Образование в кредит

Российские банки сегодня готовы давать взаймы средства на учебу будущим специалистам. Но на практике этот вид кредитования пока остается экзотикой. Банки называют образовательным кредит, который на самом деле является обычным потребительским. Так считает член Совета Ассоциации российских банков и президент Агрохимбанка Владимир Гамза. О наличии такого банковского продукта, как кредит на образование, можно будет говорить лишь тогда, когда льготные условия его получения заемщиками будут предусмотрены законодательством.

Сейчас банки выдают кредиты студентам по ставкам 17-18% годовых. И лишь одна компания в стране успешно развивает программу образовательного кредитовалога, даем отсрочку выплат на время обучения, максимально удлиняем срок выплат и вводим низкий процент», - говорит глава компании «Крэйн» Михаил Матросов. Но «Крэйн» не является кредитной организацией. Она сотрудничает с Банком «СОЮЗ», выступая перед ним поручителем. По словам Михаила Матросова, никто не мешает банкам организовывать аналогичное взаимодействие.

Однако банкиры не соглашаются с такой моделью развития образовательного кредитования. Свое видение они уже изложили в законопроекте, который был внесен в Госдуму еще два года назад. «Он предполагал субсидиарную ответственность государства. Но тот вариант был все же сырым и громоздким», - подтверждает Владимир Гамза. В то же время в августе правительство утвердило программу образовательных кредитов, которая будет обкатываться в ряде регионов в экспериментальном режиме. Концепция предусматривает государственные гарантии возврата в размере 10%. Однако этого слишком мало, считает Гамза. «Нужно хотя бы 30%, которые бы покрывали риски невозврата», - поясняет он.

Ипотечное перекредитование

В ближайшие год-два ставки по кредитам на покупку жилья продолжат снижаться. Специалисты прогнозируют, что валютный кредит подешевеет до 8% годовых, а рублевый - до 11%. А что делать заемщикам «первой волны», купившим квартиру по ипотеке несколько лет назад? По мнению независимого аналитика Натальи Кирпиченко, таким клиентам может помочь перекредитование-услуга, которую не так давно активно стали предлагать банки. Причем она считает, что заемщику выгодно перекредитовываться, если разница между старым и новым кредитами составляет не меньше 2%.

Однако получить более выгодный кредит, погасив прежний, не так просто. Участники рынка отмечают, что, несмотря на рост числа банков, предоставляющих ипотеку, заемщик не всегда может осуществить снижение ставки. Все решается индивидуально. Тем более во многих банках, выдававших кредит несколько лет назад, в договоре прописаны штрафы и пени, что особенно затрудняет процесс перекредитования. Но основное препятствие, на взгляд Натальи Кирпиченко, - нежелание, а часто и неумение банков работать с перекредитованием.

Вообще есть два варианта снижения стоимости первоначального ипотечного кредита. Клиенту сначала нужно сходить в свой банк и попросить снизить ставку. Если действительно средняя ставка по рынку гораздо ниже, чем та, под которую клиент брал кредит, то банк, скорее всего, пойдет навстречу и снизит процент по кредиту. Но в случае отказа у заемщика есть возможность обратиться с этой просьбой в соседний банк.

По словам Натальи Кирпиченко, если сумма кредита составляла около $100 тыс., то заемщик потратит на процесс перекредитования не более $2-2,5 тыс. Заместитель председателя правления Абсолют-банка Дмитрий Ивлюшин с такими выводами не согласен: «Это может стоить клиенту и дороже, особенно если в договоре прописаны штрафы за досрочное погашение кредита». Кстати, в США такая услуга обходится заемщику в среднем в $5 тыс.

Рискованный кредит

Западные банкиры считают основным риском для своего бизнеса чрезмерное регулирование со стороны государства. Такие выводы были получены в ходе исследования банковского сектора, проведенного весной этого года в 60 странах. Российские банкиры больше всего озабочены качеством своих кредитных портфелей и рисками розничного бизнеса, особенно в секторе потребительского кредитования.

«Потребительское кредитование - наиболее рискованный сегмент, особенно если банк использует упрощенную проверку заемщика», говорит начальник Управления розничного кредитования Банка «ЗЕНИТ» Дмитрий Дьяков. С ним согласна и аналитик компании «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова. «Например, у лидера потребительского кредитования банка «Хоум Кредит» просрочка свыше 20%. По нашим оценкам, это критический уровень для любого банка. К числу наиболее рискованных можно отнести экспресс-кредиты в точках продаж и кредиты по пластиковым картам», говорит она.

По мнению банкиров, кредитные организации должны сами внимательно следить за рисками, особенно вводя новые программы кредитования. «Важно, чтобы на первом этапе программы риск был адекватно оценен», - объясняет Дмитрий Дьяков. Как отмечают участники рынка, положение дел осложняется из-за отсутствия реальной информации о просрочках. «Банки не раскрывают эти сведения», - говорит один из банкиров. Согласна с такими выводами и Виктория Болозерова: «Мы прибегаем к различным методикам, чтобы оценить риски и реальную задолженность».

Заемщики хотят снизить ставку по ипотечному кредиту. Но банки не умеют работать с перекредитованием

По словам банкиров, более изощренные методы в последнее время стали применять и мошенники. «Часто бывает так, что заемщик получает небольшой кредит, исправно платит по нему, зарабатывая неплохую кредитную историю, а потом берет крупный кредит и исчезает. Более того, в этой сфере появляются организованные группы», предупреждает Д. Дьяков. По словам участников рынка, в этой непростой ситуации мог бы помочь закон «О потребительских кредитах». Однако его только разрабатывают. Но уже сейчас банкиры опасаются, что, заставив кредитные организации раскрывать полную информацию заемщикам по эффективной ставке, законодатели забудут защитить сами банки от недобросовестных клиентов.

Корпоративная карта

Корпоративные пластиковые карты давно пользуются заслуженной популярностью в зарубежных компаниях. Но совершенно не востребованы российским бизнесом. Сегодня их объем составляет менее 0,5% от общего объема эмиссии. Возможно, это объясняется традиционной российской любовью к наличности или высокими процентами за обслуживание.

«Корпоративная карта очень удобна. Можно оплачивать хозяйственные, представительские, командировочные и иные расходы, связанные с основной деятельностью на территории России, не рискуя возить в кармане большую наличность. Также руководителям всегда интересно знать, где и как тратят средства их сотрудники. Причем в режиме реального времени», - объясняет вицепрезидент Юниаструм Банка Вадим Гаврилов. Особенно удобны корпоративные карты для сотрудников компаний, выезжающих в командировки. Часто возникает проблема заблаговременно забронировать отель. Но если есть номер карты, отель снимается автоматически. На каждого сотрудника устанавливается лимит, который ему предоставляет руководство. В этих рамках командировочный и может совершать операции. По мнению начальника Управления платежных средств Банка «СОЮЗ» Людмилы Дерягиной, карту могут использовать не только крупные компании, но также малый и средний бизнес.

Стимулировать российские компании к более широкому использованию корпоративных кредитных карт может, прежде всего, снижение стоимости их обслуживания, которое устанавливает банк, считает генеральный директор компании «Ингосстрах ЛМТ» Антон Кушнер. «Как только банки начнут расширять спектр услуг, сделают более гибкими правила в отношении предоставляемых возможностей по регулированию корпоративных карт, то, конечно же, многие компании обязательно переключатся на них. Потому что это действительно более выгодно для бизнеса», - говорит финансовый директор компании «Делойт» Екатерина Емельянова.

Остается добавить, что сегодня минимальная стоимость обслуживания корпоративной карты составляет около $20-25. Она во многом зависит от получаемых клиентом сопровождающих услуг.