Малый бизнес в очередной раз выжил в непростых обстоятельствах и даже начал активно развиваться, как и банкинг в этом сегменте. О несокрушимом духе нашего российского предпринимателя, умелых действиях государства и роли банковского финансирования NBJ рассказал Ярослав Черешнев, управляющий директор цифрового банка группы «Совкомбанк».

NBJ: Какие тренды на рынке финансирования малого и среднего бизнеса вы бы выделили как ключевые?

Я. ЧЕРЕШНЕВ: Главный общерыночный тренд – упрощение выдачи денег и расширение своего горизонта понимания МСБ. Я считаю, что он обычно узок и стандартен у большинства людей, и, у меня, в том числе. Стремление больше понять того, с кем мы работаем, расширение возможностей помочь финансово большему количеству людей, – вот о чем мы сегодня думаем. Малый бизнес – сегмент достаточно сложный, с аналитической точки зрения и с точки зрения продаж. И всегда начало работы с малым бизнесом – это как стрельба из пушки по воробьям. Суперзажатые скоринг-модели, гипервысокие ставки, чтобы нивелировать банковские риски. Причем подходы к МСБ, как правило, применялись общекорпоративные, как к клиентам крупного бизнеса.

Сегодня же я вижу, что многие кредитные организации стремятся понять именно клиентов из сегмента МСП. Разобраться в психологии, поведенческих реакциях, проблематике этого рынка, упростить продукты, облегчить выдачу денежных средств, не исходя, при этом, из принципа выделить элитарную узкую когорту и заливать только их деньгами, а помочь всем. Я лично чрезвычайно рад этому, потому что считаю, что малый бизнес крайне важен и именно он отражает ярче финансовую ситуацию в стране и при должной поддержке двигает нашу экономику вперёд.

NBJ: В финансовой, строительной, технологической и другой отраслях эксперты говорят, что ожидания от разворачивающейся геополитической ситуации были гораздо более драматическими. Есть ли такое ощущение и в сегменте малого и среднего бизнеса?

Я. ЧЕРЕШНЕВ: Абсолютно точно. Важную роль в этом сыграло государство – рядом последовательных  правильных  и успешных действий в части регулирования и управления теми тенденциями, явлениями, которые вызвали «чёрные лебеди» – постковидный шок и макроэкономические последствия санкций. Второй важный момент – меры поддержки от корпораций МСП и других институтов господдержки.

Конечно, государственную помощь всегда бизнес оценивает как недостаточную. Но она и не может быть раздачей денег с вертолета, просто раздачей бесплатных кредитов. Тем не менее, сейчас существует множество программ, достаточно интересных, поддерживающих как отдельные отрасли, ИТ, стройку, госзаказ, наукоемкие предприятия, ритейл, так и в целом малый бизнес. Если и не бесплатных кредитов, то очень близких к этому. Позволяющих предприятиям МСБ развиваться ускоренными темпами.

Прошло несколько месяцев, и что мы видим с точки зрения тех же логистических цепочек – они появились, развиваются, пошел параллельный импорт, поставляется оборудование, пусть все и не так просто. Но это удивительно. Это квинтэссенция умелых действий государства и несокрушимого духа нашего российского предпринимателя.

NBJ: Появились ли какие-то новые, актуальные продукты, которые появились в последнее время на рынке?

Я. ЧЕРЕШНЕВ: Я считаю, что в первую очередь малому бизнесу нужны деньги и то, в каком виде подвезут, уже не так важно. Дальше, конечно, идут процентные ставки, сроки, какие-то иные условия. Не вижу поля для создания каких-то сложных продуктов. В этом нет абсолютно потребности. Простая «оборотка» с разными разнообразными сценарными вариантами условия и наверно полезные сервисы – вот то, что действительно актуально.

Что касается новых продуктов в рынке, мне как минимум профессионально интересен краудфандинг. Вопрос – есть ли возможность мультиплицировать в России краудфандинг? На мой взгляд, может быть перспективное направление. В странах СНГ краудфандинг работает, в России пока только начали двигаться в этом направлении, но довольно активно. Правда, это не совсем про кредитование МСП, это уже для тех компаний, которые из МСП истории готовы шагнуть в корпоративную.

NBJ: Каких темпов роста кредитования МСП вы ожидаете в этом году?

Я. ЧЕРЕШНЕВ: Однозначно рынок будет расти. Многим кажется, что имеет место быть обратный тренд, но это не так. Да, что-то сужается, а что-то – расширяется. Это непрекращающийся процесс «дыхания Вселенной», если уж философствовать. Частность закона сохранения энергии, выражающийся через простое «свято место пусто не бывает», работает и в финансах А вот темпы сложно спрогнозировать, так как это всегда похоже на прогнозы синоптиков.

NBJ: Что будет драйвером для роста в этой сфере?

Я. ЧЕРЕШНЕВ: Драйвером для роста, я думаю, будет то, что, во-первых, банки обратили внимание на этот рынок и продолжат наращивать свою активность в сегменте МСП. Второе – господдержка. Третий, тоже очень важный драйвер, — это улучшение общей финансовой грамотности людей и компаний. Мы видим, как улучшается финансовая культура и грамотность населения достаточно долго, на протяжении 5-7 лет. Это тоже очень классно.

Еще 10-15 лет назад банкинг был волшебным непостижимым для профанов миром непонятной финансовой магии, банковские работники казались проводниками в высокий мир финансов. Сейчас, с существенным повышением финансовой грамотности, уже все знают, как все устроено, что им нужно в банках и иных финансовых организациях. Простые люди начали инвестировать, в том числе, с брокерских счетов, и неплохо в этом разбираются. Многие из них также являются предпринимателями, представителями МСП.

Государственная поддержка, по моим оценкам, будет продолжаться, возможно, появятся какие-то новые программы. И банкам будет очень интересно участвовать в подобных программах. Развивается синергия, у нас, в том числе, с государственными мерами поддержки. Государство разделяет риски с нами, а мы вместе с государством можем сотрудничать и предоставлять финансирование все большему количеству предпринимателей.

Мы давно не бьемся за суперприбыли, сверхнаживу в сегменте малого бизнеса. Это социальный сегмент, свидетельствующий о здоровье экономики, и важно, чтобы мы, банки, вместе с государством в ближайшие годы смогли обеспечить в этом сегменте активную динамику развития.