Android-терминалы для безналичных платежей становятся популярнее — сегодня банки и бизнес рассматривают умные устройства не просто как альтернативу классическим POS-ам, а как актуальный стандарт. Это напоминает эволюцию от первых телефонов к смартфонам, благодаря которой мы комфортно выполняем самые разнообразные задачи на одном девайсе. Тем не менее, платёжные смарт-терминалы пока окутаны стереотипами и страхами, потому что рынок знает про эти устройства слишком мало. В основном их воспринимают как контрольно-кассовую технику (ККТ), хотя не во всех случаях это корректно. Александр ШПЕТ, генеральный директор компании-разработчика платёжных решений «Скай Технолоджис» (ГК Softline) специально для Национального банковского журнала (NBJ) разбирает самые популярные мифы про умные терминалы.

ЧТО ТАКОЕ СМАРТ-ТЕРМИНАЛ (ВОПРОС СЛОЖНЕЕ, ЧЕМ КАЖЕТСЯ)

В русскоязычном бизнесе сложилась терминологическая путаница: смарт-терминалом называют и платёжный терминал на Android, и вид современной ККТ с той же операционной системой без функции эквайринга. Это связано с особенностями рынков России и ближнего зарубежья — согласно российскому 54-ФЗ, каждый магазин должен использовать кассу с фискальным накопителем, чтобы передавать данные о продажах в налоговую. Однако называть любую кассу смарт-терминалом не совсем корректно, потому что не все сенсорные кассы с принтером чеков оснащены функцией эквайринга.

Терминология в платёжном и кассовом профессиональном сообществе часто пересекается, поэтому и стоит уточнить это определение. Смарт-терминалом в тексте будем считать сертифицированное устройство, которое принимает платежи, то есть, осуществляет торговый эквайринг.

На самом деле, смарт-терминал и смарт-касса могут быть одним и тем же девайсом, если в платёжное устройство интегрировать фискальный накопитель и зарегистрировать его в реестре ККТ России. В результате такой процедуры терминал станет полноценной кассой и при этом будет принимать безналичные платежи. Он также сможет управлять ассортиментом и остатками товара, давать рекомендации кассиру, контролировать работу персонала, анализировать продажи и делать многое другое для автоматизации бизнеса. Устройства с расширенным функционалом часто называют «3 в 1».

Мы будем говорить про банковские смарт-терминалы, основная функция которых — принимать безналичную
оплату от покупателей. Внешне эти устройства напоминают смартфоны, отличаются компактным дизайном и небольшим весом (в среднем 450 граммов с батареей), а также длительным временем работы без подзарядки — до 12 часов.

Мы в «Скай Технолоджис» (Sky Technologies) поставляем устройства в комплексе с разработанным нами платёжным ПО, системой конфигурирования и управления терминалами (Multi Device Management — MDM) и решением для загрузки криптографических ключей. Терминалы полностью контролируются нашими приложениями, внесёнными в Реестр российского ПО, и не зависят от фабрики-изготовителя. Такие платёжные устройства готовы к работе уже «из коробки» — они подключены к эквайрингу и сертифицированы во всех представленных в России хостовых системах.

Современные смарт-терминалы уже давно охватывают всё разнообразие форм-факторов: стационарные, мобильные, интегрированные с кассовыми системами PIN-пады и iSelf-устройства. Согласно данным аналитического издания Nilson Report, поставки POS-терминалов по всему миру в 2022 году достигли 148,3 миллиона, что на 4,5% больше, чем в 2021 году. Почти 19% от общего числа — решения на базе Android. По прогнозам исследователей из Exactitude Consultancy, объём мирового рынка Android-POS вырастет с 58.75 млрд долларов в 2023 году до 84.33 млрд к 2030 году, при этом среднегодовой темп роста составит 5.3%.

Однако отечественные финансовые организации и их клиенты до сих пор беспокоятся, будут ли Android-терминалы такими же надёжными, как привычная классика. Российские банкиры задаются вопросом, насколько сложно их внедрять, поддерживать, и окупятся ли заманчивые перспективы, которые обещают маркетологи вендоров. При этом на некоторых зарубежных рынках эти девайсы уже преобладают над классическими. Развенчаем мифы и расскажем про новые бизнес-сценарии использования умных устройств.

МИФ 1. ТЕРМИНАЛЫ НА ANDROID НЕБЕЗОПАСНЫ

Стереотип о небезопасности основан на недостаточном понимании специфики таких девайсов. Платёжные смарт-POSы — это не смартфоны или планшеты. Это специализированные устройства, в которых невозможно без нарушения целостности продукта получить несанкционированный полный доступ к управлению терминалом и устанавливать на них несертифицированные приложения. В платёжных девайсах существует защита, аналогичная классическим устройствам. Однако в дополнение здесь запрещена локальная загрузка. Приложения всегда загружаются через MDM, который полностью контролируется организацией, эксплуатирующей устройство, например, банком. В MDM настроены роли пользователей и уровни доступа, кроме того, все действия пользователей логируются.

Операционная система смарт-терминалов специально адаптирована, чтобы обеспечить безопасность в платежах. Такой Android проходит все проверки PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard,
стандарт безопасности данных платёжных карт), в нём несколько уровней защиты: проверка подписи приложения, его источника и владельца.

Нередко банкиры опасаются, что смарт-терминал напрямую подключается к обычным маркетплейсам приложений, допустим, к Google Play, что грозит уязвимостями. Однако это беспокойство совершенно не обосновано: для загрузки приложений на платёжные терминалы используются специализированные маркетплейсы, установленные через систему управления устройствами, которая, в свою очередь, нами ставится инхаус в банк.  Более того, процесс загрузки и установки приложений на терминалы Android включает обязательную проверку цифровой подписи приложения и доверенность источника, что обеспечивает дополнительную защиту. Таким образом, даже с точки зрения загрузки приложений, терминалы на базе Android — это совершенно безопасный вариант POS-ов с ещё более контролируемыми и автоматизированными процессами.

Добавим, что система безопасности Android предусматривает комплексные меры защиты, включая шифрование данных, многоуровневую аутентификацию пользователей и постоянное обновление системы безопасности. Таким образом, вместо того, чтобы рассматривать умные терминалы как повышенный риск, стоит увидеть в них современное и безопасное решение для обработки платежей.

МИФ 2. СМАРТ-ТЕРМИНАЛЫ ДОРОГИЕ

Кажущаяся высокая стоимость умных устройств связана с убеждением, что современные технологии — это обязательно дорого. В действительности цены на приличные смарт-терминалы начинаются от 15 000 рублей
за устройство, что сопоставимо со стоимостью бюджетного смартфона. И это не просто затраты, а инвестиции в развитие бизнеса — банк и его клиенты выигрывают, когда их считают инновационными.

Если клиент выбирает умный POS, он платит прежде всего за характеристики, обеспечивающие высокую производительность, удобство и новые бизнес-сценарии. Рассмотрим параметры смарт-устройства на примере платёжного терминала N950 Newland. Здесь видим большой экран с диагональю 5,99 дюйма,
который обеспечит привычное современному человеку визуальное восприятие инфор­мации. У модели высокоскоростной четырёхъядерный процессор Cortex A53, гарантирующий быструю и плавную работу приложений.

Другая важная характеристика — объём памяти. N950 обладает объёмом оперативной памяти от 2 до 4ГБ, а также флэш-памяти — от 16 до 64ГБ (опционально). Модель выпускается со стандартной фронтальной камерой 0.3Мп, 2Мп и даже 16Мп, если необходимо больше. Задняя камера с автофокусом и подсветкой возможна в вариантах 5Мп и 8Мп. Любая комплектация позволяет считывать 1D и 2D штрих-коды, а также Consumer Presented QR (CPQR).

Однако, стоимость платёжных Android-устройств складывается не только из технических характеристик. Сервис – неотъемлемая часть работы торгового эквайринга, поэтому за счёт автоматизации сократятся затраты на управление парком терминалов, а также увеличится доход благодаря дополнительным сервисам, которые банк может реализовать на устройстве.

На фоне развития рыночной конкуренции всё это делает Android-терминал эффективным и доступным инструментом для работы самых разных бизнесов.

МИФ 3. ВОЗМОЖНОСТИ КЛАССИКИ И СМАРТ-ТЕРМИНАЛОВ ПРИМЕРНО ОДИНАКОВЫЕ, БЕССМЫСЛЕННО ПЕРЕПЛАЧИВАТЬ

Заблуждение, что классические POS-терминалы и смарт-терминалы мало отличаются по функциональным возможностям, продолжает жить благодаря восприятию банковских терминалов лишь как инструмента приёма платежей. Однако они обладают множеством функций, которые оптимизируют не только процесс платежей, но и весь бизнес в целом.

Android-устройства работают с несколькими приложениями одновременно. Как уже говорили, терминал может работать и как касса, что освобождает небольшие точки от необходимости использовать несколько устройств: отдельный кассовый аппарат, сканер штрих-кодов, фискальный регистратор и сам терминал. За счёт компактных размеров девайс заменяет их и оптимизирует небольшие рабочие пространства кофеен на вынос, сувенирных лавок, цветочных киосков.

С умными терминалами можно реализовать оригинальные бизнес-сценарии, которые помогут выделиться среди конкурентов и повысить конверсию. Например, в ритейле с их помощью можно создать голосовые диалоги с клиентами и запускать персонализированные акции.

В ресторанном бизнесе смарт-терминал поможет гостю легко оценить обслуживание и подарить чаевые. Достаточно один раз приложить карту — оплата чаевых происходит одновременно с основным счетом, одной транзакцией, при этом чаевые зачисляются официанту напрямую на его банковскую карту. На классических терминалах приём чаевых тоже реализуем, но это более трудоёмко, так как необходима грамотная визуализация для этой деликатной процедуры. Не каждый даритель готов выражать свою финансовую благодарность публично, демонстрируя в моменте официанту, сколько именно денег он оставляет. Смарт-терминал же можно оставить покупателю для всех манипуляций по оплате, проводимых интуитивно и самостоятельно.

Добавим, что скорость разработки приложений для Android-терминалов, по нашим оценкам, в три раза выше, чем для классических устройств. Разработчикам на Android нужно меньше времени благодаря гибким инструментам создания приложений, богатой экосистеме решений и огромному сообществу программистов. Это, в конечном итоге, снижает совокупную стоимость владения и делает такие устройства более доступными для разных предпринимателей.

Отметим также выгоду банкиров, которые поставляют мерчантам устройства «всё в одном». Если банк предложит предпринимателю смарт-терминал как ККТ, то мерчант будет с ним надолго, как минимум 15 или
36 месяцев, сколько будет действовать фискальный накопитель, в зависимости от налогового режима.

Резюмируем: платёжные смарт-устройства для банков — как швейцарский нож в руках мастера. Даже без отправки данных в налоговую, они могут гораздо больше, чем просто принимать платежи. Представьте себе Google Play для B2B. Банк может реализовать собственный маркетплейс финансовых продуктов в смарт-терминалах, благодаря чему конечные клиенты смогут пользоваться услугой POS-кредитования, BNPL и другими сервисами через одно устройство, а сам банк — создать сообщество разработчиков бизнес-приложений и использовать собственные финансовые инструменты. Таким образом, банк формирует обширную партнёрскую сеть для компаний-разработчиков приложений, в которые встроены банковские сервисы. От сотрудничества выигрывают обе стороны: разработчик получает новые маркетинговые инструменты для продвижения своего решения, а банк — уникальные клиентские продукты, который он может использовать как конкурентное преимущество на рынке.

Смарт-терминалы — это шаг вперёд в мире финансов и торговли. Будущее уже здесь: чтобы не отстать, стоит открыться новым возможностям, перестать бояться изменений и внедрять в свой бизнес современные устройства.

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (май 2024)