Потеря работы, трудоспособности, снижение доходов, особенно на фоне нарастающего экономического кризиса нередко вынуждают граждан приостановить выплаты по ипотеке. Как это  правильно сделать, чтобы не испортить кредитную историю?  Рассказывает Павел Самиев, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности, гендиректор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам.

Ипотека – долговременная ссуда. Средний срок ипотечного кредита в 2020 году составил 18 лет. Очевидно, что за это время могут возникнуть разные ситуации, которые не позволят заемщику погашать долги в привычном режиме. Но это не значит, что можно просто махнуть рукой и прекратить вносить ежемесячные платежи. Вообще прятать голову в песок при появлении финансовых трудностей – не лучший способ выхода из кризиса.

Низкая финансовая грамотность, незнание своих прав, вариантов снижения долговой нагрузки и законного избавления от нее приводит к печальным последствиям. Люди портят кредитную историю, теряют жилье, платят за мифические услуги разным мошенникам, предлагающим «отпущение долгов».  Далеко не все, например, наслышаны о возможности пережить трудные времена, оформив ипотечные каникулы. А ведь уже скоро год, как ипотечные заемщики получили законное право брать каникулы на условиях специальной программы. Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г. позволяет это делать с 31 июля 2019 года, на срок до 6 месяцев. В это время банк не расторгнет договор и не заберет залоговую недвижимость. При этом никакие штрафы не начисляются, отсрочка касается и основного долга и процентов.

Конечно, нужно соблюсти ряд условия и пройти определенную процедуру, но много ли тех, кто вписывается в заданные рамки, воспользовался передышкой? На февраль 2020 года – 8 000 россиян. Не такая уж глобальная цифра. Банкиры говорят о том, что часть заемщиков пытается «спрятаться» при наступлении форс-мажора, вместо того, чтобы попытаться найти выход из сложившейся сложной ситуации, поинтересоваться, какие варианты решения возникшей проблемы имеются.  На мой взгляд, всем ипотечным заемщикам, даже тем, у кого все в порядке с работой, зарплатой, стоит знать заранее, кто может поставить на паузу выплаты, и как это сделать. Ведь во время пожара лучше точно знать, где находится огнетушитель. Напомним, что данная «опция» доступна тем, у кого ипотечное жилье – единственное, кредит оформлен на сумму не более 15 млн, если налицо возникновение ситуации, которая ухудшила условия обслуживания кредита. Точный список ситуаций, которые дают право на перерыв в платежах, прописан в законе.

К ним относятся: потеря работы, получение инвалидности I или II группы во время выплаты кредита, потеря трудоспособности на два месяца подряд и более, (причем, речь идет не только о болезни, но и о декретном отпуске). К уважительным причинам относится также существенное снижение доходов. В законе расшифровывается, что считается существенным снижением – если за два последних месяца доход заемщика упал больше, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, в итоге заемщик на оплату ипотеки тратит более половины своего бюджета. Увеличение числа иждивенцев у заемщика с одновременным падением его дохода также дает ему право на законную передышку. Что касается иждивенцев, то это могут быть дети, граждане, взятые заемщиком под опеку или на условиях попечительства, инвалиды I и II групп. В таком случае необходимо подтвердить снижение дохода более чем на 20% за два последних месяца по сравнению со средним доходом за предыдущий год, при долговой ипотечной нагрузке на заемщика выше 40% месячного дохода.

Для того чтобы воспользоваться законным правом на ипотечные каникулы, нужно подать заявление в банк. Сделать это можно и до наступления просрочки, и после ее возникновения. Заемщик указывает в заявлении одну из вышеперечисленных причин, по которой он хотел бы уйти на каникулы. В принципе, можно указать срок, на который хотелось бы взять отсрочку, а также размер приемлемых платежей. Но грамотнее, на наш взгляд, указывать максимальный срок, и полностью останавливать выплаты. Ведь с каникул можно вернуться досрочно, а вот продлить их по закону нельзя. В конце концов, если ситуация с финансами у заемщика улучшится раньше, чем через полгода, можно просто откладывать часть зарплаты, чтобы по окончании срока каникул сделать досрочный платеж по ипотеке. А можно отложить средства на «всякий пожарный», начав формировать подушку безопасности.

К заявлению нужно будет приложить документы, так или иначе подтверждающие право воспользоваться каникулами. Выписку из Росреестра, свидетельствующую, что ипотечная квартира – единственная, справки о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, справку об опекунстве, об инвалидности и так далее – в зависимости от обстоятельств.

Указанные документы нужно передать в банк: принести лично и отдать под расписку, подать через личный кабинет заемщика банка, направить Почтой России заказное письмо с уведомлением. Заявление рассматривается в течение пяти рабочих дней. Банк может попросить дослать какие-то из документов, но отказать «на пустом месте» не вправе. Если вдруг поступил отказ, то он должен быть мотивированным и в письменном виде. В любом случае, граждане могут обратиться в Банк России за разъяснением, подать жалобу, если есть подозрения, что банк просто «отмахнулся» от заявителя, и реальных причин для отказа нет. 

Есть нюанс: если ранее заемщик в банке оформлял реструктуризацию по данному кредиту, то вот тут банк вправе отказать в оформлении ипотечных каникул.

Многих пугает, что банк может изменить условия кредитования, что информация о перерыве в платежах испортят кредитную историю – это не так. Ни общая сумма долга, ни сумма процентов не вырастут, увеличится только срок выплат на срок каникул. А сведения о каникулах, отраженные в кредитной истории, никак не повлияют на ее качество, а значит, и на скоринговый балл заемщика. Кроме ипотечных каникул существуют и другие возможности пережить сложный период. Что заемщику дает рефинансирование кредита, как продать залоговое жилье в погашение долга по рыночной цене без проведения торгов, как сформировать подушку безопасности, как грамотно вести свой личный бюджет – все это важные темы повышения финансовой грамотности населения. Именно такие просветительские проекты наша ассоциация готова поддержать, в том числе материально, на принципах частно-государственного партнерства.