Ещё до пандемии глобальная финансовая индустрия начала кардинально перестраиваться. На продвинутых рынках – в том числе российском – позиции стали отвоевывать крупные технологические компании и финтех-стартапы. Тогда же Россия вошла в тройку лидеров по проникновению финтех-услуг в жизнь людей и бизнеса, а отрасль продолжает сохранять репутацию одной из самых мобильных и демократичных в стране. Именно поэтому эта сфера продолжает развиваться и в новых условиях. Как именно и какие технологии ей в этом помогают, рассказывает Андрей ГУЛИДИН, заместитель генерального директора и директор департамента по развитию бизнеса Группы «Иннотех» (Холдинг Т1).

Супераппы как центр развития цифровых экосистем

Супераппы или многофункциональные приложения объединяют расширенный набор сервисов – от финансовых услуг до заказа такси и доставки продуктов на дом – в рамках одной экосистемы. Это во многом объясняет популярность подобного рода платформ: люди заходят в суперприложения каждый день благодаря глубокой интегрированности и удобству использования.

На фоне ухода из России зарубежных сервисов отечественные экосистемы отмечают приток пользователей и рост активности в своих приложениях – в среднем на 12-15% от месяца к месяцу. Очевидно, это не пик: супераппы будут пользоваться повышенным спросом в первую очередь из-за того, что для небольших российских сервисов участие в экосистеме крупной компании – единственный путь к новой аудитории и клиентам. Учитывая, что глобальные соцсети, которые предоставляли рекламные площадки, ушли из России, небольшим предпринимателям будет проще добраться до конечного потребителя внутри экосистем.

Это подталкивает банки, чьи супераппы включают в себя десятки нефинансовых сервисов, использовать Open API. А наиболее продвинутые игроки даже создают собственный полноценный интерфейс для доступа партнеров к своей инфраструктуре. В будущем подобные решения могут пригодиться для обмена данными с другими банками, а это значит, что экосистема одной финансовой организации станет доступна клиентам другой компании.

Встроенные финансы и бесшовный опыт покупок

Один из драйверов роста отечественного рынка – это e-commerce, чьи представители активно встраивают финтех-услуги в свою продуктовую линейку. Современный пользователь банка может совершать покупки в кредит прямо на сайте интернет-магазина – никаких обращений в банк и долгого заполнения документов. Всё это стало реальным благодаря активному развитию технологии встроенных финансов.

Этот набирающий популярность инструмент является ответвлением сегмента BaaS-решений (banking as a service) и позволяет интегрировать платежи, электронные кошельки, дебетовые карты, кредиты, услуги по страхованию и инвестиционные инструменты в любую нефинансовую услугу или продукт. Многие, наверняка, видели предложения от маркетплейсов приобрести товары в рассрочку – это один из вариантов применения этой технологии. Она «ловит» пользователя в момент возникновения потребности в покупке и предлагает ему совершить ее, не откладывая.

У инструментов встроенных финансов, как и у BaaS-решений, большой потенциал развития, особенно на нефинансовых рынках. Через запуск финтех-продуктов онлайн-ритейлеры могут генерировать новые источники выручки и лучше удерживать клиентов. Маркетплейсы, например, могут предлагать кредитные услуги продавцам-партнерам, с которыми они работают. Компании, работающие в B2C-сегменте могут даже выдавать пользователям карты со своими правилами расходов. По разным экспертным оценкам, в ближайшие годы использование технологии встроенных финансов позволит цифровым сервисам увеличить доход от каждого покупателя до 5 раз.

Банковские платформы для омниканального взаимодействия

Население нашей страны быстро адаптируются к новым технологиям. Особенно это касается инноваций в финтех-сфере: за последние годы особую популярность среди пользователей получили мобильный банкинг, технология бесконтактной оплаты, виртуальные карты, расчеты с использованием биометрии и QR-кодов.

Российский банковский сектор поддерживает эту тенденцию, стремясь удовлетворить растущие потребности индустрии и конечных пользователей. Компании внедряют как можно больше платежных инноваций, создают динамичную ИТ-среду, открытую для изменений и позволяющую своевременно менять продукты и услуги, каналы взаимодействия.

Наша задача как разработчиков – думать не только о непосредственных клиентах, но и конечных пользователях. Важно, чтобы банковские сервисы функционировали с доступностью не менее 99.99% и обеспечивали высокую скорость восстановление после сбоев. Остальное время сервисы должны работать непрерывно, а все изменения происходить незаметно для конечного пользователя продукта. Это «гигиенический минимум» в работе любого банка.

Поэтому вся наша команда сфокусирована на развитии «Цифровой банковской платформы» (ЦБП), которая помогает трансформировать классический банк в цифровой, работать с клиентами используя омниканальный подход. Бизнес быстрее запускает новые сервисы и услуги, выстраивает обширную партнерскую программу и повышает доход от сервисов.

ЦБП постоянно эволюционирует – инновационные аналитические инструменты помогают развивать и дополнять платформу новыми функциями. Так, например, в этом году мы представляем на ПМЭФ новый модуль ЦБП – оптимизатор для управления портфелем ценных бумаг. Алгоритм выявляет оптимальный набор рекомендаций по составу портфеля ценных бумаг в зависимости от принятой стратегии инвестора. Таким образом продукт позволяет повышать доходность инвестиционных стратегий и создавать персонализированные стратегии в условиях ограниченного капитала.

Графовые платформы и рывок скоринга

Пользователи ежедневно генерируют огромные массивы данных, проводя транзакции. Имея доступ к этой информации, банк может строить графы, которые дают возможность найти взаимосвязи, получить сведения о клиенте, сформировать его профиль, а значит, быстрее и проще принять решение, например, о выдаче кредита. Графы используются и для антифрода, чтобы определить мошенников, круг аффилированных лиц, выявить подозрительные данные. Поэтому подобного рода инструменты играют для финансового сектора ключевую роль.

Какие-то банки создают лабораторию предиктивной аналитики, которая может давать десятки миллиардов рублей чистого экономического эффекта. Другие – внедряют и развивают графовые платформы, среди которых много российских продуктов, разработанных совместно с передовыми вузами и технологическими партнерами. Группа «Иннотех» не стала исключением: в портфеле компании – платформа графовой аналитики «Мирион», позволяющая работать со сложной структурированной и неструктурированной информацией и решать различные задачи, где можно использовать граф.

На этом современная графовая аналитика не останавливается. Подобные платформы могут использоваться при анализе ведомости материалов (BOM), противодействии отмыванию денег (AML), прогнозировании аварий, связанных c ИТ-архитектурой, и построении поисковых запросов. С помощью машинного обучения, которое дополняет ИТ-решения, компании уже предсказывают поведение человека и с высокой точностью определяют вероятность покупки. А значит, бизнес может заранее предложить новым и постоянным клиентам то, что им выгодно.