Банковская система России развивается по особому пути. Возникнув почти на пустом месте с копеечными капиталами, банки, тем не менее, смогли занять подобающее им место в экономике. В стране в основном сформирована нормативная база для функционирования банков, создан надзор, который обеспечивает в целом финансовую устойчивость банковской системы. Но надо признать, что это - только основа, на базе которой предстоит вырастить адекватную времени финансово устойчивую и социально ориентированную национальную банковскую систему.

Принятая XVII съездом АРБ программа «Национальная банковская система России 2010-2020» разработана на основе глубокого изучения работы банков в регионах, обеспеченности жителей страны банковскими услугами.

Несмотря на частные заявления о том, что в России, дескать, слишком много банков, по степени доступности финансовых услуг она более чем на порядок отстает от развитых стран. Проведенное АРБ исследование показало, что даже московский регион, обладающий самой высокой плотностью банковского присутствия, не идет ни в какое сравнение со странами Европы. К примеру, в Германии один банковский офис приходится на 2 тыс. жителей. Аналогичные показатели по России приведены в таблице.

Поэтому поставленная в Программе 2010-2020 задача «банкизации» России отражает самые острые нужды современного этапа экономического развития страны.

Низкая обеспеченность страны банковскими услугами усугубляется тем, что сложившаяся система финансовых потоков не соответствует размещению производительных сил. Так, на Московский регион, в котором производится примерно 10% всей промышленной продукции, приходится 90% финансовых потоков. Поэтому начавшееся несколько лет назад перетекание банковского капитаа в регионы вызвано объективными процессами.

Одна из форм этого процесса - экспансия московских банков в регионы, что не всегда сопровождается повышением эффективности бизнеса, т. к. при этом банки сталкиваются с дефицитом информации о ситуации на местных рынках, нехваткой квалифицированных кадров.

Для всей банковской системы характерна низкая капитализация, дефицит ресурсной базы, высокие риски, особенно кредитные. Это мешает не только динамичному развитию банков, но и их адекватному участию в решении важных программ развития национальной экономики.

Надежду внушают итоги встречи Президента В. Путина с банкирами в Новосибирске, которая состоялась в декабре 2005 г. Принятое на ней решение посвятить проблемам банковской системы заседание Госсовета вселяет определенную уверенность в то, что задача качественного развития банковского дела в России может сдвинуться с места.

Пока же банки вынуждены развиваться в условиях, когда им недоступны многие источники ресурсов. Россия, пожалуй, единственная страна, где банковская система строится без денег. Ей недоступны ресурсы Пенсионного фонда, временно свободные бюджетные средства, Стабилизационный фонд, отсутствует эффективная политика рефинансирования. Об уровне капитализации нашей банковской системы можно судить по такому факту: каждый из 12 крупнейших зарубежных банков превосходит по капитализации всю российскую систему.

Экспансия московских банков в регионы не всегда повышает эффективность бизнеса

В то же время возможности капитализации банков невелики. Прибыль после вычета всех налогов заметно «худеет» и как источник капитализации работает слабо. Акционеры средних и малых банков также не могут решить эту проблему. Надежды на IPO сохраняются только для банков из первой «десятки», но и они, как показывают последние события, предпочитают зарубежных инвесторов.

При этом интерес иностранного капитала распространяется не только на ведущие российские кредитно-финансовые учреждения, но и на банки в регионах. Примеру иностранных банков могли бы с большей активностью последовать московские и другие инорегиональные банки. Это даст им возможность использовать важный резерв, кроющийся в знании местного рынка, готовой клиентской базе, уже имеющихся офисах и обученных кадрах.

Проблема формирования ресурсной базы могла бы решаться за счет межбанковского рынка кредитов. Однако в настоящее время он характеризуется нестабильностью и непрозрачностью. И если ведущие банки имеют возможность работать по взаимным лимитам, то для банков меньшего размера, особенно региональных, такие варианты недоступны.

Это отрицательно сказывается на их деятельности. В лучшем случае, региональные банки-кредиторы, не имея надежного способа размещения «коротких» ресурсов и находясь в условиях избыточной ликвидности, значительно теряют в рентабельности. В худшем утрачивают возможность покрывать кассовые разрывы, рефинансировать долгосрочные активы, что ставит под угрозу их дальнейшее существование.

Вопросы эффективного взаимодействия московских и региональных банков на рынке межбанковских кредитов, унификации межбанковских отношений, совершенствования правовой базы взаимодействия участников межбанковского рынка, повышения эффективности управления активами и снижения рисков эффективно могут решаться в рамках некоммерческого партнерства «Межбанковская Расчетная Система» (НП «МРС»). В нее входят около 230 банков из 50 субъектов РФ. Технологические процессы оптимизированы за счет предоставления участникам специального программного обеспечения. В настоящее время МРС активно участвует в размещении облигационных займов.

Другая возможность заключается в развитии агентских отношений. Финансово устойчивые, экономически перспективные региональные банки могли бы продвигать бизнес крупных банков в субъектах Федерации на комиссионных условиях. Последним не всегда нужно открывать филиалы или покупать региональный банк, неся огромные расходы. А для региональных банков появляется возможность предлагать клиентам новые высококачественные услуги. Такое сотрудничество повышает уровень доверия между банками, открывает возможности для получения субординированных кредитов, инвестирования в капитал, расширения ресурсной базы кредитной организации.

Однако на этом пути следует избегать ловушек, в час т н о с т и противопоставления региональных инорег и о н а л ь ным или московским банкам. Тем более недопустимо, опираясь на опыт ряда стран, создавать кооперативы региональных банков, что может подтолкнуть местные банки к изоляционизму.

Местные банки могли бы продвигать бизнес крупных банков в регионах на комиссионных условиях.

При этом речь должна идти не столько о стратегической модели регионального банка (хотя она имеет право на существование), сколько о создании оптимальной региональной подсистемы банковских услуг, в которой сочетались бы как крупные, средние инорегиональные (в т. ч. московские) банки, так и самостоятельные местные кредитные учреждения. Это п о з в о л и т с о ч е т а т ь в одном регионе уровень капитализации и ресурсообеспеченность крупных инорег и о н а л ь ных, в т. ч. и московских банков, с глубоким знанием местной специфики, связями с местной администрацией, которой обладают местные банки.

Процессы консолидации и региональной экспансии банков имеют объективный характер, и не замечать их нельзя. Так, по данным ЦБ, за восемь месяцев 2006 г. удельный вес банков с уставным капиталом менее 3 млн. руб. снизился с 4,5 до 3,7%, банков с уставным капиталом от 3 до 10 млн. руб. - с 8,5 до 7,6%, от 10 до 30 млн. руб. - с 16,4 до 15,4%. В то же время на 17 увеличилось число банков с капиталом выше 150 млн. руб. При этом общая численность банковских институтов за этот период сократилась на 36 единиц.

Важным направлением является сотрудничество банков и малых предприятий. Наши исследования показывают, что от 40 до 90% кредитных портфелей региональных банков приходится на кредиты малому бизнесу. Устойчивую тенденцию приобрел и процесс снижения ставки по кредитам для малого бизнеса. Если в 2002 г. она была равна 26,6%, то в 2006 г. она составляет в среднем 16,2%. Конечно, это еще высоко, но позитивные сдвиги налицо.