В феврале текущего года правительство РФ приняло дорожную карту по регулированию частных цифровых валют, согласно которой банки обязаны до конца ноября усилить контроль транзакций своих клиентов и оперативно выявлять подозрительные счета. Наряду с этим финансовым организациям рекомендовано усовершенствовать процесс аутентификации пользователей с тем, чтобы не допускать роботизированного заполнения платёжных инструкций при использовании онлайн-сервисов.

Несмотря на все бурные геополитические события последнего месяца и последовавшие за этим неотвратимые меры, ставшие реальностью для банков и их клиентов, требования, заявленные в данной дорожной карте, никто не отменял. При этом возникает вопрос, не приведет ли это к отказу в операциях добросовестным клиентам?

Регулятор обязал банки выявлять счета, по которым проводятся операции с «необычно большим количеством» граждан – более десяти в день и свыше 50 в месяц. А также те, что отметились 30 и более операциями с физлицами в день. Кроме того, подозрительными являются и «значительные объёмы» операций между гражданами – более 100 тыс. рублей в день и свыше 1 млн рублей в месяц (кстати, пересчёта этих сумм с учётом девальвации рубля и стремительно растущей инфляции никто не делал). В данном случае банкам рекомендовано проверить переводы на предмет использования для легализации преступных доходов или финансирования терроризма и при наличии оснований – блокировать.

В ЦБ РФ считают, что такая практика не предполагает тотального контроля операций физлиц и не затронет малый и микробизнес, и что названные меры направлены исключительно против платежей участников теневого игорного бизнеса, криптообменников, нелегальных форекс-дилеров и организаторов финансовых пирамид.

Руководитель комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по информационным и интернет-технологиям, заместитель директора по развитию бизнеса компании ОТР Константин Маркелов тоже уверен, что чем больше контроля и прозрачности в отношении операций с криптовалютами, тем лучше.

Защита от дистанционного мошенничества

Банки уже сейчас в целях контроля операций в рамках противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма имеют многоуровневые системы идентификации и мониторинга, отмечает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Дальнейшее ужесточение проверки клиентов потребует от кредитных организаций новых вложений в программное обеспечение и обучение персонала. «Анонсируемые меры должны стать защитой от недобросовестных клиентов и в том числе уменьшить уровень дистанционного мошенничества, – подчёркивает эксперт. – При этом в первое время после введения новых требований и до момента окончательной настройки могут быть частично ограничены операции обычных клиентов, однако в итоге процент ошибочных блокировок должен быть минимальным».

Технологии позволят наладить дополнительный контроль

Конечно, любые новые ограничения клиентов должны быть оправданны, уверен генеральный директор АКРА Михаил Сухов. Залог объективности – это технологии, в том числе, обмена сведениями банков с регуляторами. Уровень развития современных технологий позволяет достаточно оптимистично оценить возможности наладить к концу года дополнительный контроль.

На этапе отработки критериев ограничений клиентов важно привлечь к их формулированию не только финансовые организации, но предприятия малого и среднего бизнеса, которые в первую очередь могут пострадать, говорит эксперт.

«Я думаю, что при введении дополнительных контрольных процедур можно повысить роль банков, в первую очередь, крупнейших. При наличии эффективных одобренных регуляторами процедур «знай своего клиента», банки должны получить возможность для защиты добросовестного бизнеса от автоматического применения мер запретительного характера», – считает Михаил Сухов.

Критерии отбора подозрительных операций должны быть чёткими

Рекомендации в плане ужесточения контроля призваны противодействовать мошеннической активности и уменьшить число нелегальных транзакций, отмечает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев. Усиление контроля клиентских операций потребует со стороны банков определённых ресурсозатрат и технологической модернизации. Но необходимо, прежде всего, проработать критерии отбора подозрительных операций и то, как на них нужно реагировать, в том числе с юридической точки зрения, поскольку избыточное «закручивание гаек» и несовершенство нормативно-правового регулирования могут привести к лишним сложностям и у добросовестных клиентов, добавляет эксперт. Не удастся избежать отказов даже по легитимным операциям, потому что мошенники умеют маскировать свои действия под стандартные платежи. Здесь будет важно дать возможность «честным» участникам рыночных отношений оперативно снять с себя подозрения и избежать блокировки их денежных средств», – говорит Анатолий Перфильев.

Всё под контролем

Со своей стороны банки уверяют, что держат ситуацию под контролем, поскольку уже применяют все необходимые механизмы и процедуры.

Рекомендации 16-МР, о которых идёт речь, состоят из двух частей, комментирует проблему заместитель председателя правления, старший вице-президент, директор правового департамента Банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королёв. Первая – технические ограничения на использование физическими лицами автоматизированных систем заполнения форм сервисов, которые позволяют переводить денежные средства с карты на карту или в оплату услуг. Вторая часть рекомендаций касается контроля операций по картам или счетам клиентов.

«Первая часть рекомендаций не относится к банку «Ренессанс Кредит» в связи с тем, что мы не оказываем услуги эквайринга, – отмечает эксперт. – По второй части рекомендации 16-МР в целом соответствуют алгоритмам контроля, которые ранее применялись в банке. Таким образом, банк имеет все необходимые механизмы и процедуры для контроля операций, описанных в методических рекомендациях».

Отсутствие транзакций также подозрительно

По мнению Тимура Аитова, зампреда комиссии по цифровым финансовым технологиям Торгово-промышленной палаты РФ, злоумышленники активно используют платёжные инструменты, ЦБ РФ знает об этом и уже дал свои рекомендации банкам, чтобы они отслеживали случаи злоупотребления по таким счетам и транзакциям. Конечно, банки и до этого активно занимались отслеживанием подозрительных операций. Но появление дополнительных рекомендаций со стороны регулятора повысил статус и важность этой работы.

ЦБ отмечает, что очевидным признаком наличия злого умысла является необычно большое количество операций со стороны одного человека, когда в день, например, с одной карты совершается большое количество переводов. «Но на самом деле подозрительной является как раз обратная ситуация, когда транзакций вообще нет, – уверен эксперт. – Т.е. у человека открыто, например, 20 карт в разных банках и ни в одном из них не ведётся никаких операций по этим картам. Как правило, так поступают дропы – злоумышленники, ждущие «сигнала» от своих сообщников (социальных инженеров), которые, в свою очередь, разными способами добиваются совершения транзакции от очередной жертвы. Преступникам необходимо обналичить деньги, что и делает дроп через банкомат, получив информацию о том, что средства уже украдены и переведены на карту».

Если формально следовать рекомендациям Банка России, то поймать злоумышленников, что называется, «за руку» нельзя. Ведь действия дропа даже если и попадают в список «подозрительных транзакций», то это происходит постфактум, после того, как средства обналичены.

«Поэтому я считаю, что уделяя внимание операциям клиентов с большим количеством транзакций, одновременно необходимо пристально следить за так называемыми «спящими пользователями». Знаю, что такая работа банками ведётся и без каких-либо рекомендаций, но со стороны ЦБ должного внимания к этой проблеме, к сожалению, не вижу», – говорит Тимур Аитов.

Борьба с дропперами

О необходимости активной борьбы с дропперами говорил на одной из недавних пресс-конференций и заместитель президента – председателя правления ВТБ Анатолий Печатников. Для этого ВТБ предлагал внести изменения в законодательство и обеспечить возможность «замораживать» подозрительные переводы на срок до месяца.

«Мы считаем, что клиенты российских банков нуждаются в дополнительной защите, и предлагаем ввести более строгие нормативные ограничения и контроль звонков с виртуальных подменных номеров, а также обеспечить идентификацию конечного владельца номера, чтобы пользователь был уверен в своём собеседнике и затем при необходимости мог предъявить денежные претензии конкретному физическому или юридическому лицу. Нужно создать реестр номеров со стороны юрлиц, которые нельзя использовать в качестве виртуальных. В первую очередь – принадлежащих госведомствам и банкам», – отметил Анатолий Печатников.

При получении доступа к счетам клиентов мошенники обычно выводят средства на посредников-дропперов в другие банки и оперативно обналичивают их. Сегодня у кредитных организаций нет права остановить вывод денег со счёта в другой банк, даже если счёт дроппера уже определён и заблокирован. Это допустимо только по решению суда, что крайне затрудняет оперативную «заморозку» похищенных средств и их возврат владельцу.

«ВТБ предлагает наделить банки подобными полномочиями и разрешить полную блокировку счетов дропперов на срок до 30 дней. Для этого требуется разработать единый перечень критериев, по которым все банки смогут останавливать подозрительные транзакции. Эффективному решению этого вопроса поможет межбанковский обмен данными о мошенниках, в рамках которого все игроки смогут оперативно координировать свои действия», – заключил Анатолий Печатников.

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального Банковского Журнала (апрель 2022)