Практика нашей работы с состоятельными клиентами показала, что и они нуждаются в кредитных продуктах, но только в очень специфических. Например, на приобретение предметов роскоши, к которым, безусловно, относятся яхты и вертолеты стоимостью от $200 тыс.

Концепция кредитования предметов роскоши коренным образом отличается от иных видов потребительского кредитования. Никакого скоринга здесь нет и не может быть. Трудно себе представить кредитного эксперта, запрашивающего у клиента, чье состояние может оцениваться в несколько миллионов долларов, справку с места работы «о непрерывном трудовом стаже на текущем основном месте не менее 6 месяцев».

Среди покупателей яхт и вертолетов случайных людей нет, а их потребность в заемных средствах обусловлена, как правило «кассовым разрывом» или нежеланием выводить деньги из бизнеса и других активов. Подтвержденного дохода у заемщика должно быть достаточно на ежемесячную уплату процентов, а источником погашения кредита может быть реализация имущества, в том числе и приобретенной в кредит яхты. Несмотря на то, что мы выдаем кредиты на срок до 5 лет с установлением индивидуального графика погашения основного долга, фактически средний срок кредитования не превышает полутора лет. Это объясняется спецификой поступлений основных доходов заемщиков - годовые бонусы, дивиденды, реализация активов и т.п.

Обязательным условием предоставления кредита на покупку яхты является фактическое наличие плавсредства у продавца, а в случае с моделями иностранного производства пройденное таможенное оформление. Для новых яхт сумма кредита не может превышать 70% от стоимости, указанной в договоре купли-продажи, для подержанных - 50% от рыночной стоимости, определяемой уполномоченным оценщиком. Если ежемесячных денежных доходов не достаточно для погашения кредита в соответствии с установленным графиком, в качестве обязательного обеспечения берется поручительство лица, через которое заемщик осуществляет владение своими активами. И, безусловно, в качестве созаемщика перед Банком выступает супруга или супруг. Все это является дополнительными механизмами снижения кредитных рисков.

Залог является ключевым и наиболее сложным моментом в процедуре оформления этого вида кредитов. Основная проблема связана с обязательной государственной регистрацией договора залога. На этом этапе клиенту приходится претерпеть наибольшие мучения как по сбору документов, так и по потерянному в госучреждениях времени. Как правило, банк берет на себя все необходимые процедуры по регистрации.

Если говорить о других особенностях такого кредитования, все они отражают специфику эксплуатации самой яхты. Так, до выдачи кредита потенциальный заемщик обязан представить нам документ, подтверждающий его членство в одном из яхт-клубов, т.к. достаточно одной зимы неправильного хранения, чтобы привести яхту в негодность. Заемщик должен иметь диплом капитана или трудовой контракт с капитаном, в случае если яхтой будет управлять нанятый капитан.

Отдельная тема - кредитование на приобретение вертолетов. Ситуация в этой области осложняется отсутствием закона о частной авиации, что автоматически ставит всех частных владельцев вне правового поля. Правоотношения здесь регулируются в основном Воздушным кодексом России и различными ведомственными инструкциями. Все эти документы содержат многочисленные пробелы, несоответствия действующему законодательству и друг другу. Частные владельцы решают эти проблемы по-разному. Один из способов - регистрация частного воздушного судна в составе действующего авиаподразделения.