Рынок безналичных платежей существует в России вот уже второй десяток лет, но темпы его развития оставляют желать лучшего. И вроде бы население откликается на многочисленные призывы, и банки в стороне не стоят, но все равно наличные деньги не торопятся покидать насиженные места. Однако есть ощущение, что лед все же тронется.

ПЛАСТИКОВЫЙ ТОРНАДО

Несмотря на то, что среднестатистического россиянина принято считать в финансовом плане безграмотным, он всетаки распознал пользу безналичных платежей. А иначе для кого выпускаются пластиковые карты в таких количествах? Ежегодно объемы их эмиссий увеличиваются на миллионы штук. С начала 2007 года только РОСБАНК увеличил объем эмиссии карт на 15%, АльфаБанк - на 25%, Банк Москвы - на 27%.

К сожалению, это карты, так сказать, неместные, а все больше импортные. Их доля на рынке превышает 70%. Движутся «интервенты» по стране с запада на восток железной поступью. Так, если еще несколько лет назад, например, в Нижегородской области лидирующие позиции занимали российские платежные системы (Union Card, STB Card и СБЕРКАРТ), то сегодня их место уверено заняли «иностранцы». По количеству эмитированных карт 40% рынка приходится на VISA и 19% - на MasterCard. При этом Union Card и СБЕРКАРТ сохранили по 17%, а все прочие - лишь 7%.

На Алтае, который расположен значительно восточнее Нижнего Новгорода, ситуация принципиально иная. Здесь фаворитом остается СБЕРКАРТ (33%). Но, увы, системе на пятки наступает VISA, которой принадлежит уже 30% рынка.

СВОЯ РУБАШКА

Неужели наши банкиры не в состоянии придумать и внедрить собственные разработки? Зачем отдавать комуто то, что самим пригодится? Банкам интересно развивать сеть международных карт, признаются финансисты, поскольку они имеют большую популярность за рубежом и очень удобны для совершения незапланированных покупок.

Но не все же россияне гуртом отправляются за границу. Страна так велика, что для внутреннего пользования вполне бы подошла продукция отечественных платежных систем. Однако они так и не вышли на всероссийский простор, ограничившись весьма скромными территориями охвата.

Серьезную попытку создать чтото глобальное вот уже второй год предпринимает Сбербанк России, и в этом он, судя по всему, настроен весьма решительно. В скором времени чиповые сберкарты, которые до сих пор выпускал только Сбербанк, смогут эмитировать все желающие банки, вступившие в систему. В прошлом году к системе присоединились 70 банков.

В середине мая этого года «Сберкарта» и АйТи завершили основной этап проекта по созданию процессинговой системы - построению Dataцентра (ЦОД). Он будет обеспечивать непрерывность обслуживания нескольких миллионов карт банков участников всероссийской платежной системы.

Кстати, время для марш-броска выбрано очень удачное. Бум потребительского кредитования, нацеленного на удовлетворение спроса на крупные покупки, подходит к концу. Следующий подъем этого сегмента можно ожидать, по мнению аналитиков, через 3-5 лет. Период затишья будет заполнен кредитованием мелких покупок. В Сбербанке прогнозируют, что к 2010 году задолженность по кредитным картам составит примерно 1,3 трлн. руб. Эти деньги отдавать иностранцам просто немыслимо, и поэтому крупнейший госбанк активно готовится к борьбе за рынок.

Амбициозный проект некоторые банкиры встретили с определенной долей скепсиса. «Как показывает практика, еще ни один подобный российский проект не увенчался успехом, - сказал НБЖ Дмитрий Жуков, начальник управления неторговых операций КБ «Московский Капитал». - Более 90% рынка занимают карты международных систем, и эта ситуация, думаю, вряд ли изменится».

Более того, по его мнению, в настоящее время нет реальных перспектив для создания конкурентоспособной российской платежной системы. «Такая система может служить для выполнения каких-либо социальных программ (наподобие социальной карты москвича). Однако заменить населению карты международных систем представляется мне маловероятным. В любом случае, люди, привыкшие пользоваться картами VISA и MasterCard, не откажутся от их использования, хотя бы потому, что эти карты обслуживаются по всему миру, а не только в России», уверен Жуков.

По мнению Александра Фаткина, заместителя председателя правления МБО «Оргбанк», Сбербанк, владеющий широкой филиальной сетью, имеет реальную возможность захватить большой объем рынка. «Но поскольку его система не будет международной, СБЕРКАРТ займет достойное положение только в России и вряд ли вытеснит иностранцев с внутреннего рынка», - сказал он НБЖ.

НОВОБРАНЦЫ

Тем временем, пока банкиры бьются с иностранными конкурентами в неравной схватке, за их спинами набирает силу и крепнет свой, доморощенный конкурент - операторы моментальных платежей. Некоторые эксперты видят в их деятельности реальные предпосылки для появления параллельной банковской системы.

Де-юре операторы моментальных платежей появились согласно Постановлению Правительства РФ «Об утверждении Правил оказания услуг подвижной связи» в 2005 году. Статья 24 документа дает им право принимать платежи населения на основании двух договоров: с кредитной организацией и оператором связи.

Через год Закон «О банках и банковской деятельности» был дополнен статьей 13.1, которая установила специальный порядок совершения платежей через некредитные организации, не имеющие лицензию Банка России. Новые участники рынка фактически получили право на проведение банковских операций, а именно прием «наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги». Правда, с оговоркой. Они обязаны соблюдать «определенные условия». Иными словами, иметь обслуживающую кредитную организацию. Руководствуясь решением правительства, операторы повели агрессивную политику. Их автоматы по приему платежей за услуги сотовой связи стали появляться во всех доступных для граждан местах.

Новый способ безналичных расчетов - идея во всех смыслах гуманная. Идет гражданин в ближайший магазин за молоком, а заодно платит через расположенный на входе автомат за квартиру или за мобильный телефон. Плохо ли это? Нисколько. Сегодня таким образом принимаются платежи за услуги сотовых операторов, а иногда и Интернет-провайдеров. Недалек тот час, когда подобным образом можно будет оплачивать коммунальные услуги, штрафы ГИБДД. Некоторые операторы замахнулись и на денежные переводы, и на погашение кредитов.

Для того чтобы стать «членом команды безналичных расчетов», владельцу магазина надо всего лишь поставить агрегат и заключить договор с провайдером платежей. За каждую проведенную операцию партнер получит вознаграждение - в среднем 2% и дополнительную комиссию. Ее назначает сам владелец терминала, но «в рамках, указанных системой» (в среднем от 2%). Деньги, естественно, удерживаются с клиента, «о чем обязательно предупреждает терминал». Некоторые провайдеры услуг выплачивают меньшее вознаграждение, но разрешают увеличить комиссию до 5%. Стоимость агрегата колеблется от 60 до 95 тыс. рублей. Окупается он мгновенно. Бизнес, между прочим, очень доходный - 1000% прибыли в год.

Надо полагать, от такой прыти у банкиров, прошедших разборки, кризис и медные трубы, дух захватывает. Им же банкоматы влетают в копеечку. За каждый «сундук» от американских фирм - NCR и DIEBOLD - они выкладывают от $16 до $50 тыс. Отечественных аналогов не достать. Их производят в Чебоксарах, и в очень ограниченных количествах. Не упускают своего и супермаркеты с бизнес-центрами. Они заламывают, по признанию банкиров, «неадекватные цены на аренду площади под установку банкоматов». Некоторые торговые компании пытаются взимать более $10 тыс. в год за 2 квадратных метра, которые занимают банкоматы.

НЕ УСЛОЖНЯЙТЕ ЖИЗНЬ ДРУГИМ

Кдеятельности операторов «моментальных платежей» банкиры относятся скорее флегматично, чем настороженно. В частных разговорах многие из них признавались, что их этот вопрос не беспокоит. Рынок, мол, большой, всем места хватит. «Клиент за кредитом или за депозитом все равно придет в банк, - отметил Фаткин. - А вот если терминалы возьмут на себя еще и услуги по погашению кредитов, то мы будем рады, поскольку это позволит нам сократить время и расходы по инкассации и оформлению документации».

Между тем в Госдуме тема сотрудничества банков и операторов периодически возникает. Член банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков предлагает все возникающие проблемы решать мирным путем, на уровне двустороннего диалога. Он призывает идти по пути развития аутсорсинга банковских услуг на основе соглашений между банками и владельцами небанковских терминалов. «Если все платежи, осуществляемые через терминалы, будут считаться банковскими операциями, то владельцам автоматов не придется платить НДС с каждой проведенной операции и на рынке не останется ни одного терминала, неподконтрольного ЦБ», - высказался он.

А вот председатель банковского комитета Владислав Резник полагает, что пока российская банковская система не стала доступной для населения в той мере, как в развитых странах, то конкуренция со стороны владельцев небанковских терминалов по приему платежей вполне уместна. И вообще, он уверен, что банкирам надо думать не о том, как усложнить жизнь другим, а о том, как снять излишние ограничения по установке банковских терминалов.