Говоря о банке будущего, мы нередко представляем некую виртуальную организацию, которая способна постоянно быть рядом с клиентом и удовлетворять все возникающие у него потребности в финансовых услугах, причем оперативно и результативно. Банк будущего невозможен без высоких  технологий. Мы уже сейчас видим, что информационные технологии очень сильно влияют на все аспекты банковской жизни. Некоторые эксперты заявляют о том, что банки превращаются в ИТ-компании с банковской лицензией. В нашей стране, как и по всему миру, технологии становятся решающим фактором для привлечения клиентов.

Уже сейчас посредством любого технического устройства – компьютера, планшета, мобильного телефона и т.д. есть возможность удовлетворять все возникающие потребности клиентов банков быстро, эффективно и в круглосуточном режиме. Неслучайно любое описание банка будущего не обходится без таких понятий, как интернет-банк и мобильный банкинг. Конечно, банки вряд ли откажутся от филиалов и отделений, но свои сети они будут либо сокращать, либо поддерживать в нынешнем состоянии, не увеличивая количество точек продаж. Оставшиеся офисы, вероятно, будут еще более  ориентированы на самообслуживание, на удобные и быстрые процессы совершения операций, возможно, в них будут продаваться наиболее сложные банковские продукты. 

Интересно, что в настоящее время в Европе и США начали открываться экспериментальные отделения, которые спроектированы совершенно иначе, чем традиционные офисы. В таких отделениях присутствует большое количество различных устройств самообслуживания – от классических банкоматов до многофункциональных мультитач-терминалов. Отделение делится на несколько зон. С одной стороны, это уютные зоны работы с консультантами, оборудованные мультитач-сто-лами, большими мониторами, средствами бесконтактной аутентификации и электронной подписи. С другой стороны, это зоны самообслуживания для более долгих операций, зоны самостоятельного изучения продуктов и услуг, оснащенные интерактивными панелями.

Технологии интернет-банка

Информационные технологии будут играть главную роль в банке будущего. Например, технологии интернет-банка уже сегодня изменили банковскую реальность и стали мощным фактором не только привлечения, но и удержания клиентов.

Технологически образованные и ценящие свое время клиенты больше не хотят обращаться в банковские отделения за стандартными операциями и предпочитают совершать все самостоятельно через интернет-банк в удобное для них время и фактически в любом месте. Конечно, следует сделать оговорку, что данная тенденция характерна для крупных городов нашей страны. 

В системе интернет-банкинга очень хорошо развиты платежные функции, включая мгновенные платежи. По прогнозам банковских экспертов, прирост активной аудитории в интернет-банке составит около 40-50% в год. 

«Интернет становится повседневным и обыденным, люди оплачивают покупки и услуги в интернете: это все более и более удобно, экономит и силы, и время», – отмечает директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКа Андрей Борискин. В настоящее время посредством интернет-сервисов оплачивается уже большая доля коммунальных платежей, платежей за телефон, интернет, телевидение и т.д. 

Цифровые технологии развиваются стремительными темпами, и сейчас мы наблюдаем, как ДБО из дополнительного канала обслуживания становится основным, говорит заместитель начальника департамента систем дистанционного банковского обслуживания Пробизнесбанка (ФГ Лайф) Денис Кравченко. Он отмечает, что все больше клиентов банков признают положительные стороны дистанционного обслуживания: это экономит время, энергию, силы и т.д. А банки, стремясь сократить расходы, активно работают над расширением функционала своих систем ДБО. 

По мнению экспертов, в будущем продолжится качественный и количественный рост интернет-банкинга. 

Качественный рост будет заключаться в том, что все больше банков будут внедрять новые сервисы и дорабатывать существующие системы, чтобы предложить клиентам полноценный, удобный и безопасный способ управления своим счетом через интернет. 

Говоря о качестве электронного банкинга, нельзя забывать и о тарифах. Некоторые банки полностью перешли на бесплатное обслуживание. Бесплатное подключение, бесплатные денежные переводы – все это существенно повышает лояльность клиента и стимулирует его пользоваться банковскими сервисами.

Количественный рост будет выражаться в увеличении числа клиентов, которые активнее станут пользоваться подобными сервисами. 

Можно представить, что интернет-банк будущего – это некий единый сайт для управления, планирования и сохранения всех семейных финансов, включая оплату всевозможных услуг. Интернет-банкинг должен не просто давать возможность проводить операции, а стать помощником в управлении финансами клиента.

Мобильный банкинг

По мнению ряда экспертов, очень быстрыми темпами будет развиваться мобильный банкинг, в рамках которого более тесным станет сотрудничество банков с телекоммуникационными компаниями. 

Все крупные банки, ориентированные на активное развитие розницы, предлагают своим клиентам воспользоваться преимуществами мобильного банкинга. При этом мобильный банк сегодня рассматривается не только как сервисная составляющая продукта, с помощью которой можно посмотреть остатки на счете или заплатить за какие-то услуги, но и как мобильное отделение банка «в кармане».

Конечно, в настоящее время число предоставляемых банковских услуг через мобильные приложения находится на достаточном уровне только у лидеров данного сегмента рынка. В той или иной степени в них есть весь основной функционал для клиента по управлению счетами, картами, подключению дополнительных сервисов, подаче заявок на кредит и т.д. Учитывая правильное позиционирование, должную степень безопасности, грамотный дизайн, привлекательность использования таких приложений должна только возрастать.

И банки действительно стараются совершенствовать свои мобильные приложения.

Например, с 1 июня 2015 года клиентам Альфа-Банка доступна новая версия мобильного банка «Альфа-Мобайл». Для комфорта пользователей был изменен дизайн приложения и введены новые современные функции. В частности, появилась возможность входа в мобильный банк по отпечатку пальца – это более удобный и безопас-ный способ авторизации клиента в системе. Чтобы выполнить платеж по шаблону, теперь достаточно одного «смахивания». Еще одна новинка – в разделе «карты», где теперь каждая карта отличается по дизайну, чтобы их было легче находить в списке.

«Новый дизайн нашего мобильного банка отвечает духу времени и пожеланиям пользователей, которые присылают нам свои отзывы. Это важный шаг в череде улучшений в «Альфа-Мобайле», но уже сейчас мы работаем над новыми изменениями. Потому что динамичный образ жизни наших клиентов требует отличного мобильного банковского сервиса», – говорит начальник управления развития мобильных сервисов Альфа-Банка Андрей Алексахин.

Растет число пользователей мобильных устройств с доступом в интернет. Уже сейчас мы наблюдаем увеличение интернет активности с мобильных устройств. Посмотреть свою страничку в Facebook, написать заметку в Twitter можно уже без помощи компьютера.

Специалисты считают, что мобильный банкинг будущего станет легким и доступным, он позволит выполнять любые операции в один-два клика, обеспечит полный контроль над счетами и платежными картами. 

В нем будут использоваться все последние достижения технической мысли для решения насущных задач клиентов финансово-кредитных организаций. 

Будущее за электронным банкингом 

Эксперты единодушны в своем мнении: развитие ДБО – крайне пер-спективное направление, именно оно будет определять облик банка буду-щего. Технологии в сфере дистанционных услуг развиваются очень быстро, и общий рынок финансовых услуг движется именно в сторону online. Происходит это благодаря очевидным преимуществам ДБО. Во-первых, сокращаются расходы на открытие и обслуживание отделений и офисов. Во-вторых, появляется возможность охватить клиентов не только в точках присутствия финансово-кредитной организации, но и по всей стране. В-третьих, возникает такое преиму-щество, как недорогая и качественная круглосуточная поддержка клиентов семь дней в неделю в любой точке мира. Наконец, удаленное обслужи-вание гораздо эффективнее по срав-нению с традиционным в офисе банка, так как ни один банк не в состоянии вместить в своих офисах десятки тысяч клиентов. 

 

мнение эксперта

Вячеслав АЛЕКСЕЕВ, 
заместитель директора 
департамента систем электронного банковского обслуживания компании R-Style Softlab

Сегодня в мире количество вызовов в call-центрах и обращений в офисы сокращается, пользователи все чаще проявляют интерес к удаленным каналам обслуживания. Их привлекают такие сервисы и услуги, как наличие мобильных приложений, PFM-функциональности, возможность совершать переводы с помощью мобильных мессенджеров, а также более удобные способы аутентификации, например, биометрические. 

В ближайшем будущем авторизация по отпечатку пальца, через распознавание голоса или черт лица, вероятно, станет привычным способом подтверждения операций в интернет- или мобильном банке. Пространство личного кабинета в интернет-банке, очевидно, превратится в рекламную площадку финансового учреждения для предложения клиентам подходящих услуг в режиме онлайн, также будут востребованы опции «Личный кабинет для детей» и «Семейный доступ».

Рост спроса на услуги ДБО заставит банки пересмотреть концепции офлайновых офисов. В будущем отделения, скорее всего, будут предназначены для обслуживания vip-клиентов.

Невозможно на 100% спрогнозировать, какие именно сервисы и системы потребуются банкам через 10-15 лет. И все же разработчикам ПО стоит попытаться подстраховать себя. К примеру, на основе нашей омниканальной платформы InterBank RS, позволяющей предоставить банкам функциональность интернет- и мобильного банкинга для физических и юридических лиц, фронт-офисных систем, решений для автоматизации факторинговых операций, мы можем реализовать практически любой сервис ДБО.