• недостатки в работе Центробанка?

• несовершенство законодательства?

• незаинтересованность властей?

• дефицит средств и филиалов у банков?

• или что-то другое?

ТОРМОЗ - МАКРОЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ

Эльман Мехтиев, директор Департамента по работе с партнерами ЗАО «Джи-И Мани Банк»

Прежде всего проведение банкизации сдерживает макроэкономическая ситуация в стране. При смене социально-экономической модели развития общества сложнее всего строится работа с населением. Тем более если доверие населения было подорвано таким кризисом, как август 1998 года.

И все же предпосылки для более широкого охвата населения банковскими услугами есть - показатель инфляции стабилен, доходы населения растут, укрепляется спрос на кредитные продукты. Как следствие, развиваются существующие игроки и приходят новые. У банков разный денежный потенциал, опыт работы, региональная сеть, репутация, умение вести прозрачные деловые отношения. Здоровая конкуренция обеспечивает альтернативу выбора: чем больше игроков, тем больше разных предложений. Именно на этом этапе нужны четкие правила, регулирующие работу, понятные и банкам, и их клиентам. И чем быстрее они будут оформлены законодательно, тем динамичнее будет развиваться рынок и проходить банкизация.

Татьяна Гаврилкина, заместитель председателя правления начальник Финансового департамента Банка «Возрождение»

Одним из последних положительным изменением в процессе развития сети банковских офисов стало упрощение Банком России процедуры регистрации внутренних структурных подразделений банков - появилась возможность начать работать в новом офисе с даты направления в Банк России уведомления об открытии подразделения. До 2007 года приходилось ждать ответ Банка России, тем самым увеличивался период окупаемости инвестиций в развитие сети офисов.

Наш банк имеет свои подразделения в 19 регионах России, но большинство из них (94 из 151), работают в Московской области. В 2005 году с Правительством Московской области Банк «Возрождение» заключил соглашение о сотрудничестве до 2010 года. В других регионах также наблюдается положительная тенденция в сотрудничестве с представителями органов власти.

Большая проблема - достаточность капитала банков для роста активных операций и бизнеса в целом.

В среднем по стране количество банковских офисов на душу населения недостаточно. Необходимо развитие банковской инфраструктуры, чтобы была возможность получать банковские услуги на доступном расстоянии и по доступной цене. Возможно открытие универсальных офисов с полным комплексом банковских услуг, либо розничных точек в регионах присутствия филиалов Банка с ограниченным кругом операций. Развитие сети продаж Банка «Возрождение» проходит преимущественно в регионах с высоким экономическим потенциалом и там, где сосредоточен бизнес наших клиентов. На стоимость открытия банковского офиса влияет множество факторов, таких как месторасположение, численность населения региона, площадь помещения под офис, бизнес-задачи, стоящие перед данным подразделением, и пр. Средняя стоимость открытия филиала, осуществляющего полный комплекс банковских услуг, начинается от $ 500 тыс., допофиса - от $100 тыс., операционной кассы - до $40 тыс.

Определенный процент недоверия среди населения к банковской системе присутствует, поскольку люди неоднократно сталкивались с кризисами в банковской сфере, банкротствами банков и пр. Однако все большую популярность приобретают схемы размещения свободных денежных средств граждан в депозиты, а также привлечение кредитных ресурсов посредством ипотечного и потребительского кредитования.

ЛЮДИ ПО-ПРЕЖНЕМУ НЕ ВЕРЯТ И ПЛОХО ЗНАЮТ БАНКИ

Эмиль Алиев, вице-президент банка «ГЛОБЭКС»

Безусловно, все перечисленные выше факторы тормозят развитие банковской системы. Значительная часть населения страны из-за низкого уровня доходов по-прежнему не может воспользоваться такими банковскими продуктами, как вклады и кредиты, которые составляют основную часть банковских операций в развитых странах. Банкам не удается до конца вытащить деньги из-под матрасов граждан. Причина - недостаточный уровень доверия населения и слабая информированность о банковских продуктах.

Пользование услугами банка ограничивается оплатой коммунальных платежей, услуг связи, получением пенсий.

ПРИЧИН ДЛЯ ПРОБУКСОВКИ МНОГО

Константин Артюх, директор Юридического департамента банка DeltaCredit

Банкизации мешают: недостатки в работе Центробанка, несовершенство законодательства, незаинтересованность федеральных и местных властей, дефицит средств у банков, нехватка банковских офисов для обслуживания клиентов, а также макроэкономическая ситуация в стране (низкие доходы населения, высокая инфляция и т. д.).

ЦЕНТРОБАНК СЛАБО РЕАГИРУЕТ НА СУЩЕСТВУЮЩИЕ УГРОЗЫ

Виктор Шпрингель, начальник Управления стратегии АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития»

Нельзя сказать, что темпы роста банковской активности в России - низкие. По информации Банка России, активы банков выросли за прошлый год на 44%, кредиты населению - на 75%. Такие темпы роста давно не снились банкам развитых стран. Поэтому скорее надо говорить о рисках быстрого роста, чем о том, что рост - недостаточен. Российские банки активно занимают деньги на международных рынках, поскольку количество надежных заемщиков в стране весьма ограничено. Идет процесс ухода крупнейших компаний страны, являющихся по совместительству наиболее надежными заемщиками, из российского банковского сектора. Они сейчас предпочитают занимать деньги в развитых странах, или через займы у местных банков, или через выпуск облигаций. В силу этого наблюдается явный сдвиг российских банков в сторону кредитования населения и малого бизнеса. Сейчас, пока ситуация в экономике стабильная, такая политика оправдывает себя - доходность банковских операций растет, но если ситуация изменится, а экономика нашей страны слишком сильно до сих пор зависит от таких недпредсказуемых факторов, как цены на нефть и газ, это может обернуться системным кризисом плохих долгов. Люди и малый бизнес не смогут обслуживать взятые на себя обязательства в силу падения доходов. К сожалению, Центральный банк достаточно слабо реагирует на такие угрозы. Экономика «перегревается», а реальных попыток снизить кредитную активность банков или ограничить приток иностранных займов не предпринимается.

Опрос проведен компанией «ИМА-консалтинг», специально для НБЖ