В гостях у спецпроекта NBJ и радио MediaMetrics побывал Алексей ЧАДАЕВ – основатель и генеральный директор кредитно-брокерской компании «Финополия». Разговор в эфире программы «Деловой гамбит», с её ведущей – Екатериной ЯРЦЕВОЙ, зашёл о том, какие факторы имеют ключевое значение при одобрении банками кредитов для бизнеса, и в чём суть работы кредитного брокера.

Е. ЯРЦЕВА: Алексей, так почему же банки отказывают в кредитах?

А. ЧАДАЕВ: Банки отказывают не всегда, ситуация в целом положительная даже сейчас, с учётом текущей ситуации в стране. Но основные причины всегда одинаковые: это финансы, то есть либо их недостаточность, либо они отрицательные, отсутствие активов, либо небольшой опыт ведения бизнеса, либо текущие долги перед бюджетом. Банки не могут выдать кредит, если есть долг перед налоговой, перед пенсионным фондом, проигранные суды, по которым не отданы долги, положенные госструктурам, в первую очередь бюджету. Ну и кредитная история самой компании. Многие думают, что у меня в компании всё хорошо, большая выручка, да, мы где-то не платим по кредиту, но это же неважно. А это важно.

Е. ЯРЦЕВА: Насколько сейчас высок процент одобренных кредитов?

А. ЧАДАЕВ: По нашей статистике, на данный момент одобряется порядка 30% от нашего клиентского пула, но наш пул в большинстве своём проблемный. Клиенты уже имеют проблемы либо с текущей кредитной историей, либо с финансами.

Е. ЯРЦЕВА: А в целом?

А. ЧАДАЕВ: Если, например, посмотреть на инвестпрограмму для айтишников, то выдано 76 миллиардов рублей для проектов в ИT-сфере. Это в несколько раз больше, чем было по предыдущей программе. Значит, программа работает, не для всех, но самое главное, что выдачи идут, и бизнес всё равно наращивает своё кредитование. Если не углубляться в цифры, в любом случае кредитный портфель страны растёт по всем параметрам.

Сейчас идёт тренд на автокредитование, оно выросло почти в 10 раз. Всё время растет ипотека – за счёт льготных программ и за счёт того, что люди улучшают свои условия, появляются новые объекты, стройка жива до сих пор, на рынке присутствуют достаточно хорошие предложения. То же самое и с бизнесом, как только появляется какая-то государственная льготная программа, темпы кредитования растут.

Е. ЯРЦЕВА: Те 30% заемщиков, о которых вы говорили, в чём их проблемы?

А. ЧАДАЕВ: Тут два направления сложностей: плохая кредитная история и долговая нагрузка. Предприниматель в связи с какими-то событиями из-за отсутствия финансовой грамотности набирает очень много мелких кредитов, невыгодных кредитных карт, а потом думает, что с этим делать.

Это всё тоже можно рефинансировать, объединить в один кредит, и для банка вы улучшите свою личную кредитную историю, потому что у вас уже не будет много разных неконтролируемых кредитов и не будет много счетов, а будет один под выгодную ставку. Соответственно, технически ваш кредитный рейтинг вырастает, в том числе это влияет на то, чтобы потом получить кредит для бизнеса.

Долги по налогам в целом тоже можно решить, но проблема в том, что многие о них не знают. Компания работают, налоговая выставляет штраф, делает приостановку, на сайте ФНС он болтается годами, а компания ведёт свой бизнес и даже не знает об этом. А когда она выходит на кредитование, ей говорят о штрафе, следует ответ: «О, да там всего 1000 рублей, мы об этом и не знали», – и спокойно закрывают.

Когда речь идёт о недостаточности финансов, то мы предлагаем целевые кредитования: лизинги, ипотеку промышленную, коммерческую.

Или другая история. Многие ведут госконтракты, выигрывают тендер, и есть такой продукт – кредитование под госконтракт, он одобряется лучше, чем обычный оборотный кредит. Мы тоже ищем, есть ли действующий госконтракт, или какой опыт выполнения контрактов, и предлагаем целевой кредит под выполнение госконтракта. Мы всегда разбираемся с бизнесом клиента, в каком направлении он работает, кто клиенты, кто поставщики, и предлагаем им точечный продукт.

Е. ЯРЦЕВА: Как к вам относятся сами банки? Вы ведь, по сути, отбираете у них кусок хлеба. Как складывается взаимодействие?

А. ЧАДАЕВ: Это не так. Мы с банками являемся официальными партнёрами, все наши сертификаты о партнёрстве представлены на сайте. В первую очередь, все топовые банки платят агентские комиссии за привлечённые продукты, то есть открытые расчётные счета, кредиты. В целом мы получаем содействие в банке на основании агентского договора, и почти все наши банкиры внутри банка – это наши товарищи, потому что мы сами бывшие банкиры. А наши товарищи, которые остались внутри банковской системы, растут, развиваются, занимают должности начальников отделов и так далее. Мы с ними сохраняем отношения и поддерживаем обменом клиентами.

Мы просто помогаем банку, подсвечиваем бизнес, который обратился за кредитом, потому что сами в нём разбираемся и сокращаем техническую работу конкретному банкиру. Наш клиент уже полностью разобран по пакетам документов, все файлики красиво подписаны, собраны в папочку, в корректном виде она высылается банкиру. Мы сами подсвечиваем проблемы клиентов, потому что они всегда есть в любом бизнесе.

Е. ЯРЦЕВА: Лучше сказать о них сразу.

А. ЧАДАЕВ: Мы просто рассказываем банку о них: вот такие проблемы, вот проблемные зоны, вот плюсы – принимайте решение, что перевесит. Если не доверяете клиенту большую сумму, одобрите пока небольшую, посмотрите на его платёжную дисциплину, давайте оформим дополнительные продукты: зарплатные проекты, поддержим депозиты. Это всё происходит в рамках общения с банком, как проблему перевесить либо текущими положительными сторонами, либо профитом, который мы получим в будущем от работы с клиентом.

Е. ЯРЦЕВА: Вы можете в некоторых ситуациях подумать за банк? Такое может быть, что сотрудник, к которому я обращаюсь, не видит всех возможностей моего бизнеса не потому, что он плохой или ленивый, а просто потому, что он работает в огромной структуре и может чего-то не знать, не читать новостные порталы и не догадываться, что мой бизнес производит супер-продукты.

А. ЧАДАЕВ: Приведу пример. Есть интересная программа в Москве для стартаперов. Один из крупнейших банков нашей страны выдаёт 5 миллионов на стартап для бизнеса. По сути, у человека ничего нет, есть бизнес-план, он его в личном приложении как физик одобряет и идёт получать до 5 миллионов на бизнес на 3 года по льготной ставке. И это только в Москве, в регионах есть свои программы.

Парадокс, но, если вы просто придёте в отделение и скажете: «Я себе одобрил бизнес-план, давайте запустим такой-то продукт», – они скажут: «У нас такого продукта нет, давайте выдадим вам кредитку на 50 000».

А с нужным вам продуктом работают отдельные специалисты, которые уже его выдавали, проверили несколько клиентов, получили опыт. И они не откажут. Ведь внутри банка очень много продуктов, и зачастую банкир, особенно который сидит в отделении, не разбирается в них. Он знает свой функционал: кредитки, как открыть расчётный счёт, какие тарифы по расчётному счёту, а за более сложными продуктами нужно общаться с конкретными специалистами, которых мы знаем.

Е. ЯРЦЕВА: Не скучаете ли вы по работе в банке, или достаточно короткого общения и обмена информацией?

А. ЧАДАЕВ: Мы всегда встречаемся, посещаем мероприятия банков, совместные конференции, нас зовут, мы зовём, обучаемся на онлайн-мероприятиях от банков, отслеживаем их изменения, потому что мы тоже не за всем следим. Эти обучающие мероприятия банкиров тоже бывают полезными, в том числе для нас, потому что очень много всего происходит, в стране меняется очень много, само собой, в банковской системе тоже постоянные перемены, которые подстраиваются под эти изменения. Важно эти перемены отследить на собственном опыте, что они уже произошли, что они точно работают, и изучить все технические моменты.

Е. ЯРЦЕВА: Назовите девиз, с которым вы работаете с вашими клиентами, мне он очень понравился.

А. ЧАДАЕВ: Финансы – это кровь экономики, если брать нашу экономику как организм, то финансы – это всё, что двигает организм, нет крови – организм мёртв. Наша задача – заниматься финансами, а бизнесмены пусть занимаются бизнесом, то есть мы подумаем о финансах, а они пусть подумают о своём деле.

Е. ЯРЦЕВА: С вашей помощью предприниматели могут реализовывать свои смелые планы, мечтать, набирать команды именно сейчас, делать производство и отдать вам эту головную боль в виде проверки своей кредитной истории, налогов, и вы максимально помогаете воплотить эти истории.

А. ЧАДАЕВ: Мы никого не бросаем, любого клиента разберём полностью, досконально и бесплатно до того момента, пока не выполним свою работу. В любом случае, мы на всех этапах жизни клиента будем сопровождать, от начала небольшого стартапа, когда он с нашей помощью, или без нашей помощи, или совместно разовьётся до уровня среднего и крупного бизнеса.

Е. ЯРЦЕВА: Бывало такое, что к вам возвращались?

А. ЧАДАЕВ: Конечно, у нас есть постоянные клиенты, они возвращаются. Приведу пример: я выдал своему товарищу кредит на бизнес, нужно было срочно закрыть контракт, а потом он ко мне вернулся и сказал: «А я ещё хочу ипотеку». Я ему сделал ипотеку, как физическому лицу.   

Фрагменты прямого эфира

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (июнь 2023)