В последнее время участились жалобы россиян на затягивание процедуры закрытия банковских счетов – иногда процесс растягивается на месяцы и даже до года. При этом для клиентов своевременное закрытие счёта может быть критически важным, особенно если он заблокирован по антиотмывочному законодательству – это единственный способ вернуть деньги, пока банк не снял заморозку. Но у финансовых организаций есть своя логика: представители ЦБ РФ отмечают, что дропперы (лица, участвующие в незаконных схемах) тоже активно жалуются на задержки, что усложняет работу банков. Почему же закрытие счетов превращается в долгий и болезненный процесс, и есть ли способы решения проблемы? О ключевых причинах сложившейся ситуации и способах её решения Национальному банковскому журналу (NBJ) рассказали эксперты.

Антиотмывочные проверки и внутренние банковские процедуры

По мнению председателя правления Ассоциации российских банков (АРБ) Олега Скворцова, в данном случае мы имеем дело с кейсом, связанным с антиотмывочным законодательством. Здесь действительно может присутствовать фактор перестраховки, а также неотлаженные новые процедуры внутри банка. По всей цепочке сотрудники могут перестраховываться, что, безусловно, удлиняет сроки обработки операций, говорит он.

«Я думаю, что со временем эти процессы будут сокращены. Банкам нужно время для оптимизации своих процедур и установления порядка. Честно говоря, я не думаю, что банки намеренно хитрят, чтобы задерживать средства клиентов. Хотя полностью исключить единичные случаи нельзя, но в целом, в те сроки, которые установлены законодательством, они должны начать укладываться», – полагает Олег Скворцов.

Повышенный контроль за подозрительными операциями

Повышенный контроль за подозрительными операциями стал одной из ключевых причин задержек при закрытии счетов в российских банках, уверен исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.

«Согласно действующим требованиям законодательства, кредитные организации обязаны проверять все транзакции клиента на предмет возможного отмывания денежных средств, финансирования терроризма и иных нарушений. Даже после подачи заявления о закрытии счёта банк несёт ответственность за уже совершённые операции, а значит, обязан убедиться в их корректности и завершении всех расчётов. Кроме того, на процесс влияют внутренние процедуры комплаенса, техническая обработка транзакций и наличие непогашенных задолженностей или подключённых сервисов», – комментирует эксперт.

С точки зрения регулятора такая проверка оправдана – она снижает риски для банка и обеспечивает соответствие требованиям ЦБ РФ. Но для клиента это часто выглядит как необоснованная задержка: проверки могут занимать недели, особенно если счёт использовался активно или включал крупные переводы.

«В таких случаях важно понимать, что банк балансирует между соблюдением законодательства и защитой прав клиента, но иногда бюрократические процессы выходят на первый план», – указывает Ярослав Баджурак.

По его словам, юридически банки обязаны действовать в рамках договора: затягивание закрытия счёта без объективных причин может считаться нарушением обязательств перед клиентом. Кроме того, ЦБ РФ может вынести предписание за длительное игнорирование заявлений, а банки также несут репутационные риски, получая негативные отзывы клиентов.

Коммерческая выгода банков

То, что подобные ситуации действительно имеют место, можно видеть на форумах, где люди часто пишут о затягивании процедуры закрытия счёта. Срок в полгода – это крайний случай, но практика задержек на несколько месяцев, к сожалению, реальна, отмечает инвестор и предприниматель Владислав Никонов.

Помимо ужесточения внутренних банковских процедур, он называет ещё одну причину сложившейся ситуации. Речь идёт о том, что банки могут сознательно замедлять процесс, чтобы удержать клиента или сохранить остатки на счетах.

«На мой взгляд, существуют две основные причины. Первая связана с внутренними процедурами банков, в том числе с проверками операций в рамках требований законодательства о противодействии отмыванию средств. Вторая причина носит коммерческий характер: банкам невыгодно терять клиента, поэтому закрытие счёта нередко искусственно затягивается под предлогом дополнительных проверок», – говорит Никонов.

Что делать клиентам, как ускорить закрытие счёта?

Ярослав Баджурак рекомендует гражданам, столкнувшихся с подобными задержками, несколько альтернативных решений.

·      Во-первых, стоит сохранять коммуникацию с банком, а при необходимости рекомендуется подавать официальное письменное требование с просьбой указать причину задержки.

·      Во-вторых, при необоснованных задержках можно обратиться в Банк России.

Наконец, стоит предварительно закрыть все сопутствующие продукты банка и погасить имеющиеся задолженности – всё это позволит минимизировать человеческий фактор и ускорить процесс закрытия счёта.

Владислав Никонов советует более жёсткие меры: «Я убеждён, что клиенты обладают большими правами, чем обычно предполагают. Рекомендую фиксировать все обращения и сроки, направлять официальные письменные запросы и при необходимости ссылаться на положения закона "О банках и банковской деятельности". В случае существенных задержек целесообразно обращаться в Банк России или в судебные инстанции – как показывает практика, такие меры оказывают действенное влияние».

В долгосрочной перспективе предприниматель видит решение проблемы в автоматизации и цифровизации процедуры. Если сегодня открыть счёт можно в онлайн-режиме за несколько минут, то и закрытие должно осуществляться в аналогичном формате – прозрачно, быстро и с чётко установленными законом сроками, подчёркивает он.

Регулятор ужесточает требования, но от этого не должны страдать клиенты банка

Финансово-кредитные организации действительно сталкиваются с ужесточением регуляторных требований, но это не должно превращаться в бесконечные проволочки для клиентов.

Если банк затягивает закрытие счёта без объективных причин, стоит предпринять ряд шагов:

·      фиксировать все обращения (письменные запросы, ответы банка);

·      обращаться с жалобой в Банк России;

·      рассматривать судебный вариант, если банк игнорирует требования.

Оптимизация внутренних процессов и внедрение цифровых решений помогут банкам соблюдать баланс между безопасностью и удобством клиентов.  

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (сентябрь 2025)