Есть старая головоломка: если кувшин наполнен до половины водой, он наполовину пуст или наполовину полон? Так и с банкизацией - сама идея никем не оспаривается. Банкизация нужна! Спор идет о другом: она буксует или ускоряется?

У каждого свой взгляд на это. Например, депутат Госдумы Павел Медведев считает, что банкизация идет достаточно быстро. Мы слишком торопим события и хотим получить все сразу, говорит он. А в АРБ другое мнение - там недовольны черепашьим шагом перемен.

Хотя, если вспомнить, всего только год назад программа банкизации была утверждена на XVII съезде АРБ. А до этого в декабре 2005-го была встреча банкиров с президентом страны в Новосибирске, на которой он твердо поддержал банковское сообщество. Осенью 2006 года состоялось заседание президиума Госсовета, впервые посвященное развитию банковской системы. Много чего случилось за последние полтора года. Достаточно ли сделано за это время? Можно было бы считать достаточным при нормальном, неторопливом ходе событий. Но то-то и оно, что у нас еще не было, пожалуй, ни одного спокойного года. Сейчас банковская система явно не поспевает за ускоренным ростом, который наблюдается в экономике.

Однако не все проблемы, в том числе и связанные с банкизацией, банковское сообщество способно решить собственными силами.

Есть несколько важных вопросов. Первый - каким государство видит будущее банковской системы? Это очень важно, потому что, хотя банки и являются кровеносной системой экономики, все-таки их существование и деятельность напрямую зависят от позиции государства, его экономической политики, от макроэкономической ситуации в стране.

Так какова же позиция властей? Прямо на этот вопрос никто до сих пор не ответил. Можно определить лишь по косвенным признакам, что при стабильности существующего курса (а сомневающихся в этом сегодня мало) власти, похоже, будут тяготеть к банковской системе, где основу составляют крупные или средние многофилиальные банки, подконтрольные государству. Все остальные должны, видимо, пережить период слияний и поглощений, или исчезнуть. При этом немалая роль отводится «дочкам» инобанков. Они становятся все заметнее на банковском рынке России. По разным оценкам, иностранный капитал, напрямую или косвенно, контролирует сегодня от половины до двух третей всего банковского бизнеса страны. Иностранцам уже тесновато на освоенном пространстве Москвы и Санкт-Петербурга. Они ездят по регионам, заглядывают в самые глухие медвежьи углы, хорошо понимая, что рано или поздно банковский бизнес переместится из комфортной столицы в регионы, поближе к основным центрам промышленного производства. И стремятся застолбить области, пока свободные от конкуренции.

Остановить этот процесс можно, но нужно ли? Помогут ли заградительные барьеры, если мы все больше входим в мировую экономику? Это открытый вопрос.

Как и другой: должна ли банкизация осуществляться только силами российских банков? Или в ней могут участвовать иностранцы, работающие в России? Если да, то каким образом? Где? Потребителю банковских услуг, по большому счету, безразлично, кто ему эти услуги предоставляет - «свой» или «чужой» банк? К чужому даже доверия больше - пока очередной кризис не грянул.

Наши отечественные банки оказались в трудном положении. С одной стороны, растущее давление конкуренции, вызванное развитием банковской системы, с другой - неясность собственного будущего и, прямо скажем, неласковость государства.

О том, что государство перераспределяет финансовые ресурсы в свою пользу, отбирая их у банков, уже говорено-переговорено. Огромные средства лежат в различных фондах, никоим образом не работая на отечественную экономику. При этом многие банки не могут развиваться из-за того, что им не хватает капитала для роста активных операций и бизнеса в целом. В опросе посетителей сайта НБЖ, посвященном проблемам банкизации, наши респонденты поставили на первые места два фактора: низкие доходы населения в регионах и дефицит денежных ресурсов у региональных банков.

К сожалению, вместо того чтобы создавать условия для роста доходов населения и капитализации национальной банковской системы, затеваются дискуссии, уводящие в сторону от действительно насущных вопросов. Одна из последних - предложение депутатов отобрать надзорные функции у Банка России и передать их или специально созданному мегарегулятору или Росфинмониторингу. К слову, сам Росфинмониторинг не претендует на надзорные функции ЦБ. Об этом неоднократно заявлял глава этого ведомства. Однако навязчивая идея «приручить» Центробанк, забрав у него ряд важных функций, обсуждается не первый год. Дискуссия разгорелась с новой силой после гибели первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, который курировал банковский надзор и считал это направление одним из важнейших в работе Центробанка.

Нет никаких оснований думать, что лишение Банка России функций регулирования и передача их банковскому регулятору приведет к более эффективному надзору. Эта инициатива, кроме эмоциональных выступлений ее сторонников, пока серьезно никем не прорабатывалась. Сами банкиры, не раз упрекавшие Центробанк за субъективизм при отзыве банковских лицензий, все-таки выступают против ограничения полномочий ЦБ. Тем не менее давление на Банк России усиливается.

Способствует ли это банкизации страны? Конечно, нет. Равно как и огульное обвинение многих банков в том, что они помогают террористам или принимают участие в легализации доходов, полученных преступным путем. Как и предложение сделать банковскую тайну доступной для всех силовых ведомств.

Претензии властей вместо поддержки и конструктивного диалога с банковским сообществом делают кредитную систему еще более уязвимой и легко подверженной кризисам. До банкизации ли будет, если угроза системного кризиса «плохих» долгов станет реальностью? А не имея сильного финансового сектора, трудно ожидать, что банковские услуги станут разнообразными и доступными любому российскому гражданину в обозримом будущем.

Осуществление идеи банкизации страны - это шанс для многих банков уцелеть и развить свой бизнес. Пораженческое настроение, стремление «продаться на корню», пока есть спрос, - неконструктивно. Напротив, нужно объединять свои усилия, как это происходило в последние годы, чтобы пробить стену недоверия. Убеждать, доказывать, реформировать свою работу, наконец, лоббировать свои интересы. Принимать законы, способствующие развитию банковских услуг в стране. Использовать все способы для того, чтобы укрепить национальную банковскую систему.

И тогда ни у кого не будет сомнений: тормозит или движется банкизация. Лучший аргумент - это результат. Когда кувшин полон, вопросов не возникает.