членов Российского союза автостраховщиков в I полугодии 2007 года урегулировали свои убытки по ОСАГО через филиалы ВСК. В ВСК автоматизирован процесс заключения договоров по всему ритейлу, чего практически нет у других страховых компаний. Благодаря собственной сети, объединяющей более 400 филиалов и отделений, мы имеем возможность предоставлять сервис по всей территории России на единых условиях, согласованных с центральным офисом.

В целом, рынок страхования растет очень быстрыми темпами. При стабильном ежегодном росте рынка страхования на 20% уже через четыре года объем резервов страховых компаний удвоится. Как минимум пропорционально увеличится и доля резервов, размещаемых в банках. Если же в России активно начнет развиваться страхование жизни, а предпосылки к этому имеются, то рост рынка страхования может многократно увеличиться. В результате между производителями банковских и страховых услуг установится паритет, при котором сотрудничество будет в равной степени выгодно как банкам, так и страховщикам.

НБЖ: После введения ОСАГО страховая отрасль совершила мощный рывок. Что может стать для нее стимулом для нового роста?

С. ЦИКАЛЮК: Новый этап развития для страховщиков начнется тогда, когда мы станем партнерами банков. У нас в компании не принято говорить о банках как о клиентах. Они наши партнеры по взаимовыгодному сотрудничеству. Еженедельно в ВСК приходит до 5-7 заявок от региональных юрлиц по подбору лизинговых компаний. Поскольку большинство лизинговых компаний являются дочерними структурами банков, то, продавая страховые услуги, мы рекомендуем им и конкретную лизинговую компанию.

НБЖ: В последнее время в прессе появляется много сообщений о том, что одни страховщики терпят убытки, другие не справляются с установленными государством нормативами. Какова реальная ситуация на рынке страхования?

С. ЦИКАЛЮК: Процесс интеграции национальной страховой отрасли в мировую экономику принимает все более четкие формы, что требует от органов надзора иных стандартов контроля, а от участников рынка - повышенной ответственности. По данным Страхнадзора, в марте 2007 года в государственном реестре субъектов страхового дела числилось 913 страховщиков (из них 70% с иностранным капиталом). Из-за несоответствия новым требованиям закона о страховом деле в 2007 году с рынка могут уйти около 80 из 130 компаний, занимающихся страхованием жизни, а также 112 из 240 компаний, проводящих операции по перестрахованию. Норматив по увеличению уставного капитала не выполняют 204 компании. Если они не сумеют справиться с требованиями рынка, то 2007 год запомнится массовыми уходами страховщиков с рынка. Но основной костяк российского рынка страхования уже сформировался: до 50 ведущих компаний собирают 80% премии, а топ-100 - почти 90%. Некоторую неразбериху приносит уход с рынка небольших региональных компаний, не справившихся с выполнением законодательных нормативов. По моим оценкам, естественная коррекция рынка завершится в течение 3-5 лет.

НБЖ: Каковы сегодня точки соприкосновения между банками и страховыми компаниями?

С. ЦИКАЛЮК: Банкиры и страховщики понимают, что партнерские отношения способны принести куда более ощутимый результат, чем «клиентская модель». Сегодня связка банка и страховой компании готова предложить клиенту единый продукт, включающий в себя как банковскую услугу, так и встроенный механизм страховой защиты. Функционирование банков и страховых компаний как финансовых институтов всегда было тесно связано. Опыт зарубежных банков показывает, что до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. Объединение страхового и банковского бизнеса - общая тенденция и для мировой, и для российской экономики.

Распределение и перераспределение рисков, аккумуляция денежных средств, управление инвестициями являются общей задачей банков, страховых, и перестраховочных компаний. В недалеком будущем подобная тенденция в России станет более значимой.

Взаимовыгодные отношения между банком и страховой компанией должны строиться так, чтобы часть рисков, принимаемая банком, передавалась страховщику. Это выгодно обеим сторонам. Поскольку банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг. Страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что в свою очередь играет не последнюю роль в позиционировании банковских продуктов. Сегодня банкам предлагается множество видов страхования, ориентированных на защиту от операционных рисков, т. е. от потерь, вызванных неадекватными, неэффективными или ошибочными действиями персонала, сбоями внутри банковских систем, а также воздействием внешних факторов.

Вместе с тем, остается много рисков, которые могут быть застрахованы частично или по которым нет страховых продуктов вообще. Например, столь популярное на Западе ВВВ, позволяющее осуществить покрытие убытков, которые могут иметь катастрофические последствия для организаций, у российских банков практически не востребовано. Специфика российских договоров по ВВВ в том, что банки часто страхуют не все риски, а наиболее критичные для себя на текущий момент.

НБЖ: Как развивается ситуация в России?

С. ЦИКАЛЮК: Среди перспективных областей сотрудничества банков и страховых компаний - страхование операционных и кредитных рисков, кросс-продажи и совместный маркетинг, в т. ч. создание «финансового супермаркета», инвестиции. Кстати, комплексная защита банков от операционных рисков, в т. ч. ответственности менеджеров, в скором времени станет одним из наиболее востребованных продуктов.

Объединение страхового и банковского бизнеса - общая тенденция в мире и в России

Эти продукты стандартизированы и отработаны практически всеми страховщиками, а также понятны банкам. Но они пока не дают той страховой защиты, которую получают западные банки.

НБЖ: Каковы особенности партнерских отношений банка и страховой компании?

С. ЦИКАЛЮК: Если страховщик не сможет предложить банку индивидуальный пакет продуктов, банк не будет заключать новые договоры страхования. Стратегическое партнерство для страховщика - это огромная работа по трансформации своих программ под потребности банка. Западный опыт подтверждает эффективность долгосрочного партнерства между банками и страховыми компаниями, и поэтому, на мой взгляд, нет необходимости в очередной раз «изобретать велосипед».

Именно поэтому уровень развития технологии страховщика и понимание им глубинных процессов, по которым развиваются компании в смежных отраслях, становятся залогом успешного сотрудничества. Приведу недавний пример. Так, ВСК, имея отработанную технологию в области урегулирования страховых случаев, не только приняла самое активное участие в разработке страхового продукта для туристских организаций в рамках нового закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», но и стала, по сути, его проводником для игроков туристского рынка. В результате доля ВСК по страхованию гражданской ответственности туроператоров превышает 20%.

НБЖ: Насколько ваша компания готова к внедрению современных технологий. Какое значение они имеют для страхового бизнеса?

С. ЦИКАЛЮК: Время, когда страхование станет одним из основных индикаторов развития экономики, а главным конкурентным преимуществом страховщиков - технологичность, не за горами. Поэтому без развития IТ-технологий сегодня работать невозможно. В ВСК среди мер по оптимизации процесса бюджетирования, оперативности оценки финансовой деятельности компании, принятия управленческих решений стало внедрение прогрессивной системы бюджетирования Hyperion planning. Дальнейшее внедрение прогрессивных IT-технологий позволит нам в значительной мере оптимизировать систему урегулирования страховых событий на всей территории РФ и в целом достичь качественного нового уровня в обслуживании клиентов.

НБЖ: Расскажите о планах вашей компании.

С. ЦИКАЛЮК: Мы поставили перед собой амбициозную задачу выйти к 2011 году на сбор премий в размере 56 млрд. руб., чистой прибыли 7,1 млрд. руб. и планомерно движемся к их достижению. По предварительным итогам работы за I полугодие 2007 года темпы роста страховой премии, собранной Страховым Домом ВСК по добровольным видам страхования и ОСАГО, составили 152%. Объем собранной премии составит 9 млрд. 715 млн. руб., ожидаемая чистая прибыль - не менее 250 млн. руб. В 2007 году мы выведем на рынок новые совместные с банками продукты, а в дальнейшем их будет еще больше. Помогая друг другу, банки и страховые компании будут вместе зарабатывать больше.