Финсервисза год увеличил объемы беззалогового кредитования на 2186,12%. По данным «РБК.Рейтинг», в первой половине 2007 года банк показал лучшую динамику прироста. Значительный объем выданных беззалоговых кредитов связан, прежде всего, с успешным развитием бизнес-модели in-store banking
НБЖ № 10(44), 2007
«На что способен банк в магазине», стр. 98

Модель «банк в магазине» начала работать в России в 20оз году, когда почти все основные игроки национального банковского сектора начали массированно кредитовать физических лиц. Конкуренция развернулась на всех фронтах кредитования, банки в буквальном смысле слова «забегали» за клиентами и, конечно же, не могли при этом обойти своим вниманием магазины. Грех не кредитовать людей там, где они преимущественно тратят деньги.

POS-кредитование - довольно сложный бизнес по сравнению с другими видами розничного кредитования. Он требует специальных технологических решений и гибкости. В первую очередь бурному развитию данного сегмента кредитного рынка способствовало внедрение скоринговых систем, позволяющих быстро оценить платежеспособность заемщика и в считанные минуты выдать ему кредит. Кроме того, банкам потребовалось выстраивать отношения с большим количеством партнеров (сетей и независимых магазинов), находить компромиссы при распределении доходов и координировать бизнес-процессы.

В отдельных случаях банки и магазины сотрудничали столь тесно, что в результате создавали совместное предприятие. Но все же более распространенной моделью было партнерство двух равных и независимых друг от друга участников рынка. В ней имелись как положительные, так и отрицательные стороны. Главный плюс уже назывался - банки, работавшие в торговых точках, не испытывали недостатка в новых клиентах. Минусом же являлось то, что финансово-кредитная организация зачастую оказывалась в зависимости от той или иной торговой сети. Каким бы «раскрученным» не был банк, в торговые центры люди все же ходят намного чаще и с большим удовольствием, чем в банковские офисы, поэтому магазины могут с полным правом диктовать условия кредитным организациям. Торговая сеть может сменить банк-партнера так же, как поставщика продуктов, - одним росчерком пера.

Особенно заметным был диктат торговых сетей до кризиса 2008-2009 годов. В тяжелый для российской экономики период все поменялось с точностью до наоборот: торговые сети, страдавшие от спада спроса на свои товары, стремились удержать партнеров в лице банков. Условия сотрудничества начали смягчаться по нескольким причинам. Во-первых, банки перестали «зацикливаться» на торговых сетях и начали искать других партнеров: магазины мебели, одежды, окон, турпутевок, строительных материалов. Во-вторых, начался период бурного развития сегмента пластиковых карт: теперь для совершения покупки необязательно брать кредит в точке продажи, достаточно расплатиться картой. Еще одна причина заключается в том, что само по себе POS-кредитование перестало быть таким неотразимо привлекательным для банков, как было в период с 2004 по 2008 годы. Правила игры ужесточились: выдавать кредиты под 70-100% годовых уже невозможно.

Стоит отметить еще одну тенденцию: рынок POS-кредитов долгое время оставался «царством» частных банков и свободной конкуренции. В этом сегменте раз в несколько лет сменялись лидеры, но как уже было сказано, призовые места традиционно занимали «частники». Теперь же в данную область кредитования стремятся выйти Сбербанк и ВТБ. Сбербанк сразу пошел путем покупки игрока из ТОР-го на этом рынке - французского Cetelem из группы BNP Paribas, но дело застопорила Федеральная антимонопольная служба, не сразу одобрившая сделку. ВТБ, по слухам, присматривавшийся то к банку «Русский Стандарт», то к Хоум Кредит Банку, отдал предпочтение иной модели и создал собственный «легкий» банк - как раз для работы в торговых точках. Когда госбанки, имеющие доступ к дешевому фондированию, окончательно выйдут на рынок POS-кредитования, для него может начаться совсем другая история.